Месяц на покупку - «Финансы»

С 1 марта прекращает работать программа ипотеки с господдержкой, позволяющая получить кредит на покупку жилья в новостройке по льготной ставке. Стоит ли спешить с получением кредита?

Программа действует с марта прошлого года. Максимальная ставка по ней — 12%. Разницу с рыночными ставками банкам возмещает государство.

На момент старта программы предложенная в рамках нее ставка заметно отличалось от ставок по кредитам без госсубсидий. Тогда средневзвешенная ставка по ипотеке на первичном рынке составляла, по данным ЦБ, 14,71%. По подсчетам Frank RG, ставка была еще выше — 16,8%.

Неудивительно, что предложение стало популярным. В октябре глава Минстроя Михаил Мень заявил «Российской газете», что за время работы программы каждый четвертый ипотечный кредит был взят с господдержкой.

Будет ли программа продлена? Как сообщила РБК пресс-служба Минстроя, ведомство рассматривает несколько вариантов, которые к концу февраля собирается направить в правительство. Программу либо сохранят в нынешнем виде, либо предложат снижение первоначального взноса, либо помогут застройщикам — государство поддержит создание инфраструктуры в новых районах. Правда, коснется это лишь кварталов, которые построят в рамках программы «Жилье для российской семьи», отметила пресс-служба.

«Итогового решения еще не принято, но мое личное мнение — программу в нынешнем виде продлевать не надо», — заявил РБК замминистра финансов Алексей Моисеев. По его словам, она была необходима, чтобы поддержать застройщиков и дать им возможность завершить уже начатые объекты, и эту задачу удалось решить.

Программа показала спрос

Банкиры согласны: программа себя оправдала. Так, Сбербанк (первый в рейтинге ипотечных банков, по данным Frank RG) в 2015 году выдал по ней кредитов на 187 млрд руб., при том что всего было выдано ипотечных кредитов на 657 млрд руб. В Газпромбанке итоги 2015 года еще не подведены, но, по предварительным данным, в рамках программы в 2015 году было выдано более 3,5 тыс. кредитов на сумму свыше 7 млрд руб.

Пресс-служба Россельхозбанка рассказала РБК, что к 1 января 2016 года жилье с помощью кредита в рамках программы купили 10 тыс. семей на общую сумму более 16 млрд руб. Банк Москвы с момента действия программы выдал 6,5 тыс. кредитов всего на 11,5 млрд руб. По словам вице-президента, начальника управления развития залоговых продуктов банка «Открытие» Анны Юдиной, с начала работы программы около 60% всех ипотечных кредитов выдается банком именно по ней.

«Около 37% кредитов в 2015 году были выданы через программу госсубсидии», — рассказывает глава управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов. Как отмечает вице-президент Банка Москвы Мигель Маркарянц, сейчас по программе выдается каждый второй ипотечный кредит банка.

Чем заменить программу

Над альтернативой ипотеке с господдержкой думают не только чиновники: банки тоже готовят льготные программы. Их мотивация ясна: стоимость привлечения средств и ставки по ипотеке по-прежнему высоки, окончание программы снизит темпы кредитования. «Программу с господдержкой трудно заместить какими-то простыми маркетинговыми инструментами, так как платежеспособный спрос на ипотеку с повышением ставки падает», — сетует Морозов.

Но банки все же планируют запускать программы лояльности и гибкие варианты работы с застройщиками. «У нашего банка есть специальные программы с застройщиками, — рассказывает Юдина из «Открытия». — Заключаются они в том, что застройщик субсидирует банку снижение процентной ставки на первый год. Таким образом, на первый год можно получить ставку от 8%. В дальнейшем она будет рыночной — все это фиксируется в договоре в момент его заключения».

По словам главы департамента продаж подразделений сети Абсолют Банка Ивана Любименко, банк уже сегодня предлагает застройщикам рассмотреть возможность субсидирования ставки. Основное преимущество такого сотрудничества — ставка на уровне 7–12% годовых на весь срок кредита. Ставка в данном случае зависит от конкретной партнерской программы с тем или иным застройщиком.

Ставки привлекают

Ставка по льготной ипотеке зависит от размера первоначального взноса и срока кредита. Так, самую низкую ставку (10,9%) дает Газпромбанк по ипотеке сроком на семь лет с первоначальным взносом от 50% стоимости жилья. Во всех остальных случаях ставка на ипотеку с господдержкой в этом банке — 11%.

В Связь-банке самая выгодная ставка по льготной ипотеке составляет 11,4% с первоначальным взносом 50–90% и 11,6% при взносе 20–49%. В банке «ДельтаКредит» ставка для всех одинакова — 12%, но заемщику дают шанс снизить ее самостоятельно — до 11,5%, заплатив за это 1% от суммы кредита (в Москве — не менее 10,5 тыс. руб.). В банке «Открытие» ставка варьируется в зависимости от срока кредитования. До пяти лет — 11,05%, свыше — 11,4%.

Банкиры замечают, что сейчас интерес к программе не только не спадает, а растет. «В январе спрос был даже выше, чем в конце прошлого года. Программа заканчивается, и люди пытаются напоследок воспользоваться хорошей ставкой», — говорит Юдина. Граждане пытаются спасти сбережения от обесценивания, используя их как первоначальный взнос по ипотеке, объясняет она.

Замглавы департамента розничных продуктов и процессов Газпромбанка Юлия Елсукова тоже не наблюдает падения спроса на ипотеку. По ее словам, люди, наоборот, спешат со сделками, чтобы успеть до окончания льготной программы.

Насколько такое решение верно?

Брать или не брать

Если вы в любом случае намерены купить жилье, а своих средств не хватает — лучше взять ипотеку сейчас, считают все опрошенные РБК эксперты. Иван Любименко из Абсолют Банка говорит, что ставки по кредитам на покупку жилья на первичном рынке могут подняться уже в конце марта. Он советует действовать быстро и зафиксировать действующие условия. «После 1 марта ставки по ипотеке скорее всего пойдут вверх», — соглашается с ним директор девелоперской компании Capital Group Алексей Белоусов.

Председатель совета директоров консалтинговой компании Kalinka Group Екатерина Румянцева считает, что рассчитывать на снижение цен в новостройках не стоит, так как стоимость квадратного метра находится, по ее оценкам, на грани себестоимости. «Если свободной суммы на покупку квартиры для себя нет сейчас, то и через полгода-год она вряд ли появится», — уверена она, и потому советует взять льготный кредит сейчас.

Белоусов тоже сомневается, что цены на жилье продолжат падение: чем слабее рубль, тем дороже обходится строительство — это вынуждает девелоперов корректировать цены. «Уже в феврале мы планируем повышать стоимость ряда объектов», — обещает он.

Дальнейшего падения цен на жилье не ждет и Елсукова из Газпромбанка. Она напоминает, что программа действует до 1 марта и к этому моменту кредит должен быть уже выдан. «Если к 1 марта подано заявление или получено одобрение банка, но кредит вы не получили — на господдержку рассчитывать нельзя», — подчеркнула Елсукова.

Все эти советы касаются только покупки жилья для проживания. Если же речь идет об инвестиционной покупке, лучше повременить: покрыть кредитные издержки за счет роста цены жилья не выйдет, предупреждает Белоусов.