Сергей Смирнов, банк «Центр-инвест»: «Банк лучше знает, как показать клиента с лучшей стороны перед Росфинмониторингом» - «Финансы»

О том, как банкирам работается с малым и средним бизнесом на Юге России, как можно получить господдержку при кредитовании и почему банк стремится к долгосрочному сотрудничеству с клиентами, порталу «Новости Банков» рассказал председатель правления крупнейшего в Ростовской области коммерческого банка «Центр-инвест» Сергей Смирнов.

— Сергей Юрьевич, какую долю клиентов банка вы относите к категории малого и среднего бизнеса (МСБ)?

— В нашем кредитном портфеле доля кредитов МСБ составляет 34%. Банк «Центр-инвест» предложил свою первую программу для малого бизнеса еще в 1997 году. И с тех пор для нас это приоритетное направление.

— Ваш банк активно работает на Юге России, в том числе в Ростовской и Волгоградской областях, Краснодарском и Ставропольском краях. Есть ли принципиальные различия в экономике этих регионов?

— Краснодарский край, конечно, держит пальму первенства по сельскохозяйственному бизнесу и санаторно-курортной сфере. Если мы говорим о Волгограде, то это более промышленный регион. В Ставропольском крае одной из приоритетных сфер экономики является торговля. А в Ростовской области есть все эти тренды. У нас есть и сельское хозяйство, и торговля, которая традиционно развивается со времен купечества, хорошо развита промышленность. Транспортные артерии, которые пересекают Ростовскую область, формируют экспортный потенциал для региона. А глубоководные порты обеспечивают транспортную составляющую для качественной логистики.

— Как ваши клиенты в сегменте МСБ проходят через текущий кризис? Какие отрасли переносят его легче, какие – сложнее?

— Отрасли, которые смогли заместить импортную продукцию в своем бизнес-процессе, выиграли и смогли продолжить рост. Отрасли, которые на 100% были завязаны на импорте, почувствовали усиление конкуренции от местного бизнеса, ставшего импортозамещающим, и вынуждены были переориентироваться. Сельское хозяйство оказалось только в плюсе, выиграв на экспорте. Банк «Центр-инвест» помогал своим клиентам подготовиться к кризису, и сейчас они глобально конкурентоспособны на мировых рынках.

— Отсутствие необходимого объема и качества залога – известная проблема при кредитовании МСБ. Как вы ее решаете вместе с клиентами?

— Банк активно участвует в госпрограммах поддержки малого и среднего бизнеса. Сотрудничество с гарантийными фондами в регионах присутствия банка длится более восьми лет и доказало свою эффективность. Поручительство фондов поддержки малого предпринимательства может являться обеспечением по всем нашим кредитам. Такое поручительство мы считаем одним из самых ликвидных видов залога.

Разработаны совместные с гарантийными фондами специальные предложения для клиентов нашего банка. Так, начинающие предприниматели могут получить кредит без залога, только под поручительство фонда, а для женщин-предпринимателей комиссия снижена более чем в два раза.

— Владельцы МСБ часто жалуются на необоснованно жесткие требования банков к проверке операций по расчетному счету. Как вести себя предпринимателю, чтобы у него не возникло проблем с банком?

— Вполне возможно, что ввиду несовершенства системы мониторинга часть благонадежных клиентов попадает под какие-то ограничения. Банк всегда готов стать на сторону клиента и помочь разобраться в ситуации, поэтому все требования по запрашиваемым банком документам мы рекомендуем не игнорировать. Банк лучше знает, как помочь клиенту и как показать его с лучшей стороны перед Росфинмониторингом.

На сегодняшний день все операции, которые проводятся безналично, попадают в систему Банка России. Поэтому если размер налоговых платежей составляет значительно меньшую долю, чем ваши обороты по расчетному счету, то это вызывает обоснованные подозрения. Вывод один: если вам нечего скрывать, то будьте готовы предоставить документы.

— Какие основные факторы вы анализируете, принимая решение о кредитовании предприятия МСБ?

— Основными факторами для любой кредитной организации является устойчивое финансовое положение клиента. Принимая решение о кредитовании, мы стараемся проводить всесторонний анализ деятельности заемщика, который включает не только финансовую аналитику, но и нефинансовые факторы: деловую репутацию, залоговое обеспечение, опыт работы клиента, наработанную клиентскую базу, а также планы развития компании и многое другое.

— Как быстро в вашем банке принимаются решения о кредитовании МСБ?

— Естественно, деньги клиенту нужны сегодня и сейчас. Поэтому мы благодаря 25-летнему опыту банка «Центр-инвест» умеем работать на рынке кредитования и в максимально короткие сроки рассматривать кредитные заявки. Например, заявка начинающего предпринимателя по программе «Стартап» рассматривается в срок от двух дней.

— Какая максимальная кредитная нагрузка допустима для клиента?

— Кредитную нагрузку мы рассчитываем исходя из финансовых показателей компании или группы компаний, и для каждого клиента этот показатель индивидуальный.

— В чем основные отличия продуктовых линеек вашего банка, предназначенных для клиентов микробизнеса, малого и среднего бизнеса? Какие банковские услуги наиболее востребованы сегодня микробизнесом, малым и средним бизнесом?

