Грустная история о том, как Mindbox в «Альфа-банке» кредит получал - «Финансы»

Основатель SaaS-платформы для автоматизации маркетинга  Mindbox Иван Боровиков о том, почему шесть месяцев переписок и сбора документов не обернулись результатом.

Бизнесу уже 11 лет, он успешен: бодро растём и начинаем масштабироваться в другие страны. Всё делаем на свои деньги, без инвесторов, прибыльны с первого дня. Такой подход требует очень тщательного финансового планирования, и обычно у нас получается.

Но в начале 2017 года у нас случился косяк: к нам стало приходить больше клиентов, нежели мы рассчитывали, и нам срочно потребовалось докупать оборудование: сервера и прочее. Собственных денег хватало «в обрез», и мы решили подстраховаться кредитом от «Альфа-банка». 

Казалось, что кредит мы получим без проблем: 100% белая компания с 70 сотрудниками (ФОТ более 12 млн рублей) и идеальной историей с 2009 года, незначительная сумма кредита — 5 млн рублей (это меньше 2,5% годового оборота Mindbox), учредитель (то есть я), готовый обеспечить кредит собственной квартирой.

Идеальные условия для банка, правда? Что из этого получилось — читайте ниже.Попытка номер один: потребительский кредит на собственников

• 
  
• 11 апреля 2017. Отправляем запрос в «Альфа-банк» на кредит.
  
• 18 апреля 2017. Получаем предложение оформить потребительские кредиты на собственников.
  
• 21 апреля 2017. Банк:выяснилось, что предложение по потребкредитам уже недействительно, менеджер банка порекомендовал продолжать пробовать получить кредит от имени компании.
  

Попытка номер два: кредит на компанию

1. 
   
2. 11 апреля 2017 года. Отправляем запрос на кредит на компанию.
   
3. 18 апреля 2017 года. Банк запросил прогнозный отчет о финансовых результатах на 2017 год, презентацию по компании, отчет по деятельности на проектах. Кредит предоставляется под залог недвижимости собственника бизнеса (квартиры).
   
4. 21 апреля 2017 года. Предоставили прогнозный отчет о финансовых результатах на 2017 год, две презентации по компании и услугам (вместо отчета по деятельности на проектах), скан свидетельства о госрегистрации права собственности на квартиру, договор приобретения серверов (так как параллельно рассматривали вариант лизинга).
   
5. 27 апреля 2017 года. Банк сообщил о сроке решения по кредиту — не раньше конца мая 2017 года.
   
6. 22 мая — 5 июля 2017 года. Банку нужно осмотреть предмет залога (квартиру), собственнику согласовать осмотр было очень тяжело: сотрудники банка пропадали, постоянно отодвигался срок.
   
7. 7 июля 2017 года. Банк запросил бумаги по залогу:
   

• 
  
• Актуальная выписка из Единого государственного реестра недвижимости.
  
• Документы, признанные органом осуществляющем регистрацию права, основанием для государственной регистрации права определённого лица на недвижимое имущество, указанные в выписке из ЕГРН в графе «Документы-основания».
  
• Справка жилищно-эксплуатационной организации об отсутствии задолженности за коммунальные платежи.
  
• Справка БТИ установленной формы (ф.11) с указанием оценки предлагаемого в залог имущества.
  
• Паспорт БТИ или выписка из него (ф.1-а) с поэтажным планом квартиры.
  
• Копия финансового лицевого счета.
  
• Справка налоговой инспекции об уплате налога на собственность.
  

Некоторое время продолжается переписка про то, какие документы нужны, а какие — необязательны. Банк отвечал примерно так: «Мы не знаем, какие ещё документы могут понадобиться».

• 
  
• 7-20 июля 2017 года. Собственник компании (он же залогодатель) собирает запрошенные бумаги
  
• 24 июля 2017 года. Банк сообщил, что под залог квартиры возможно получить кредит максимум 3,5 млн рублей (срок — первая половина августа).
  

Параллельно сотрудник банка рекомендует учредителю открыть личный зарплатный счет в «Альфа-банке»: для физических лиц в зарплатном проекте с вашей зарплатой легко получите 5 млн под 11,99%. 

Учредитель (то есть я) соглашается и открывает зарплатный проект, хотя чувствует что-то неладное.

Это немедленно оправдалось:

Банк: «Кредитный отдел для ЗП клиентов временно приостановил свою работу в связи с изменением организационной структуры. С 15 августа отдел возобновляет свою работу в прежнем режиме. Выезд кредитных специалистов приостановлен на 30 дней. Как поступим в данной ситуации? Вернёмся к вопросу кредитования в августе?».

