Крис Скиннер о том, как банки относятся к Open Banking - «Финансы»

Большинство европейских и американских банков всеми силами пытаются удержать контроль над данными клиентов и препятствуют реализации концепции open banking. Однако, как в любом правиле, здесь есть свои исключения.

По мнению Криса Скиннера, банки боятся перспективы создания информационно-прозрачной системы, и не стоит ожидать от них предоставления услуг в режиме open banking в ближайшем будущем. В своем материале, опубликованном на сайте BankNXT, Скиннер приводит в пример крупные американские банки, которые, по словам Скиннера, организовали целое движение, чтобы заставить Вашингтон законодательно предотвратить возможность доступа к их данным из соображений безопасности.

США

Отчеты Бюро по финансовой защите потребителей США (БФЗП) показывают, что 10% жалоб пользователей на работу кредитных карт связано с мошенничеством и кражей персональных данных. По мнению банков, единственный, кто может иметь доступ к банковским данным о клиенте, это сам клиент. Однако если этот принцип претворить в жизнь, работа таких известных американских финансово-технологических компаний, как Venmo (мобильные кошельки), LendUp (онлайн-займы) и Betterment (компьютерные системы консультирования) станет невозможной. На конференции Money 20/20, состоявшейся в прошлом году, Ричард Кордрей (Richard Cordray), директор БФЗП отметил, что многие интересные инновационные продукты могут реализовываться лишь при условии, что потребители разрешат компаниям получать доступ к своим финансовым данным через поставщиков финансовых услуг. По словам Кордрея, в БФЗП осознают все сложности, связанные с обеспечением безопасности, но крайне обеспокоены тем, что некоторые финансовые институты пытаются ограничить или даже перекрыть доступ к финансовым данным вместо того, чтобы работать над обеспечением надежности и безопасности такого доступа.

Европа

С точки зрения реализации концепции open banking дальше всех продвинулась Великобритания, где в рамках реализации Второй платежной директивы (PSD2) в Министерстве финансов была создана специальная рабочая группа — Open Banking Working Group. В ее задачи входит разработка общего стандарта применения open banking. Однако и там концепция встретила сильное сопротивление действующих игроков рынка. Банки настаивают на ужесточении требований в отношении конфиденциальности и защиты данных для предотвращения кражи информации киберпреступниками. Со своей стороны, финансово-технологические компании опасаются, что банки будут чрезмерно контролировать канал доступа к данным клиентов. Издание The Financial Times цитирует Ахмеда Бадра (Ahmed Badr) главу юридического департамента компании GoCardless, который считает, что в результате лоббирования интересов банков может быть утвержден дневной лимит на количество запросов сальдо со стороны финтехкомпаний, что разрушит на корню бизнес-планы некоторых стартапов.

Кто за прогресс

Конечно, не все банки боятся перемен. В ответ на свой материал Скиннер получил и впоследствии опубликовал письмо от Андерса Волберга-Стока (Andres Wolberg-Stok), главы глобального подразделения по разработке политик Citi в сфере финансовых технологий, который говорит, что банки вовсе не пытаются предотвратить доступ альтернативных поставщиков финансовых услуг к клиентской информации. Оппонент Скиннера ссылается на открытые комментарии, предоставленные банковским сообществом БФЗП в ответ на 20 вопросов о доступе к данным (БФЗП опубликовало такой опрос в ноябре прошлого года). Бюро получило более 70 ответов, в частности от Ассоциации банков—членов расчетной палаты (Clearing House Association), Американской ассоциации банкиров (American Bankers' Association) и Круглого стола по финансовым услугам (Financial Services Roundtable).

По словам Волберга-Стока, их общая позиция сводится к пониманию необходимости открывать третьим лицам доступ к информации о банковских счетах с разрешения клиента банка. Однако такой доступ должен быть безопасным. Иными словами, не должно возникать ситуации, кода пользователю предлагается предоставить свои банковские реквизиты непроверенным третьим и четвертым сторонам. Банки также поддерживают запрет на анализ интерфейсных данных (который будет введен в ЕС после открытия банками доступа к информации о счетах) и введение ответственности за дальнейшую судьбу конкретной единицы персональных данных (постоянное хранение, повторное использование, перепродажа и т. д.).

Что касается Citi, глава подразделения финансовых технологий отмечает два направления работы, которые идут вразрез с представлениями об оборонительной позиции банков по отношению к политике открытого доступа:

• 
  
• В Citi запущен портал для разработчиков программного обеспечения. Через него разработчики могут подать заявление на получение доступа к API банка в режиме бета-тестирования. Банк предоставляет доступ к шести различным категориям данных, включая данные по счетам и данные по аутентификации.
  
• Citi является соинвестором стартапа Plaid Technologies, который помогает финансово-технологическим компаниям (например, Venmo и Lending Club) получать доступ к банковским счетам своих клиентов.
  

Citi — не единственный банк, который не пожелал бежать от прогресса. Некоторые финансовые институты активно внедряют новые технологии в свои структуры, чтобы предоставить различным организациям возможность непосредственно работать со счетами клиентов. Например, как сообщает ресурс Pymnts.com, в начале года Wells Fargo подписал договор об обмене данными с компанией Intuit, согласно которому клиенты Intuit могут импортировать собственные данные банковского счета без необходимости использования пароля и логина. В конце января текущего года такое же партнерское соглашение было анонсировано между JP Morgan & Chase Co. и Intuit, позволяющее не только передавать данные между компаниями, но и передавать их в посторонние сервисы: Mint, TurboTax Online и QuickBooks Online.

Что говорит статистика

Крис Скиннер в ответ на возражение приводит в пример статистику от консалтинговой компании Deloitte. По результатам опроса среди представителей банков, многие видят в PSD2 угрозу для своей бизнес-модели и опасаются, что банкам уготована роль «тупой трубы» финансовой системы. Результаты исследования, проведенного Strategy&, подразделением компании PricewaterhouseCoopers (PwC), 68% опрошенных считают, что после введения в действие PSD2 положение банков ухудшится.

Скиннер делает вывод: европейские банки реагируют на концепцию open banking так же, как и банки в США. Две трети из них одержимы идеей полного контроля и не готовы делится информацией. Однако неминуемо настанет момент, когда им придется сделать свой выбор: меняться или исчезнуть.