За последние шесть лет долговая нагрузка россиян увеличилась более чем в два раза. Большинство заемщиков, особенно в регионах, имеют за спиной не один и даже не два кредита. Тем не менее многие банки в условиях жесткой конкуренции не брезгуют даже безнадежными заемщиками. Если регулятор не примет меры, то все это может привести к существенным убыткам по просрочке.
С 2007 года по сегодняшний день долговая нагрузка россиян увеличилась с 5,6% до 11,8% в совокупности на душу населения. Об этом сообщается в исследовании коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн».
Серьезный рост закредитованности граждан начался весной 2011 года, когда банки упростили процедуру принятия решения по кредиту, начали развивать онлайн-кредитование, снизили требования к заемщикам, отмечают аналитики «Секвойя Кредит Консолидейшн». «На сегодня 76% всех потенциальных клиентов, обращающихся в банки за кредитами, уже имеют кредитную историю. При этом нужно отметить, что среди россиян с низким уровнем доходов, особенно в регионах, практически не осталось людей, у которых бы не было кредитов. Как правило, это короткие беззалоговые ссуды», — отмечают аналитики коллекторского агентства.
На фоне бурного роста рынка потребительского кредитования в уровне дохода населения происходят совсем незначительные изменения, в результате мы видим чрезмерную закредитованность населения, сообщают в «Секвойя Кредит Консолидейшн».
Генеральный директор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников также отмечает рост долговой нагрузки населения. По его словам, с точки зрения международного опыта критерий долговой нагрузки, рассчитывающийся по отношению к ВВП, в России по мировым меркам продолжает оставаться довольно низким. Однако по более релевантному критерию — отношению платежей по долгу к доходу населения — в России задолженность уже достигла достаточно высокого уровня. Так, аналитики «Секвойя Кредит Консолидейшн» оценивают долговую нагрузку реальных заемщиков как приближающуюся к 50%.
Если во всем мире значительная часть долга — это ипотека по относительно невысоким процентным ставкам, то у нас значительную часть долга составляют высокомаржинальные кредиты, обслуживание которых сопоставимо с долговой нагрузкой в весьма закредитованных странах, говорит Матовников.
В настоящий момент объем неипотечного долга составляет около 10% ВВП, что достаточно много по мировым стандартам, считает аналитик Альфа-Банка Дмитрий Долгин. Причем структура общей задолженности имеет тенденцию к росту в сторону высокомаржинальных займов. «C момента кризиса 2009 года доля потребительских кредитов и кредитных карт выросла с 50% до 60%, а доля ипотеки и автокредитования, долгосрочных инструментов, упала с 47% до 37%», — приводит цифры Долгин. «Этим объясняется то, что сейчас домохозяйства вынуждены обслуживать более краткосрочные и дорогие кредиты. Как следствие, значительная часть доходов идет на погашение процентов», — отмечает аналитик Альфа-Банка.
Новый долг, который привлекают домохозяйства, идет не столько на новое потребление, сколько на погашение уже имеющегося кредита. Это повышает риски снижения качества кредитного портфеля розничных банков. В свою очередь из-за этого ЦБ заставляет банки формировать более высокие резервы на возможные потери, что является одной из причин высокой стоимости кредитов, говорится в макроэкономическом обзоре НРА. «Средняя эффективная ставка по кредитам населению росла с 14,3% в 2007 году до 17,4% на сегодняшний день, несмотря на двукратное замедление инфляции. Ставка по доходовым потребкредитам от 90 дней до года вообще держится в районе 30% и никуда двигаться не собирается», — констатируют аналитики Национального рейтингового агентства.
Некоторые люди, берущие деньги
в банке, изначально понимают, что кредит они не отдадут, отмечает одну из проблем закредитованности населения аналитик компании «Солид» Гульназ Галиева. Однако банки, по ее словам, пропускают таких заемщиков, поскольку надеются отбить деньги за счет высоких процентов, которые заплатят законопослушные заемщики. «Кредитные организации в условиях жесткой конкуренции не брезгуют любыми заемщиками, выдавая кредиты без справок в течение часа», — подытоживает аналитик.По мнению аналитиков из «Секвойя Кредит Консолидейшн», в идеале ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% от всех доходов заемщика. «В противном случае это может стать для него непосильной ношей», — утверждают аналитики. В большинстве банков не любят превышать максимальную планку соотношения доходов свыше 50%. Так, в Лето Банке долговая нагрузка на клиента при учете всех остальных его ежемесячных платежей колеблется в диапазоне от 20% до 50%. «На решение банка о выдаче кредита влияет совокупность факторов: кредитная история
, наличие иждивенцев, возраст и тому подобное», — говорит финансовый директор кредитной организации Александр Самохвалов.Сложившаяся ситуация может привести к дефолтам заемщиков на рынке высокомаржинального кредитования, прогнозирует Матовников. Сейчас рынку необходимы меры со стороны регулятора, одной из которых может стать повышение нормы резервирования по краткосрочным потребительским кредитам, считает Долгин из Альфа-Банка.