• 
  
• 27 июля 2017. Предоставляем запрошенные 7 июля документы по квартире.
  
• 31 июля 2017. Банк: «Запрошен технический или кадастровый паспорт на квартиру (документ будет нужен уже после подписания кредитного договора)».
  
  

Учредитель едет получать документы. На всякий случай спрашиваем, какие ещё документы понадобятся.

Банк: «Не знаем».

Собственник компании (он же залогодатель) собирает запрошенные бумаги.

• 
  
• 07 августа 2017. Банк запрашивает справку об обязательствах компании.
  
• 9 августа 2017. Банк сообщает, что на кредитном комитете одобрен кредит 5 млн рублей на три года.
  
• 9 августа 2017. Банк запрашивает ещё одну толстую пачку финансовых документов. Подготовка заняла пару дней, отправляем.
  
• 14 августа 2017. Банк запрашивает выписку из ЕГРН («расширенная» версия), оригинал выписки из домовой книги, нотариально заверенное свидетельство о госрегистрации права собственности.
  

«Необходимы документы по залогу объекта недвижимости (оригиналы), в том числе то, что Вы ранее предоставляли в электронном виде, необходимо в оригинале», — сообщает банк.

• 
  
• 16 августа 2017. Уточняем, подойдет ли выписка из ЕГРН в электронном виде, с усиленной квалифицированной электронной подписью.
  

Банк: «Юристы готовы рассмотреть то, что вы предоставите. Но они не обещают, что это примут».

• 
  
• 17 августа 2017. Собственник компании (он же залогодатель, он же я) в третий раз собирает запрошенные бумаги, так как определенности с электронной версией нет.
  
• 24 августа 2017. Отправляем в банк «расширенную» версию выписки из ЕГРН на бумаге.
  
• 28 августа 2017. Банк: «Пока не могу вас точно сориентировать по дате выдачи, так как возникли некоторые внутренние трудности с залогом, которых раньше не было, ожидаем их решить до конца недели, буду держать вас в курсе».
  
  
• 4 сентября 2017. Банк сообщает:
  

«Когда мы утверждали сделку, мы планировали приять в залог квартиру, но уже после утверждения внутри банка произошли изменения и теперь мы не можем принять в залог жилую недвижимость на тех же условиях, что утверждали на КК, соответственно у нас получается отсутствие обеспечения.

Сейчас наши юристы делают всё возможное, чтобы согласовать обратно старые условия (не одна Ваша сделка приостановилась на этом этапе), я жду ответа от руководителя по этому вопросу, как информация будет, обязательно Вам сообщу».

• 
  
• 11 сентября 2017. Банк сообщает:
  

«На текущий момент информация следующая: на 19 сентября запланирован вынос вопроса на Главный кредитный комитет, с целью принятия этого риска, и утверждения возможности кредитования под залог жилой недвижимости.

Ещё раз вкратце суть проблемы — в результате того, что поменялся регламент мы не можем выдать кредит, на тех условиях, что утвердили.

На текущий момент вариантов два: либо заново утверждать всё с другими условиями и гораздо более сложной процедурой, либо ждать, пока данный риск снимут, и мы сможем выдать кредит (наше руководство ориентирует именно на этот вариант).

Сейчас мы готовим договоры, когда будут готовы вышлем Вам на согласование.

(К сожалению, не всё от нас зависит, но сделаем всё возможное)».

• 
  
• 12 сентября 2017. Отправляем в банк технический паспорт на квартиру.
  
• 19 сентября 2017. Тишина. Поинтересовались у банка, как обстоят дела.
  
• 20 сентября 2017. Вопрос рассматривает «Главный кредитный комитет», сроков нет, перспективы неизвестны.
  
• 21 сентября 2017. Банк: «Прежнее решение банка аннулировано из-за изменения внутренних процедур банка».
  
  

Новое решение должно быть на следующей неделе. Менеджер Дмитрий Гришин говорит: «По сути для нас ничего не изменится, скорее всего (ни сумма, ни ставка, ни залог), просто одобрение должно пройти по новому процессу. Возможно, потребуется новый комплект документов по квартире (пока неизвестно какой)».

Сроков нет, перспективы неизвестны. 

• 
  
• 28 сентября 2017. Учредитель звонит в «Альфа-банк» персональному менеджеру: «Мы очень хотим дать вам кредит, но у нас происходят бюрократические процессы. Сейчас мы активно переписываемся со всеми отделами. Почти нет сомнений, что дадим кредит, но сроки неизвестны».
  
  

Сроков нет, определенности нет.

