Биометрия. Мультимодальные системы как новый инструмент в арсенале банка - «Финансы»

В Госдуму внесен законопроект, устанавливающий правила удаленной аутентификации и идентификации физического лица с использованием биометрических данных.

Недавно в банке ВТБ24 завершилось тестирование системы аутентификации клиентов мобильного банка, использующей биометрические технологии распознавания голоса. «Почта Банк» сообщил о внедрении идентификации сотрудников фронт-линии по фотографии лица. А ЦБ и Минкомсвязи уже обсуждают с банками создание единой базы биометрических данных клиентов на базе ЕСИА.

Эти события не вызвали у меня удивления. Мы работаем с банками и знаем, что интерес, который они проявляют к системам биометрической идентификации, – самый широкий. Куда интереснее комментарии, с которыми выступили представители рынка. Оказывается, биометрия интересует едва ли не любой банк, работающий с розничными клиентами. И этот интерес вполне оформился. Специалисты J’son & Partners Consulting уже сейчас оценивают объем мирового рынка биометрических услуг в 14 млрд долларов, а его среднегодовой рост составляет 19%. Рынок восприимчив и требователен к новым услугам, а развитие средств идентификации позволит банкам стать эластичнее и облегчит запуск новых продуктов.

Мы, разрабатывая и адаптируя технологии биометрической идентификации, в свое время столкнулись с типичной для многих девелоперов проблемой: как превратить разработку в удобное для заказчиков решение. Выход оказался простым – создавать не отдельные инструменты, а платформу, которая масштабируется и интегрируется с другими системами. Преодоление связанных с интеграцией трудностей показало, что решением одной узкой задачи обойтись не получится.

Скоринг «под камеру»

Спектр услуг, при оказании которых может использоваться платформа биометрической идентификации, весьма широк. Прежде всего, платформа Id-Me, разработанная компанией RecFaces, может применяться в работе кредитного конвейера с использованием уже имеющихся баз биометрических данных.

Id-Me позволяет комбинировать самые актуальные решения в области идентификации, формируя из них связки под конкретные задачи. Технологии идентификации по модели лица лицензированы у японской компании Toshiba, 3D-идентификация осуществляется с использованием алгоритма компании Artec ID и модулей RealSense от корпорации Intel и т.д. Уже сейчас, в пилотных проектах Id-Me, клиент, подходя к банкомату, проходит идентификацию с помощью алгоритма распознавания лиц видеопотока камеры, установленной в АТМ.

Затем так же в автоматическом режиме проводится проверка на контроль компрометации изображения.

Важно отметить, что все последующие операции также проводятся при постоянном фоновом мониторинге присутствия именно клиента в кадре, то есть использование биометрии помогает пресечь ряд мошеннических действий и обезопасить клиентов банка.

Аутентификация без пароля

Еще одна сфера применения Id-Me – беспарольная аутентификация, как сотрудников банка, так и клиентов. В первом случае система решает задачи, связанные с организацией доступа в помещения или к информационным системам, а во втором – может стать средством авторизации пользователя при доступе к автоматизированным банковским сервисам, в том числе при помощи мобильных устройств.

Все это позволяет эффективно противостоять как внешнему, так и внутреннему фроду. Наконец, еще одна уже освоенная нами сфера использования Id-Me, – работа с клиентами в офисах и отделениях банков. Платформа проводит идентификацию клиентов по лицам в видеопотоке, который поступает с камер наблюдения. Это позволяет сотрудникам отделения еще до непосредственного контакта с посетителем идентифицировать его, определить приоритеты в обслуживании (это особенно важно при работе с ключевыми клиентами) и взаимодействии.

Все это – возможности, которые дает только один вид идентификации, по лицам.

Вопрос надежности

Вместе с тем, мы давно поняли, что одним только решением, позволяющим идентифицировать личность по лицу, можно обойтись далеко не везде. Во-первых, это – только один из способов биометрической идентификации, а использование других метрик добавит системе надежности и сократит возможные ошибки до ничтожного уровня. А во-вторых, использование мультимодальной биометрии позволит расширить спектр услуг, которые могут предоставляться банками.

Именно поэтому, разрабатывая свою платформу, мы остановились на мультимодальном подходе. Id-Me может вести распознавание как по лицу, причем в различных формах и форматах, так и, после интеграции соответствующих модулей, по рисунку вен ладоней, отпечаткам пальцев, голосу и другим признакам. Любой заказчик может в короткие сроки внедрить дополнительные средства идентификации пользователей в зависимости от требуемого уровня защиты той или иной услуги. Например, мультимодальность повысит уровень надежности операций в ДБО, AFS-системы тоже получат достоверную проверку личности потенциального заёмщика. А клиенты смогут открывать банковские счета и покупать банковские продукты без обязательного посещения офисов.

Обслуживание без документов

Какие возможности такая интеграция дает банкам и их клиентам в перспективе? Давно не является секретом рост популярности банковских услуг, не требующих использования банковских карт и документов, удостоверяющих личность. Согласны с этим и аналитики. По данным компании Acuity Market Intelligence, к 2020 году 65% транзакций через мобильные устройства будут использовать биометрическую верификацию. В качестве примера можно привести Apple Pay и Samsung Pay, при использовании которых применяются те же средства, что и при работе с банковскими приложениями. Такая защита пока не может быть признана полностью надёжной, но использование нескольких источников биометрической информации поможет сформировать уникальный фактор аутентификации пользователя и позволит отказаться от обязательного использования карт при работе с банкоматами, имеющими подключение к биометрической системе.

Может использоваться биометрия и при верификации платежа – в этом случае она будет проводиться при помощи анализа снимка или математической 3D-модели лица. Наконец, биометрия должна применяться и при работе с каналами дистанционного обслуживания.

Национальный масштаб и безопасность

Правда, возможностей одной только системы биометрической идентификации недостаточно. Действительно эффективной и всесторонней система сможет стать только в результате интеграции с уже создаваемой Национальной биометрической платформой. В противном случае каждый банк вынужден будет пользоваться только собственными данными, накопленными за время работы с клиентами.

Впрочем, в локальности могут быть и свои преимущества. Политика безопасности финансового учреждения может не допускать подобного рода циркуляции персональных данных клиентов. В этом случае любые внедряемые решения будут классифицированы как ненадежные. Понимая это, мы разработали вариант интеграции, когда платформа Id-Me работает полностью на стороне банка с учетом требований информационной безопасности.

Платформа Id-Me разработана с учетом требований регуляторов в области обеспечения информационной безопасности ФСТЭК России и ФСБ России и соответствует 3-му уровню защищённости персональных данных, в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 1 ноября 2012 г. № 1119, при этом применяемые средства криптографической защиты соответствуют классу КС1 в соответствии с приказом ФСБ России от 10 июля 2014 г. № 378. При создании платформы Id-Me также учитывались требования государственных и мировых стандартов (ГОСТ и ISO).

Поезд отправляется

Поделюсь личными наблюдениями: интерес к использованию средств биометрической идентификации растет огромными темпами. Еще недавно подобные технологии казались «космическими» для многих финансовых организаций, с которыми мы взаимодействуем в ходе работы. Сегодня наши потенциальные заказчики интересуются не столько общими вопросами, сколько конкретными деталями, формируя решения для конкретных задач, которые уже стоят перед ними. Думаю, что уже через год биометрия станет неотъемлемой частью любой банковской информационной системы. В противном случае, банк рискует навсегда отстать в гонке за клиента. Кстати, J’son & Partners называет именно финансовый сектор одним из основных драйверов роста рынка биометрических решений, который уже к 2022 году может достичь оборота в 40 млрд долларов.