Сеиф вместо депозита - «Финансы»

Слухи о введении контроля за движением капитала прошлой осенью заставили население снимать деньги с депозитов и перекладывать их в банковские ячейки. Когда на самом деле стоит пользоваться этим способом сохранения денег?

Спасение от кризиса

В сентябре 2014 года, когда доллар стоил 38 руб., финансисты заговорили о возможном введении в России контроля за движением капитала. Эти антикризисные меры, призванные остановить бегство денег из страны, на практике могут означать, например, запрет на снятие вкладов. Поэтому прошлой осенью резко вырос спрос на банковские сейфы. «Из-за девальвации национальной валюты и слухов о валютном контроле выросла популярность банковских ячеек, которая до сих пор не спала до докризисного уровня», — вспоминает управляющий директор сети банка «БКС Премьер» Сергей Данилов.

Основными арендаторами сейфов являются, как правило, покупатели и продавцы жилья, а интерес к ячейкам зависит от активности этого рынка. Но когда начинается кризис, спрос резко растет. Подобное происходило и в 2008 году. Как сообщало тогда агентство Reuters, поведение клиентов было похожим — закрыть депозит и положить деньги в сейф.

Почти половина опрошенных РБК крупных розничных банков в 2015 году наблюдали рост спроса на банковские ячейки по сравнению с прошлым годом. Так, если в августе 2014 года заполняемость ячеек банка «Открытие» составляла 55%, то в августе 2015 года показатель достиг 74%, рассказала пресс-служба банка. Похожий рост заполняемости ячеек констатируют и в ЮниКредит Банке. Представители ОТП, Промсвязьбанка и Бинбанка говорят, что потребность клиентов в использовании банковских ячеек достаточно стабильна, а резких колебаний интереса к ним сейчас нет.

Без ответственности

Чтобы арендовать сейф, надо зайти в банк, подписать договор, оплатить стоимость аренды и получить ключ. Второй ключ остается у сотрудников банка. Клиент может получить доступ к ячейке, предъявив оригинал документа, удостоверяющего личность. Сотрудник банка не присутствует при помещении и изъятии ценностей клиентом в ячейку, а помещение хранилища не оснащено видеокамерами — содержимое ячейки банку неизвестно.

С этим связаны различные неразрешимые споры, когда из ячеек что-то пропадает (такое случалось не раз, см. врез). Доказать, что именно было в ячейке, невозможно.

Если для клиента не важно, будет ли банк знать, что в ячейке, можно выбрать тип ответственного хранения. Оно подразумевает помещение имущества в ячейку в присутствии сотрудника банка с составлением акта приема-передачи, в котором указываются все ценности, а доступ к сейфу возможен только в присутствии сотрудника банка. В этом случае банк несет полную ответственность за сохранность имущества, согласно ст. 901 ГК РФ.

Заключение договора обычной ячейки занимает 20–30 минут, тогда как на заключение договора об ответственном хранении может уйти полдня. Далеко не все банки берут ценности под ответственное хранение. Те же, кто предоставляет такую услугу, обычно не берут под ответственное хранение имущество, которое требует услуг оценщика (ювелирные изделия, драгоценные металлы). Тарифы по хранению ценностей будут выше, да и предоставляют такую услугу далеко не все банки, имеющие ячейки. Например, услуга ответственного хранения в средней (см. таблицу) ячейке СДМ-банка в месяц будет стоить 3600 руб. против 1300 руб. за аренду обычного сейфа. Кроме того, придется заплатить за пересчет денег.

Нестраховой случай

Система страхования вкладов на деньги в ячейках не распространяется. Хранение денег в сейфе банка означает, что они не могут попасть в конкурсную массу при банкротстве банка, ими не может воспользоваться ни временная администрация после отзыва лицензии, ни новые собственники кредитной организации.

«То, что лежит в банковской ячейке, принадлежит клиенту, а не банку, и даже в случае отзыва лицензии имущество из ячеек не попадает в конкурсную массу», — напоминает вице-президент ВТБ24 Ашот Симонян. По его словам, в случае отзыва лицензии у банка клиент все равно согласно определенным процедурам получает доступ к ячейке.

Плюс ячейки в том, что клиент может в любой момент забрать свои деньги. У него всегда есть доступ к деньгам в физическом виде, говорит управляющий директор сети банка «БКС Премьер» Сергей Данилов.

Главное, чтобы клиенту был обеспечен доступ в хранилище банка и он не потерял ключ. При заключении договора клиент вносит гарантийную сумму, которая возвращается при возврате ключа по окончании срока договора аренды. Если ключ был утерян, то за счет гарантийного взноса компенсируются потери банка по вскрытию ячейки. Обычно гарантийный взнос составляет 4–5 тыс. руб. Кроме того, за потерю ключа банк штрафует арендатора на 3–7 тыс. руб.

Когда стоит пользоваться

Сейф — способ защиты денег во время кризиса, когда высок риск банкротства банков или введения ограничений на снятие вкладов. «Ячейка открывается не для того, чтобы положить туда деньги на длительный срок, а для того, чтобы оперативно помещать и изымать необходимые клиенту средства во время кризиса. Когда непонятно, как управлять своими средствами», — объясняет предправления Нордеа Банка Игорь Буланцев. Во всех других случаях банкиры советуют оставлять деньги на депозитах.

Как говорит заместитель председателя правления Локо-банка Андрей Люшин, долгосрочное хранение денежных средств в банковской ячейке не является разумным способом сбережения. «Деньги будут лежать мертвым грузом, вы будете платить за их хранение от 30 до 200 руб. в сутки, в то время как могли бы получать проценты», — говорит Люшин. Если клиент уверен в банке, то лучше держать деньги на депозите, согласен Данилов из банка «БКС Премьер». «Вклад в крупном хорошем банке ничем не уступает по безопасности банковской ячейке», — уверен Буланцев.

Ячейкой стоит пользоваться, если сумма сбережений существенно превышает 1,4 млн руб. С одной стороны, вклады до этой суммы гарантируются государством. Но даже если вы не верите государству, закладывать в ячейки меньшие суммы невыгодно — слишком большими будут комиссии. Средняя стоимость аренды ячейки высотой 15 см, по расчетам РБК, составляет 14 850 руб. в год. Это чуть больше 1% от суммы 1,4 млн руб. Оптимальная сумма — несколько миллионов рублей, с тем чтобы комиссионные составляли не более 0,1–0,2%. «Я бы не стал платить за банковскую ячейку больше 1% от той суммы, которая у меня там лежит», — говорит Игорь Буланцев.