Деньги из тумбочки - «Финансы»

Финансовые проблемы — вторая по распространенности причина разводов в России. Чтобы разногласия из-за денег не испортили семейную жизнь, супругам нужно действовать как команде менеджеров, рассматривать брак как инвестпроект.

«Я на свой страх и риск открыл бизнес. Бывают недели, что выручки нет. Жена говорит, что денег вечно не хватает», — негодует молодой человек на форуме о семейных отношениях сайта psychologies.ru. Сайты о браке и семье переполнены такими жалобами на конфликты из-за денег. По данным опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), бедность и невозможность прокормить семью — вторая по частоте причина разводов в России.

Богатые тоже спорят

Часто зарабатываемых денег оказывается недостаточно, чтобы удовлетворить базовые потребности. И тогда перед супругами встает выбор, от каких трат отказаться, объясняет руководитель проектов управления социально-политических исследований ВЦИОМ Юлия Баскакова: «В итоге неумение находить компромиссы ведет к конфликтам». При этом споры из-за денег могут возникнуть в семье с любым уровнем дохода.

«Большое состояние не гарантия того, что финансы не будут проблемой. Точно так же жизнь в нищете не избавит от неприятных разговоров о деньгах», — пишет американский психотерапевт Бартон Голдсмит в статье «Доходы и несовместимость». По его мнению, ссоры возникают из-за нежелания партнеров разговаривать о деньгах.

Ошибки молодоженов

Нежелание обсуждать финансовые приоритеты — одна из самых распространенных ошибок супругов, пишет консультант американской компании по финансовому планированию Learnvest Джейн Бьянчи. Вступая в брак, важно сразу же обсудить финансовые приоритеты вашей семьи. Вы должны принять совместное решение, что важнее — поскорее выплатить кредит за квартиру или регулярно ездить в отпуск.

Еще один момент, которому редко уделяют внимание, — финансовая психология партнера. Скажем, один из супругов вырос в бедности, и его родители постоянно повторяли фразу «Мы не можем себе это позволить». В результате, повзрослев, этот человек воспринимает походы в рестораны как символ финансового успеха. Предложение сэкономить на ужинах или фраза «Мы не можем себе этого позволить» становятся для него эмоциональными триггерами, которые могут привести к агрессии.

Семейный инвестпроект

Создание бюджета пары похоже на составление бизнес-плана, считает писатель и финансист Дэвид Бах. В книге «Умные пары становятся богаче: девять шагов к богатству для вас и вашего партнера» он советует супругам действовать как команде
менеджеров или инвесторов. Как во время слияния двух компаний, два отдельных домохозяйства превращаются в одно. Чтобы создать успешный семейный бюджет, необходимо обсудить множество вопросов, считает профессор Университета Северной Каролины Дениэл Мэттьюс.

После этого супругам необходимо выбрать приемлемый способ ведения бюджета. Финансовые консультанты выделяют три основные модели семейного бюджета.

Общий бюджет

В этой модели 100% доходов мужа и жены складываются в один котел, из которого финансируются все расходы семьи, неважно, чьи они — мужа, жены, родственников и т.д.

Раздельный бюджет

Эта модель — полная противоположность первому варианту. В ней у каждого из супругов свои доходы, которые они могут даже не раскрывать друг другу. Если у пары появляются общие расходы (например, совместный отпуск, оплата обучения ребенка и др.), то каждый выделяет половину необходимой суммы. Иногда супруги даже берут в долг друг у друга на личные расходы и потом возвращают средства.

Смешанный бюджет

В этой модели какая-то часть доходов и расходов семьи общая, а какая-то — личная. То есть у жены и мужа есть свои средства.

Выберите свою модель

В России самой распространенной (33,4%) схемой управления деньгами в семье является общий пул, когда все заработанные деньги объединяются и каждый из супругов при необходимости берет себе требуемую сумму, рассказывает заместитель заведующего кафедрой экономической социологии НИУ ВШЭ Диляра Ибрагимова. При этом пара часто устанавливает лимиты друг для друга. По словам Ибрагимовой, так сложилось исторически: со времен СССР в семьях работали оба супруга, и логично было объединять доход. Частично объединять средства предпочитают лишь 12,2% населения.

Эти модели бюджета подойдут тем семьям, где однозначно определена роль семейного бухгалтера — человека, который ведет учет расходов и доходов, рассказывает генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. Оба типа бюджетов также подходят для пар с нестабильными доходами. «Чтобы оба члена семьи знали, когда возникает брешь в доходах и чем ее закрывать», — говорит она.

Может быть, поэтому раздельный бюджет предпочитают лишь 4,3% населения. Раздельный бюджет необходим и в тех случаях, когда мнения супругов о том, как его вести, не совпадают или супруги предпочитают сами контролировать свои расходы. «Например, если оба супруга — владельцы бизнеса, постоянно на встречах, у каждого своя машина, каждый сам платит за себя, то общих расходов немного, и объединение бюджетов не имеет большого смысла», — считает Смирнова.

Впрочем, часто раздельный бюджет свидетельствует о проблемах в паре. «Когда каждый планирует свои финансы и свое будущее самостоятельно, мне не совсем понятно, почему люди оказались вместе. И, скорее всего, такой союз недолго продержится», — уверен генеральный директор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок.

Бюджеты, контролируемые одним из супругов, — следствие большой разницы в доходах супругов. В этом случае один из них выдает другому требуемую сумму, а оставшиеся расходы оплачивает сам. «Чем выше доход в семье, тем чаще финансовая власть оказывается в руках мужчины. Обычно в этом случае мужчина зарабатывает деньги, а жена занимается домашним хозяйством. В семьях с низким доходом деньгами распоряжаются обычно женщины. В этом случае контроль над расходами становится неприятной обязанностью», — говорит Ибрагимова.