• 
  
• 4 октября 2017. Банк запросил новый комплект документов по финансам компании:
  

«Пока документы согласовываем только внутри. Предоставленных бумаг достаточно. Надеюсь, до конца этой недели будут известны утверждения сделки».

Параллельно учредитель решил ещё раз испытать обещанные в июле суперусловия по кредитам для физических лиц на зарплатном проекте:

• 
  
• 2 октября 2017. Учредитель обращается от имени физического лица в «Альфа-банк» к персональному менеджеру, тот подтверждает возможность получения кредита на 5 млн рублей без залога под 11,99%.
  
• 5 октября 2017. Персональный менеджер сообщает учредителю, что кредит дать не смогут, так как «проект не совсем зарплатный».
  

Выясняется, что, с точки зрения «Альфа-банка», зарплатный проект — тот, где зарплату компания переводит через специальный софт под названием «АЗОН». Без этого (просто платежками) — мы не зарплатники, и кредит такого размера нам не положен.

Ставим «АЗОН» и пытаемся понять, зачем он нужен.

Бухгалтерия Mindbox:

«При оформлении зарплатного проекта сотрудники «Альфа-банка» не рассказали, что от пользования «АЗОН» что-то зависит. Например, возможность сотрудника получить кредит или подключить обещанную дополнительную услугу. Только удивились, что мы не хотим этим пользоваться (бесплатно же, как так!) и пожали плечами, что, конечно, можем отправлять платежки, как раньше, если нам так нравится. 

Когда уже сотруднику потребовалось воспользоваться обещанным преимуществом, выяснилось — для получения кредита сотрудником зарплата должна отправляться именно через «АЗОН», причём не меньше трёх месяцев.

Для получения доступа в эту программу всё же нужно заполнить пакет бумаг. Нам повезло: обнаружилось, что у нас уже есть доступ в силу неясных обстоятельств. Поэтому нам нужно было просто его восстановить. 

К программе прилагается инструкция на 85 страниц, несколько доработок для 1С (которые не работают в облаке), инструкции для этих доработок — так до конца всё и не осилили.

Никакой дополнительной информации при отправке зарплаты через «АЗОН» в банк не поступает. Никто из «Альфа-банка» пока не смог объяснить, в чём загвоздка».

• 
  
• 3 октября 2017. Выясняется, что процентная ставка по этому «недозарплатному» кредиту тоже будет выше на три процента относительно обещанной изначально 14,99%. Под эту ставку банк готов выдать 1,5 млн рублей.
  

Учредитель соглашается, ждём новых приколов.

• 
  
• 10 октября 2017. Банк не разочаровал.
  

Учредитель приезжает в офис банка (персональный менеджер занят) оформить договор. Менеджер в офисе банка предлагает не оформлять одобренный «недозарплатный» кредит. Оказывается, у учредителя есть предодобренное публичное предложение с процентной ставкой на первый пункт ниже.

Резюме

Кратко: даже если вы идеально белая компания с отличной историей, шанс получить даже копеечный кредит в «Альфа-банке» — примерно ноль.

• 
  
• Шесть месяцев переписок, сбора документов и бюрократии с нулевым результатом. Примерные затраты на процесс со стороны Mindbox — не менее 100 часов. Со стороны «Альфа-банка», вероятно, больше. Результат —отсутствует.
  
• Ни одно из обещаний по кредитам (как по учредителю, так и по компании) «Альфа-банк» не выполнил.
  
• Если ваша ситуация похожа на нашу — посмотрите на лизинг. Наши потребности мы в итоге закрыли с помощью этого инструмента.
  
• Ради спортивного интереса мы постараемся дотянуть этот процесс до какого-то завершения. Кредит уже не очень нужен, но просто интересно.
  

Держите эту историю в голове, когда планируете ваш бизнес с учётом банковских кредитов. Если судить по нашему личному опыту и примеру «Альфа-банка» — отрасль недееспособна.

По материалу, опубликованному в издании VC.RU.

Комментарий "Альфа-банка":

Уважаемый Иван!

Благодарим вас за предоставленную информацию.

В данном конкретном случае мы вынуждены констатировать, что иногда в своем желании предоставить максимально качественный сервис, мы заходим чересчур далеко.

Информация, изложенная вами, безусловно, позволит нам улучшить наши сервисы и стать более клиентоориентированными.

Примите наши искренние извинения за доставленные неудобства, а также небольшой комплимент в виде бутылки шампанского за каждый месяц работы по вашей заявке!)

С уважением и надеждой на дальнейшее сотрудничество,
Альфа-Банк