Гарантия по депозитам: что нужно о ней знать? - «Финансы»

Умение
откладывать деньги – важная финансовая привычка, которую необходимо воспитать в
себе. Поможет сберечь и приумножить деньги одна из самых известных и
распространенных банковских услуг – депозит. Банковский вклад (депозит) – наиболее
популярный метод приумножения сбережений, и что немаловажно, самый безопасный.
Об этом сегодня расскажет  Александр
Терентьев, директор Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг
Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.

КФГД – на страже наших сбережений

На
сегодняшний день в Казахстане функционирует 27 банков второго уровня, которые оказывают
услуги по открытию и ведению банковских вкладов для физических и юридических лиц.
Все они, за исключением двух исламских банков, являются
участниками системы обязательного гарантирования депозитов. В систему
гарантирования также входят непосредственно вкладчики (физические лица), которые
становятся участниками автоматически, открывая депозит и даже просто имея
деньги на счету или платежной карточке в банке. Третьим участником системы гарантирования депозитов, аккумулятором и оператором,
является некоммерческая организация АО «Казахстанский фонд гарантирования
депозитов».

Для обеспечения выплат гарантийного
возмещения в КФГД на накопительной основе формируется специальный резерв в
основном за счет ежеквартальных взносов банков-участников. Кроме того, согласно
действующему законодательству, для выплат может быть использовано до 70%
размера уставного капитала КФГД. По данным фонда, на
конец 2019 года в специальном резерве накоплено 495 млрд тенге, а с учетом
собственного капитала – 604 млрд тенге. Резерв КФГД на сегодняшний день
достаточен для выплаты гарантийного возмещения по всем депозитам физических
лиц. Так, 99,8% счетов гарантируется в полном объеме.

Каковы максимальные суммы гарантий

Важно
помнить, что максимальная гарантируемая сумма зависит от валюты и вида депозита.
Таким образом, КФГД гарантируются:

-      
сберегательные депозиты в
тенге – до  15 000 000 тенге;

-      
любые депозиты в тенге,
кроме сберегательных – до 10 000 000 тенге;

-      
депозиты в иностранной
валюте – до 5 000 000 тенге.

Немаловажно
знать, что гарантия распространяется не на каждого отдельного человека, а на
каждый банк, в котором хранятся его деньги. То есть, если в одном банке у вас
открыто несколько депозитов, остались деньги на расчетных/текущих счетах,
имеется вклад в иностранной валюте – все это суммируется (вместе с
вознаграждением по всем депозитам), и будет выплачена совокупная сумма
гарантийного возмещения – не более 15 000 000 тенге, с учетом пределов по
каждому виду депозита. Таким
образом, если средства на депозите и счетах превышают максимальную сумму гарантийного
покрытия, целесообразней хранить деньги в разных банках в пределах гарантийных
сумм.

Как мы ранее
упомянули, под защиту системы гарантирования депозитов подпадают не только
банковские вклады. Фондом гарантируются деньги на всех текущих счетах физических
лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, включая платежные карточки в
пределах максимально гарантированной  суммы.  Стоит
отметить, что под гарантию попадают также и проценты по депозитам, причем как
начисленные, так и уже капитализированные. То есть не нужно размещать именно
предельные суммы гарантирования – лучше оставить запас под будущие проценты.

Не попадают
под гарантию средства, которые хранятся на металлических счетах физических лиц,
деньги и ценности, размещенные в банковских ячейках, депозитные сертификаты.

Что следует
особо отметить, влияют на размер суммы гарантийного возмещения не только вклады
и деньги на счетах, но и заемные средства вкладчика, если таковые имеются. К
примеру, у вкладчика имеется сберегательный депозит в размере
10 000 000 тенге, остались деньги на текущих счетах в размере
500 000 тенге, а также за ним числится непогашенный кредит в размере
2 500 000 тенге. В таком случае в первую очередь погашается
задолженность, а лишь затем формируется сумма гарантийного возмещения путем
взаимозачета. Так, сумма возмещения будет равна 8 000 000 тенге.

Отметим, что
КФГД примет обязательства перед вкладчиками банка, если он лишится лицензии на
проведение всех банковских операций. Лицензию отзывает уполномоченный орган –
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.

Какие новшества внедрены в 2020 году 

Если раньше
при несостоятельности банка вкладчикам нужно было ждать окончания судебных
процессов по ликвидации банка, которые могли затянуться по разным причинам на
3-4 месяца, то с начала 2020 года, в связи со вступившими в силу изменениями в
законе, можно получить гарантируемую сумму со всех своих счетов через 35
рабочих дней с момента лишения лицензии банка.

Еще одно
новшество, вступившее в действие с 1 января 2020 года, касается гарантии
возмещения по депозиту. До поправок в закон вкладчик мог расчитывать на
возмещение только капитализированного вознаграждения, прибавленного к балансу
депозита,  и лишь при условии, если
таковое предусмотрено банковским договором. Начисленные проценты, но не
капитализированные, не были объектом гарантии, и они возмещались ликвидационной
комиссией принудительно ликвидируемого банка. С введением поправок в закон все
виды вознаграждения, в том числе капитализированные и начисленные, попадают под
гарантию и возмещаются фондом в пределах максимальных сумм.    

