Почему стартаперу практически невозможно получить кредит - «Финансы»

Банкиры рассказали, готовы ли они работать с начинающими бизнесменами и на каких условиях.

Несколько лет назад актер Сергей Губанов создал одноименный парфюмерный бренд. С октября прошлого года его духи поступили в продажу. В самом начале средств на развитие производства не хватало. «Почему бы не обратиться за кредитом?» — подумал бизнесмен. Но банки сказали ему «нет».

«Сначала я просил 10 млн руб. под залог недвижимости, которая по кадастру была оценена в 17 млн руб.; потом, когда оказалось, что получить такую сумму невозможно, снизил ее в два раза. Но все равно ничего не получилось. Причины отказа банки мне не озвучили. У меня нормальная кредитная история. Чтобы выдать мне автокредит, банки выстраивались в очередь. А выдать кредит на развитие бизнеса не оказалось желающих. Заявку я подавал в пять банков. Только один предложил деньги под 24% (!) годовых, и только 1 млн руб. В банке надо писать бизнес-план. А какой бизнес-план может быть у стартапов?» — рассказал «Новости Банков» несостоявшийся заемщик.

Опрошенные банкиры подтвердили: получить бизнес-кредит на стартап это из разряда чудес, и дали советы начинающими предпринимателям.

Вице-президент банка ВТБ Мигель Маркарянц

— Банк ВТБ, как и другие банки, не дает клиентам 100% гарантии в том, что их кредитная заявка будет одобрена. Банк принимает решение о выдаче кредита на основании детального анализа бизнеса потенциального заемщика, качества ведения документации, а также прозрачности и эффективности его деятельности. На текущий момент доля клиентов, которым банк отказывает в предоставлении заемных средств, находится на уровне 2013–2014 годов. Это среднерыночный показатель.

Чтобы оформить заявку на кредит, клиент должен вести бизнес не менее девяти месяцев, иметь положительный финансовый результат и достаточный уровень платежеспособности, а также у него не должно быть отрицательной кредитной истории.

Основные ошибки, которые допускают заемщики при обращении за кредитом,— представление неполного пакета документов, ошибки в них или подозрение банка, что представленные документы могут быть недостоверными.

Зампред правления МТС банка Эдуард Иссопов

— Я бы посоветовал заемщику не бояться рассказать кредитному эксперту банка всю картину своего бизнеса. Представьте, что он лечащий врач, от которого вы ждете точной и быстрой постановки диагноза.

Только понимая реальную ситуацию в бизнесе, банк сможет помочь и подобрать оптимальную схему кредитования. Когда предприниматель готов раскрыть реальные показатели рентабельности своего бизнеса, рассказать о существующих у него кредитах, о своем участии в других компаниях, банк может пойти ему навстречу. Открытый диалог с банком значительно сократит срок рассмотрения заявки на кредит.

Самыми частыми причинами отказа в кредитовании предпринимателей являются отрицательная кредитная история, высокая кредитная нагрузка, низкая платежеспособность, отсутствие ликвидного обеспечения у заемщика.

Зампред правления СДМ-банка Сергей Козлов

— При обращении за кредитом надо понимать, что банк будет внимательнейшим образом оценивать риски кредитования и сопоставлять данные, предоставленные клиентом, со своими установленными стандартами.

При рассмотрении заявления на кредит банки прежде всего анализируют текущее финансовое положение компании и уже во вторую очередь — будущие доходы, которые предполагаются после получения кредита (исключение — проектное финансирование). При обращении в банк нужно прежде всего сопоставить размер кредитного запроса с масштабами существующего бизнеса и своим текущим финансовым положением.

Получить деньги на стартап практически нереально. Это возможно только в тех случаях, когда у предпринимателя есть действующий бизнес, дающий возможность обслуживать этот кредит.

Вице-президент Промсвязьбанка Кирилл Тихонов

— На протяжении всего прошлого года и в начале 2016-го бизнес, оказавшись в условиях падения продаж и прибыли, проявлял низкий спрос на кредитные ресурсы. Это было правильное, трезвое отношение к заемному финансированию в непростых условиях — в первую очередь надо самому реально оценивать свои возможности.

Существенно повышает шансы получить банковское финансирование готовность вкладывать в развитие бизнеса собственные средства. Для банков желание предпринимателя инвестировать свои деньги в бизнес — показатель стабильно развивающегося проекта и зрелости бизнеса.

При подаче заявки не стоит недооценивать роль бизнес-плана предприятия. Для банка эффективным является решение о финансировании бизнеса, основанное на тщательном финансовом анализе деятельности компании, когда кредитор четко, в цифрах видит источники возврата заемных средств. При анализе долгосрочных и объемных инвестиционных проектов бизнес-план — это не формальность, а возможность корректно оценить будущие финансовые потоки. Лишь для проектов, связанных с торговлей и сферой услуг, когда решение о финансировании принимается на основе анализа текущей финансовой ситуации предприятия, наличие бизнес-плана может и не потребоваться.