— Мы работаем с каждым клиентом и независимо от размера бизнеса готовы предложить индивидуальное кредитное решение. В 2017 году мы выдали более 5 тысяч кредитов для МСБ на общую сумму 87,2 миллиарда рублей.

По количеству лидируют краткосрочные кредиты на пополнение оборотных средств, так как они позволяют решать вопросы текущей деятельности предприятий. Но малый бизнес не отказывается от планов развития. По-прежнему востребованы длинные инвестиционные кредиты. В конце прошлого года произошло общее снижение ставок по программам кредитования для малого и среднего бизнеса, и мы рассчитываем, что это будет стимулировать рост портфеля и динамику бизнесов клиентов. На данный момент средняя ставка по кредитам для МСБ составляет 11,4% годовых.

— Некоторые эксперты предупреждают о дефиците качественных заемщиков в сегменте МСБ. Почему вы уверены в этом секторе?

— Именно малый бизнес формирует пятую часть валового регионального продукта в Ростовской области и производит почти половину продукции в отраслях АПК и строительстве. Вообще, по всей России в условиях кризиса большие предприятия стали трансформироваться в средние и малые предприятия. А на Юге люди, которые ощутили дыхание кризиса на своих предприятиях, сразу перешли в индивидуальные предприниматели. Мы уверены в своих заемщиках, так как мы выращиваем их сами: учим, консультируем, приглашаем наставников. Некоторые клиенты с нами уже 15 и даже 20 лет.

Сегодня клиентами банка являются более 60 тысяч субъектов малого бизнеса. В России по объему кредитования МСБ банк «Центр-инвест» входит в первую десятку. На региональном рынке на долю банка приходится треть всех кредитов, выданных малым предприятиям Дона. По примеру банка «Центр-инвест» другие банки стали создавать офисы для малого бизнеса, оказывать предпринимателям нефинансовые услуги. Такие услуги – это не благотворительность и не маркетинговые ходы, а практическая работа по управлению рисками предпринимателей.

— В чем основные отличия работы банка «Центр-инвест» с МСБ от работы подразделений крупнейших федеральных банков?

— Региональные банки бывают разные. В Ростовской области в свое время было более 100 банков. Прошло 25 лет. За это время «Центр-инвест» только укрепил позиции, и с нами сложно конкурировать. Фактически мы сами создали рынок и являемся его лидером уже 25 лет. У нас большая филиальная сеть, которая позволяет тиражировать наши банковские продукты и решения в регионы.

Региональные банки всегда лучше управляли региональными рисками. Они идут в те ниши, которые федеральным банкам могут быть неинтересны. Мы формируем с клиентом более доверительные и долгосрочные отношения. Яркий пример – кредитование капремонтов. До сих пор «Центр-инвест» остается единственным банком в стране, который знает, как кредитовать, и кредитует ТСЖ на проведение капитального ремонта многоквартирных домов. У нас более 100 таких успешных проектов. Второй пример – программа для женщин-предпринимателей. В 2012 году мы предложили нашим клиенткам воспользоваться акцией и получить скидку 25% по бизнес-кредиту. Эта акция стала настолько востребованной, что мы предложили комплексную программу льготного кредитования и нефинансовую поддержку женщин в бизнесе.

— Готов ли банк кредитовать стартапы?

— Мы готовы инвестировать в стартапы на стадии идеи, и уже более 600 начинающих предпринимателей воспользовались финансовой и консультационной поддержкой банка «Центр-инвест». Участники программы – вчерашние студенты, перед которыми стоит выбор: пойти устраиваться в какую-то компанию и пробиваться по карьерной лестнице или осуществить свою мечту и заняться собственным бизнесом, попробовать поработать на себя.

По статистике, первый год жизни для нового бизнеса – самый сложный, по разным причинам закрывается более 20% предприятий. Именно поэтому в банке «Центр-инвест» уделяется особое внимание начинающему бизнесу. Мы предоставляем им не только льготные кредиты и бесплатное открытие расчетного счета, но и проводим различные тренинги и семинары для повышения финансовой грамотности. Активно работает наша программа наставничества, когда опытные предприниматели помогают молодым стартапам советами.

— В 2017 году 10% акций вашего банка приобрел швейцарский фонд responsAbility Investments. Как это повлияло на работу банка с МСБ?

— Наше сотрудничество с фондом началось в 2013 году с предоставления целевых кредитных линий на финансирование проектов микро- и малого бизнеса. Фонд принял решение стать акционером банка, потому что мы фокусируемся на местной экономике – малом бизнесе, агробизнесе и энергоэффективности. Именно в такие активы они инвестируют по всему миру.

Это фонд по управлению активами в области социально ответственных инвестиций в развитие малого бизнеса в развивающихся экономиках. Мы разделяем их принципы, поэтому наш банк и вызывает у них интерес.

— В чем заключается общность ваших интересов?

— Объясню на примере: в отличие от спекулятивных банков «Центр-инвест» не повышал ставки в условиях кризиса 2014–2015 годов, что, кстати, позволило стабилизировать ситуацию на финансовом рынке Юга России. Мы не повышали ставки по кредитам, старались вместе с клиентами разрабатывать меры по снижению рисков. Более дешевые кредиты стали конкурентным преимуществом бизнеса, позволили ему завершить начатые проекты, выполнить обязательства перед банком.