Американцев спасают от долговых ям - «Финансы»

Сегодня американские регуляторы представили меры по ужесточению деятельности микрофинансовых организаций (МФО). Бюро по финансовой защите потребителей считает, что более высокие требования к МФО, в частности требование о том, что кредиторы должны удостовериться в возможности заемщика расплатиться по займу, должны защитить граждан от закредитованности, фактически спасая малообеспеченных людей от долговой ямы.

Бюро по защите потребителей на финансовом рынке (Consumer Financial Protection Bureau — CFPB) сегодня представило комплекс мер по ужесточению требований к микрофинансовым организациям. CFPB предлагает, чтобы при выдаче кредита МФО в обязательном порядке проверяла, сможет ли заемщик расплатиться по этому кредиту, не залезая в новые долги. Одновременно бюро объявило о начале расследования продуктов МФО на предмет возможного ущемления прав потребителей. «Мы предлагаем решительные меры, чтобы прекратить практику, при которой люди загоняются в долговые ямы,— отметил директор CFPB Ричард Кордрей.— Уже слишком много людей, нуждающихся в краткосрочных небольших займах, оказались настолько обременены долгами, что не могут себе позволить расплатиться по ним, из-за чего влезают в большие долги. Это можно сравнить с ситуацией, когда человек взял такси для короткой поездки по городу, но внезапно увидел, что его везут кругами, что обойдется ему значительно дороже. Если мы установим единые и разумные критерии и стандарты, это не даст кредиторам загонять заемщиков в еще большие долги».

Деятельность микрофинансовых организаций разрешена в 27 штатах, еще в 9 штатах она разрешена с определенными ограничениями. В 14 штатах, в том числе столичном округе Колумбия, деятельность МФО запрещена.

Деятельность МФО не первый раз вызывает озабоченность в США. В середине мая компания Alphabet, владелец поисковой системы Google, сообщила, что с 13 июля перестанет размещать в AdWords (система контекстной рекламы Google, рекламные объявления которой показываются в поиске Google, почтовом сервисе Gmail и сервисе YouTube) контекстную рекламу компаний, выдающих займы сроком до 60 дней. «Такие кредиты могут привести к неподъемным платежам и высоким ставкам для заемщиков,— написал в блоге Google директор по глобальным продуктам компании Дэвид Графф.— Решение должно защитить наших пользователей от вредных или вводящих в заблуждение финансовых продуктов и не повлияет на компании, предлагающие ипотеку, автокредиты, кредитные карты, коммерческие кредиты». Данное ограничение будет применяться во всем мире, в том числе в России.

Размеры стандартных микрокредитов, выдаваемых МФО в США, обычно составляют $100–500 на срок до двух недель. Ставка по таким кредитам составляет от 390% до 520% годовых. Годовой объем комиссий и процентов по таким займам оценивается в $7 млрд. Нередки случаи, когда МФО получают доступ к личному счету заемщика и начинают самостоятельно блокировать на нем средства, необходимые для возврата долга. По данным бюро, в течение последних 18 месяцев такая практика применялась по меньшей мере к половине онлайн-клиентов МФО, в результате чего многие заемщики вышли в овердрафт. Бюро считает, что и такой практике необходимо положить конец. Помимо теста на кредитоспособность CFPB предлагает обязать МФО письменно уведомлять заемщиков о намерении заблокировать необходимую часть средств на счете заемщика.

Предложения CFPB уже вызвали ряд возражений со стороны некоторых экспертов и участников рынка. Многие из них заявляют, что ужесточение требований приведет к резкому сокращению оборотов рынка и вызовет закрытие многих МФО, которые входят в сегмент малого бизнеса. Американская Ассоциация участников рынка финансовых услуг (AFSA) выпустила заявление, в котором отметила, что предложение регуляторов существенно ограничит доступ потребителей к заемным средствам. Руководство AFSA предложило свою помощь в дополнение к предлагаемым мерам так, чтобы новые правила минимизировали ущерб не только для потребителей, но и для кредиторов.

Предложения CFPB будут сегодня вечером представлены на специальной конференции в Канзас-сити (штат Миссури). До 14 сентября бюро будет собирать пожелания и замечания экспертов, участников рынка, общественных деятелей, политиков и общественности, после чего разработает скорректированную программу действий. По данным американских СМИ, предложения по ужесточению деятельности МФО, скорее всего, вызовут бурные дебаты в Конгрессе США. Республиканская партия в целом выступает против ужесточения правил. В свою очередь, в Демократической партии, в целом ратующей за изменения, нет единства по поводу того, как, когда и в каком виде надо вводить новые правила.

Евгений Хвостик

Почему микрофинансирование пошло на попятную

С падением спроса на кредиты со стороны населения в марте столкнулись не только банки, существенно закрутившие гайки в прошлом году, но и более лояльные микрофинансовые организации (МФО). В прошлом году объем задолженности граждан перед МФО рос вдвое медленнее, чем годом ранее. Причина — в том, что хорошие заемщики начали переходить в категорию плохих, а те, кто по-прежнему может взять займы, берут их на меньшие суммы, боясь не справиться с долговой нагрузкой.

Как граждан ограничили в микродолгах

Банк России в марте намеревался ограничить число займов микрофинансовых организаций (МФО), выдаваемых одному заемщику, а также количество продлений договора займа. Регулятор хотел снизить долговую нагрузку на заемщиков, а также стимулировать сами МФО более тщательно отбирать клиентов. Участники рынка предложенные меры сочли чрезмерными и указывали, что это могло привести к росту численности нелегальных кредиторов.

Как МФО перекрыли доступ к мелким инвесторам

ЦБ в январе начал акцентировать внимание граждан и рынка на схемах, с помощью которых микрофинансовые организации (МФО) могли в обход законодательства привлекать от граждан инвестиции ниже минимально допустимых 1,5 млн руб. В частности, некоторые компании продавали гражданам портфели своих займов с условием обратного выкупа и гарантией доходности инвестиции. Схема была выявлена по запросу одной из МФО, но теперь закрыта для всех.