Семейная ипотека: как получить минимальную ставку по самому заветному кредиту - «Тема дня»

Семейная ипотека — хит сезона. Станет ли она самой популярной льготной программой для покупки жилья?

Для начала определимся с терминами: что такое семейная ипотека? Это государственная льготная программа ипотечного кредитования для семей, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился ребенок — и неважно, который: первый, второй или пятый.

Ставка по ипотечному кредиту в рамках этой программы не может превышать 6% годовых в течение всего срока действия договора.

Что изменилось в 2021 году?

Программа льготной семейной ипотеки была запущена в 2018 году, а с 1 июля 2021-го претерпела изменения. До внесения поправок в программе участвовали только семьи с двумя и более детьми, а теперь взять ипотечный кредит на льготных условиях могут и те, у кого только один ребенок. Главное, чтобы он родился после 1 января 2018 года.

Одновременно с этим с 1 июля ухудшились условия государственной программы льготной ипотеки на новостройки: действие программы продлили до 1 июля 2022 года, но ставка по кредиту выросла до 7% годовых, а максимальная сумма, которую можно получить, при этом уменьшилась до 3 млн рублей (ранее можно было рассчитывать на суммы до 6 млн в регионах и до 12 млн в Москве и Санкт-Петербурге).

Как и можно было ожидать, изменение условий льготной ипотеки на новостройки привело к росту интереса к семейной ипотеке.

Что собой представляет семейная ипотека и кто может претендовать на такой кредит?

Подать заявку на семейную ипотеку могут:

• семьи, в которых после 1 января 2018 года родился хотя бы один ребенок;
• семьи, усыновившие ребенка, рожденного после 1 января 2018 года;
• семьи, воспитывающие ребенка с инвалидностью, рожденного до 31 декабря 2022 года.

Максимальная сумма, которую можно получить по программе семейной ипотеки, зависит от региона РФ:

• 12 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
• 6 млн рублей для других регионов России.

При этом приобретаемое жилье может стоить и больше, но разницу придется оплатить из собственных средств. При семейной ипотеке также можно использовать материнский капитал, но только в качестве первоначального взноса.

Первоначальный взнос в рамках этой льготной программы должен быть не менее 15% от стоимости квартиры, а срок ипотеки — не более 30 лет.

С использованием семейной ипотеки можно купить:

• квартиру на первичном рынке (в уже построенном или строящемся доме), частный дом с участком на первичном рынке. Продавцом может быть только юридическое лицо;
• земельный участок для строительства дома. Договор может быть заключен с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем;
• жилье на вторичном рынке, но только в сельской местности и на территории Дальнего Востока. В этом случае договор может быть заключен и с физическим лицом.

Кто может получить еще больше льгот по семейной ипотеке?

Семьи, планирующие покупку жилья на Дальнем Востоке: в этом случае можно рассчитывать на 5% годовых на весь срок кредита. Но есть ряд нюансов:

• приобрести можно только вторичное жилье и при условии, что это будет недвижимость в сельской местности;
• на получение субсидированной ставки в 5% могут претендовать семьи, в которых ребенок родился в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. При этом договор на покупку жилья должен быть заключен в период с 1 марта 2019 года.

Какие банки предлагают семейную ипотеку и как подобрать оптимальный вариант?

В программе льготной семейной ипотеки участвуют 48 банков-партнеров. Условия и перечень документов для семейной ипотеки в разных банках могут отличаться, поэтому необходимо перед подачей заявки уточнить требования.

Каковы конкретные условия по семейной ипотеке? Рассмотрим на примере одних из самых популярных льготных кредитов на рынке — предложений от СберБанка и Росбанка.

Базовые условия — такие, как ограничение по сумме, сроку и минимальному платежу, — в обоих банках одинаковые и соответствуют параметрам программы, но ставка разнится.

Ставка по семейной ипотеке от Росбанка стартует с 3,5% — на такой процент могут рассчитывать зарплатные клиенты банка. Для остальных минимум по ставке — 4%. Но банк заранее предупреждает, что он вправе увеличить ставку на 1—4 процентных пункта при отказе клиента от личного страхования. Отдельный плюс в том, что форма подтверждения дохода в заявке не влияет на ставку, а все документы можно подать онлайн. Ограничение по возрасту заемщика — 65 лет.

Ставка по семейной ипотеке от СберБанка начинается с 5%, но в первый год ее можно снизить до 0,1% благодаря специальной программе субсидирования ставки компаниями-застройщиками. Со второго года действия договора ставка повышается до базовой. Этот вариант подойдет тем, кто не может официально подтвердить доход: банк рассматривает и такие заявки. В отличие от Росбанка, СберБанк готов выдавать семейную ипотеку заемщикам постарше: верхний порог возраста — 75 лет.

И в СберБанке, и в Росбанке в качестве первоначального платежа по ипотеке можно использовать материнский капитал.

Кроме стандартного пакета документов вам потребуется предоставить свидетельства о рождении всех детей с подтверждением гражданства РФ. Росбанк решает, выдать ли вам ипотеку, в течение 1—3 дней, СберБанк — в течение 2—4 дней. Положительное решение по ипотеке в обоих случаях действует в течение 90 дней.

Несмотря на то, что описанные выше кредиты являются одними из самых востребованных на сегодняшний день, при подборе оптимальной ипотеки важно рассмотреть все доступные варианты — это легко сделать с помощью специального каталога.

Что еще может семейная ипотека?

В отличие от других льготных программ, по семейной ипотеке можно рефинансировать уже существующий кредит — например, если вы взяли ипотечный заем до января 2018 года, а ребенок родился после этой даты, то можно взять новую ипотеку под более выгодный процент, закрыть старую, уменьшить размер ежемесячного платежа и сэкономить на общей переплате.

Но, конечно же, есть ограничения. Уже существующий ипотечный кредит должен быть выдан на одну из этих целей — только в этом случае можно будет рефинансировать его по программе семейной ипотеки:

• на квартиру в новостройке или строящееся жилье;
• на жилье на вторичном рынке — только в Дальневосточном округе РФ;
• на строительство индивидуального жилого дома на земельном участке или приобретение земельного участка и строительство на нем индивидуального жилого дома.

Важный момент: можно рефинансировать даже ту ипотеку, по которой уже менялись условия (кроме цели кредита). Даже если ранее право на снижение ставки в связи с рождением ребенка было использовано, можно снова обратиться в банк и подать заявку на рефинансирование с продлением ставки до конца срока действия договора. При заключении договора рефинансирования сумма долга не должна быть более 80% стоимости жилья.

23 августа 2021 года правительство продлило действие программы «Семейная ипотека»: кредит по льготной ставке до 6% годовых на покупку жилья или строительство частного дома можно будет получить до 31 декабря 2023 года. Из-за ухудшения условий льготной программы на новостройки семейная ипотека стала одним из самых популярных кредитов на улучшение жилищных условий для семей с детьми.

Полина ШИПКОВА,