Как получить гарантийное возмещение

Выплата
гарантийного возмещения вкладчикам осуществляется за срок не более 35 рабочих
дней с даты лишения банка лицензии на проведение всех банковских операций. О
лишении банка лицензии можно узнать в тот же день на официальном сайте
Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, Национального банка и
КФГД, а также в социальных сетях.

При этом 20
рабочих дней с даты лишения лицензии банком отводится на решение о дальнейшей
судьбе несостоятельного банка. Депозиты, деньги на счетах, карточках такого
банка могут быть частично или в полном объеме переданы в другой банк
(банк-приобретатель).  Если такое решение
будет принято, то гарантийное возмещение не производится, а вкладчики и
владельцы счетов будут оповещены о переводе их средств с одного банка в другой.
Если такое решение не будет принято и не согласовано с финрегулятором –
Агентством, в течение 20 рабочих дней, то с вкладчиками расчитывается КФГД.

Соответственно,
15 рабочих дней фонд на конкурсной основе выбирает банк-агент, через который
будет осуществлен прием заявлений, формирует реестр вкладчиков несостоятельного
банка и осуществляет выплату гарантийных возмещений. 

Вкладчики
вправе получить деньги наличными в кассе, перевести на действующий банковский депозит
или открыть новый депозит в банке-агенте.

Вкладчики, которые не обратились в
банк-агент в течение срока действия агентского соглашения, вправе подать
заявление напрямую в КФГД. Фонд рассмотрит документы на выплату гарантийного
возмещения и перечислит деньги безналичным платежом по реквизитам, указанным в
заявлении.

Выбирайте депозит правильно

Напоследок
хотим сделать небольшой обзор по видам депозитов. Подходить к выбору вида
депозита надо исходя из своих целей: краткосрочных или долговременных. Однако для того чтобы принять разумное и обоснованное
решение, нужно понимать, в чем состоят отличия одного депозитного продукта от
другого.

1) Сберегательный – без права частичного снятия
денег. Снять можно всю сумму досрочно, уведомив об этом банк за 30 дней до
снятия. При этом начисленное вознаграждение не выплачивается или выплачивается
не более 0,1%
годовых. Сберегательные также бывают с правом пополнения
и без. Процентные ставки сберегательного депозита без права пополнения выше,
чем с правом пополнения. Строгие ограничения по снятию компенсируются самой
высокой ставкой вознаграждения и самой высокой суммой гарантии среди всех видов
депозитов в тенге.

2) Срочный – банковский вклад с правом частичного
снятия средств. Снять можно также всю сумму досрочно, уведомив об этом банк за
7 дней до снятия. При частичном снятии снижается сумма вознаграждения (условия
у банков могут быть разными). Так же, как и предыдущий вид депозита, срочные
вклады могут быть с правом пополнения и без. Вознаграждение по депозиту без
права пополнения, как правило, выше, чем аналогичный вклад с правом пополнения.

3) Несрочный – вклад с правом частичного, полного снятия денег и пополнения без
потери вознаграждения. Несрочные депозиты, или еще их называют вкладами до
востребования, имеют наименьшую ставку вознаграждения, размер которой зависит
от базовой ставки НБРК. При этом ставка вознаграждения перекрывает инфляцию.

Таким
образом, чем строже условия депозита – тем выше годовая эффективная ставка
вознаграждения. Исходя из этого, следует выбрать, какой продукт наиболее
выгоден и полезен вам.

Если у вас
на руках крупная сумма денег, которую вы можете максимально безопасно и выгодно
«пустить в дело», чтобы деньги работали на вас, можете выбрать сберегательный
депозит без права пополнения сроком на год и более. Наградой для вас станет максимальный
процент вознаграждения.

Компромиссное
решение – срочные депозиты – они подойдут для 
среднесрочных целей (бытовая техника, гаджеты, путешествие), так как по
ним (депозиты на 12 месяцев) ставка вознаграждения больше, чем по несрочным, а
по сравнению со сберегательным вкладом – более высокая мобильность.

Ну а самым
мобильным видом вклада – несрочным депозитом можно пользоваться всегда в
качестве временного хранения денежных средств, чтобы иметь какие-то дивиденды
от остатков денег на счетах, но которыми вы можете воспользоваться в любой
момент.

Несколько полезных фактов о КФГД и депозитах:

- Время выплаты гарантийных
возмещений начиная от процесса лишения лицензии до выдачи через банк-агент
(действующий банк, через который осуществляется прием заявлений и выплата возмещений)
составляет не более 35 рабочих дней.

- Если сумма на депозите и
счетах банка были больше, чем максимальные суммы гарантий КФГД, то нужно
требовать возмещения остатка денежных средств через ликвидационную комиссию
банка. Последнее достигается путем реализации активов несостоятельного банка.
По правилам минимальный срок приема заявлений – 2 месяца с даты публикации
объявления о начале приема заявлений. Контакты и информацию о ликвидационной
комиссии вкладчики могут найти на сайте Агентства, КФГД и банка, лишенного
лицензии.

- Начисленное
вознаграждение по депозиту теперь также входит под защиту КФГД, но в пределах
максимальной суммы гарантии.

- Депозиты в исламских
банках не гарантируются КФГД. Также не подлежат возмещению металлические счета
физических лиц, деньги и ценности, размещенные в банковских ячейках, депозитные
сертификаты, депозиты юридических лиц.