Неготовность банков кредитовать стартапы обусловлена серьезными рисками таких сделок. Мы считаем, что минимально необходимый срок существования компании на рынке для того, чтобы иметь возможность получить кредит, варьируется в диапазоне шесть–девять месяцев. Именно данный период представляется оптимальным с точки зрения минимизации рисков: за это время компания успевает накопить определенные компетенции, наладить бизнес-процессы и понять свои перспективы на рынке.

Директор департамента по работе с малым бизнесом и предпринимателями Росбанка Максим Лукьянович

— Одной из главных ошибок, которые совершают предприниматели при обращении за кредитом в банк, является нежелание раскрывать полную информацию о бизнесе, предоставление неполных или непрозрачных данных. Нередко мы сталкиваемся с фальсифицированными данными. Например, предприниматели часто не хотят афишировать факт своего участия в другом бизнесе, особенно если он убыточен или испытывает серьезные проблемы. Также кредитные эксперты банка довольно часто видят нежелание клиентов раскрывать реальные цели кредитования. Еще одна распространенная ошибка — низкое качество организации учета, что зачастую является следствием невысокой финансовой грамотности предпринимателей. На основании предоставленной отчетности просто невозможно сделать выводы о финансовом состоянии заемщика и принять взвешенное решение о кредитовании.

Среди ключевых причин отказа в кредитовании стоит выделить:

• 
  
• неустойчивое финансовое состояние компании;
  
• низкую платежеспособность заемщика;
  
• чрезмерную закредитованность;
  
• отсутствие залога или его невысокую ликвидность;
  
• наличие отрицательной кредитной истории.
  

К стартапам любой банк относится осторожно. Мы не являемся исключением и, согласно кредитной политике банка, стартапы не кредитуем. Для обращения за кредитом нужно, чтобы компания успешно вела бизнес не меньше двух лет. При открытии нового направления деятельности необходимо, чтобы действующий бизнес мог «потянуть» выплаты по кредиту, очень важно правильно оценить риски и целесообразность открытия нового направления.

Директор по малому бизнесу банка «Открытие» Лариса Швецова

— Мы подходим к принятию решения о выдаче кредита индивидуально, но есть некий портрет предприятий, которые банки сейчас охотно кредитуют. Это действующий бизнес с положительной рентабельностью, стабильно работающий на рынке не менее двух лет, предпочтительно ориентированный на импортозамещение, а также обладающий достаточной степенью финансовой устойчивости.

Частая причина отказа от финансирования бизнеса — переоценка предпринимателями своих возможностей. Например, бывают ситуации, когда банку предлагается практически полностью финансировать инвестиционный проект за счет будущих доходов от его реализации, с формальным участием в проекте собственными средствами предприятия.

Если говорить о кредитовании стартапов, то сейчас это отдельный высокорискованный рынок финансирования. Стоимость ресурсов на рынке финансирования стартапов существенно выше, при этом банки не конкурируют там за клиентов — скорее, мы готовы подождать и предоставить финансирование уже окрепшему бизнесу на более привлекательных условиях.

Директор по банковским рейтингам RAEX («Эксперт РА») Александр Сараев

— Кредитование стартапов и кредитование МСБ так же сильно отличается по своей специфике, как кредитование малого бизнеса от крупного. Прежде всего ключевая проблема при кредитовании стартапов — отсутствие наработанных технологий их оценки. Банки не могут с достаточным уровнем точности определить, какой стартап будет работать и развиваться, а какой через три месяца закроется. Поэтому проблему обеспечения стартапов финансированием нужно решать через механизмы грантов, субсидий. Банк как кредитная организация понимает, что если он идет в стартап, то, скорее всего, это будет невозврат кредита, особенно в текущих условиях.

Среди ключевых ошибок, которые совершают заемщики при обращении в банк,— заблуждение, что нормальное ведение бухгалтерского учета вовсе не обязательно, если у тебя доходное предприятие. Зачастую в налоговую предпринимателем сдается отчетность с минимальным уровнем прибыльности для оптимизации налогообложения, а в банк заемщик приходит с тетрадками или файлами Excel, демонстрируя, насколько у него преуспевающий бизнес. Сейчас большинство банков говорит о том, что они, даже понимая специфику МСБ, больше не готовы работать по старым схемам, да и ЦБ требует от кредитных организаций максимальной прозрачности при оценке рисков, иначе можно получить существенный объем дорезервирования, что просто обесценит все усилия по формированию кредитного портфеля МСБ.

Крупные банки все больше переходят к модели удаленного анализа потенциальных заемщиков из числа МСБ, обращая внимание прежде всего на тех клиентов, которых они обслуживают на РКО. Банк удаленно анализирует транзакции потенциального заемщика, смотрит на его поставщиков, на его благонадежность и предлагает беззалоговый кредит. В данном случае банк не требует залога, так как видит поведение заемщика и может проанализировать его финансовые потоки. Подобные технологии называют «смарт-кредитами». Ожидается, что на горизонте двух-трех лет именно этот сегмент кредитования МСБ будет наиболее активно развиваться.

Иллюстрация © freepik.com