Как устроена система гарантирования страховых выплат? - «Финансы»

Потребители финансовых услуг всегда хотят быть
уверенными в том, что обязательства перед ними будут исполнены, так же как и
сами финансовые организации заинтересованы в том, чтобы их клиенты, как
физические, так и юридические лица, имели безупречную платежную дисциплину.

В отношении коммерческих банков и гарантирования
размещенных в них депозитов для потребителей все является в определенной
степени понятным, так как есть Казахстанский фонд гарантирования депозитов,
который не только гарантирует вклады физлиц в пределах установленных величин,
но и устанавливает максимальные рекомендуемые ставки по депозитам в зависимости
от их сроков и видов. Конечно, при банкротстве какого-либо банка обращение в
КФГД требует определенных действий от вкладчика, сталкивающегося, помимо
бюрократических процедур, с некоторыми ограничениями и минусами в виде
потерянного вознаграждения и времени. Но в целом система свою необходимость уже
неоднократно доказала на практике как с точки зрения выполнения
инфраструктурной функции, так и повышения доверия к финансовой системе, в том
числе национальной валюте.

Что касается страхового рынка, то потребители
страховых услуг зачастую не осведомлены о том, что нужно делать если страховая
компания, у которой потребитель купил полис, была ликвидирована. Выплаты по
ряду обязательных видов страхования гарантируются соответствующей организацией,
а именно Фондом гарантирования страховых выплат (ФГСВ) – инфраструктурной
организацией страхового рынка, работающей на основании соответствующего закона
«О Фонде гарантирования страховых выплат». В настоящий момент фонд гарантирует
выплаты по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности
владельцев транспортных средств, по обязательному страхованию
гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами, по
обязательному страхованию туриста, по аннуитетному обязательному страхованию
работника от несчастных случаев на производстве, а также по аннуитетному
страхованию в соответствии с законом «О пенсионном обеспечении в Республике
Казахстан».

Как это работает Допустим, вы приобрели страховой
полис по самому распространенному виду страхования – обязательному страхованию
гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. В течение
срока действия страхового полиса ваш страховщик был лишен уполномоченным
органом лицензии и впоследствии принудительно ликвидирован на основании решения
суда. С момента вступления в силу этого решения обязательства страховой организации
по указанному гарантируемому виду переходят к фонду. После этого страхователь в
случае наступления страхового случая может напрямую обратиться в ФГСВ, написать
заявление, предоставить подтверждающие документы и получить соответствующую
выплату. Это пример базовой функции фонда, установленной законом.

С даты создания в 2003 году фонд осуществил гарантийные
выплаты по шести ликвидированным страховым компаниям на сумму свыше 1,2 млрд
тенге. Для выполнения своих функций в соответствии с законодательством ФГСВ
собирает обязательные взносы и вправе требовать уплаты чрезвычайных взносов, а
также запрашивать у регулятора сведения о финансовом состоянии страховых
организаций. Дополнительно страховые организации сами предоставляют в фонд
информацию и отчетность, которая используется для общей оценки их устойчивости
и установления соответствующих дифференцированных ставок взносов. Указанные
механизмы должны регулярно актуализироваться, соответствовать тенденциям
развития страхового рынка, а также изменениям в экономических условиях и их
воздействию на страховой рынок.

Несмотря на то, что ФГСВ является некоммерческой
организацией, процессы, обеспечивающие непрерывность его деятельности, должны
быть жизнеспособными и направленными на качественное выполнение функций и
задач, определенных законодательством, а также способствовать развитию как
фонда, так и всего страхового рынка. По мере повышения уровня финансовой
грамотности и развития финансового сектора появляются новые страховые продукты,
меняются подходы в регулировании, повышается уровень проникновения финансовых
услуг, повышается избирательность и разборчивость клиентов. Для страхового
сектора, как и для любого другого бизнеса, всегда есть пространство для
улучшения качества и разнообразия линейки своих продуктов.

В этом аспекте важно не только осуществлять
разъяснительную работу среди потребителей с целью защиты их интересов,
повышения уровня осведомленности, но и с тем, чтобы воздействовать на рынок с
помощью своей экспертизы, направленной на рост устойчивости сектора,
экономических и поведенческих изменений, а также имплементации данных
наблюдений и внедрения соответствующих моделей оценки. В дальнейшем ожидается
усиление статуса ФГСВ в части расширения гарантируемых видов страхования,
повышения уровня защиты интересов кредиторов через работу с ликвидационными
комиссиями ликвидируемых страховых организаций, предоставления доступа к Единой
страховой базе данных (ЕСБД), принадлежащей АО «Государственное кредитное
бюро», а также по ряду других направлений, в том числе закрепленных новой
Концепцией развития финансового сектора до 2030 года.