Однако, как отмечают в «Секвойя Кредит Консолидейшн», в последнее время можно наблюдать некоторое снижение объемов кредитования, что свидетельствует о том, что банки задумались о состоянии своих резервов.
Юлия ТИТОВА,
Лучшие новости сегодня
Вы искали сегодня
Другие новости сегодня
Модульбанк расширил список маркетплейсов, партнеры которых имеют возможность подключить специальные условия обслуживания и выводить выручку без комиссии и лимитов. Теперь в этом списке значатся Wildberries, Ozon,...
Девальвация рубля в октябре оказалась значительнее, чем ожидалось: российская валюта ослабла к доллару еще на 4%, а к юаню — на 3%. По мнению аналитиков инвестиционного Банка Синара, к началу 2025 года ожидается...
Российский рубль опустился к доллару США и укрепился к евро. Официальный курс доллара, установленный Центробанком на 8 ноября 2024 года, составляет 98,0726 рубля (прежнее значение — 98,2236 рубля), официальный...
Российский рубль уступает доллару США и евро. Официальный курс доллара, установленный Центробанком на 29 октября 2024 года, составляет 97,2300 рубля (прежнее значение — 96,6657 рубля), официальный курс евро — 105,2229 рубля (предыдущий показатель — 104,8094 рубля). Прекращение торгов валютами
ЦБ установил официальные курсы валют на 30 октября. Рубль продолжает дешеветь к американской и европейской валютам. Курс доллара вырос на 0,0961 рубля, составив 97,3261 рубля (97,2300 рубля на 29 октября). Курс...
Российский рубль уступает доллару США и евро. Официальный курс доллара, установленный Центробанком на 30 октября 2024 года, составляет 97,3261 рубля (прежнее значение — 97,2300 рубля), официальный курс евро — 105,4375 рубля (предыдущий показатель — 105,2229 рубля). Прекращение торгов валютами
«Наши задачи» - предоставлять самую оперативную, достоверную и подробную информацию по банковскому рынку; - помогать клиентам в выборе самых выгодных банковских продуктов; - способствовать банкам в поиске качественных клиентов; - налаживать общение между банками и их клиентами.
Управление напомнило, какие граждане имеют право на льготы на всей территории
ПодробнееДепутаты Госдумы рассмотрят предложение о снижении срока владения недвижимостью
ПодробнееЦентробанк установил курс доллара к рублю, который вступит в силу с 20 ноября,
ПодробнееФото: pexels Количество иностранных и совместных юридических лиц в Казахстане
ПодробнееФото: Zakon.kz Представлены данные о средневзвешенных курсах покупки и продажи
ПодробнееФото: pexels Премьер-министр Олжас Бектенов на заседании правительства 19
ПодробнееЭкономика сегодня
Модульбанк расширил список маркетплейсов, партнеры которых имеют возможность подключить специальные условия обслуживания и выводить выручку без комиссии и лимитов. Теперь в этом списке значатся Wildberries, Ozon,...
Подробнее Девальвация рубля в октябре оказалась значительнее, чем ожидалось: российская валюта ослабла к доллару еще на 4%, а к юаню — на 3%. По мнению аналитиков инвестиционного Банка Синара, к началу 2025 года ожидается...
Подробнее Российский рубль опустился к доллару США и укрепился к евро. Официальный курс доллара, установленный Центробанком на 8 ноября 2024 года, составляет 98,0726 рубля (прежнее значение — 98,2236 рубля), официальный...
Подробнее Российский рубль уступает доллару США и евро. Официальный курс доллара, установленный Центробанком на 29 октября 2024 года, составляет 97,2300 рубля (прежнее значение — 96,6657 рубля), официальный курс евро — 105,2229 рубля (предыдущий показатель — 104,8094 рубля). Прекращение торгов валютами
Подробнее ЦБ установил официальные курсы валют на 30 октября. Рубль продолжает дешеветь к американской и европейской валютам. Курс доллара вырос на 0,0961 рубля, составив 97,3261 рубля (97,2300 рубля на 29 октября). Курс...
Подробнее Российский рубль уступает доллару США и евро. Официальный курс доллара, установленный Центробанком на 30 октября 2024 года, составляет 97,3261 рубля (прежнее значение — 97,2300 рубля), официальный курс евро — 105,4375 рубля (предыдущий показатель — 105,2229 рубля). Прекращение торгов валютами
Подробнее
Комментарии (0)