ИСЖ, каким мы его еще не знали. Что изменится в страховании жизни после вмешательства ЦБ - «Тема дня» » Новости Банков
bottom-shape image

ИСЖ, каким мы его еще не знали. Что изменится в страховании жизни после вмешательства ЦБ - «Тема дня»


Банк России собирается ужесточить требования к полисам страхования жизни, и в первую очередь инвестиционного. Кто от этого выиграет, а кто проиграет?

За 11 месяцев 2020 года потребители направили в Банк России 2 тыс. жалоб на мисселинг (недобросовестная практика продаж, при которой информация о товаре преднамеренно искажается, чтобы ввести покупателя в заблуждение) при покупке страховых продуктов, сообщил замруководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Иван Козлов на конференции «InsurSelling-2021. Продажи страхования». Регулятор задался целью исключить такие практики при продаже страхования жизни. В первую очередь, когда продавец обещает хорошую доходность, а по окончании действия договора потребитель получает столько, сколько принес страховщику. А то и меньше.


Читайте также:   Круглые электросварные трубы – это ещё одна из разновидностей электросварных труб. И так же, как и остальные виды – прямоугольные, квадратные, овальные и так далее – этот вид труб широко используется в абсолютно разных сферах только у нас - электросварная труба по доступным ценам ...

Проект указания, обнародованный в понедельник Банком России, дополняет действовавшие с 2019 года минимальные условия инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ). «Случаи, когда страхователи являются бесплатным источником фондирования для банков и страховщиков, должны быть исключены, — сказал Козлов. — На это нацелены планируемые изменения в регулировании».

Регулятор предлагает

Изменений планируется немного, но они существенные.

1. Страховщикам предлагается сделать обязательной рисковую составляющую полисов (на случай смерти), раз уж они позиционируют ИСЖ как продукт с рисковым и инвестиционным компонентами. У большинства участников рынка риск ухода из жизни в страховых инвестпродуктах и сейчас присутствует, но есть исключения.

2. Страховая защита по ИСЖ будет действовать с момента уплаты первого взноса. Сейчас может быть предусмотрена отсрочка на несколько месяцев — так страховщики минимизируют риски бытового мошенничества, чтобы страхователь не отправлялся за полисом уже после наступления у него страхового случая.

3. В случае смерти застрахованного выплата должна быть не меньше двукратного размера страховой премии. Пока такого требования нет, то есть все зависит от щедрости страховщика. Но, к слову сказать, встречаются продукты и с большими выплатами при наступлении этого риска.

4. Страховщики должны предусмотреть механизмы защиты капитала и доходности по любому договору ИСЖ и краткосрочному НСЖ (на срок менее семи лет). В нынешних версиях продуктов 100-процентная защита капитала предусмотрена не всегда, встречаются продукты и с защитой 80% и ниже. То есть, если стратегия ИСЖ оказалась убыточной, страховщик в конце срока действия договора вернет клиенту даже меньше изначально уплаченной им суммы.

5. Страхователь сможет отказаться от инвестиционной страховки до уплаты третьего взноса с возвратом 100% внесенной суммы.

Удар по экономике продукта

Страховщиков предложения регулятора, похоже, повергли в некоторый шок, и от комментариев большинство опрошенных отказались. «Мы не можем предоставить в данный момент никаких комментариев, поскольку пока нет полной и финальной редакции регулирования, сейчас все представители страхового бизнеса находятся в плотном и постоянном взаимодействии с регулятором по вопросу новых условий продажи ИСЖ и НСЖ, — ответили в компании «АльфаСтрахование-Жизнь», добавив, что и так всегда ориентированы на то, чтобы клиенты получали свой доход. — На основании этого принципа и разрабатывались продукты ИСЖ и НСЖ. Для нас важны качественные продажи, поэтому наши продающие практики обеспечивают всех клиентов исчерпывающими консультациями по приобретаемым продуктам».

«Мисселинг — это понятие субъективное: правильно понял или неправильно, а вот аннулирование договоров в «период охлаждения» — это объективное понятие, — высказал свое мнение на конференции «InsurSelling-2021. Продажи страхования» генеральный директор «Росгосстрах-Жизни» Алексей Руденко. — В 2019 году мы видели всплеск аннулирования — оно достигало 20—25% по определенным сегментам. Сейчас на рынке в среднем 10% договоров аннулируются, а есть компании, у которых 5% и ниже. Но даже 5% на рынке страхования жизни — это десятки миллиардов рублей упущенных возможностей. Поэтому работу продолжать нужно».


По мнению вице-президента ВСС Виктора Дубровина, требование о возврате 100% взносов до уплаты третьего взноса серьезно меняет существующие практики и экономику продукта. «Договоры бывают с ежеквартальными и ежегодными взносами, соответственно третий взнос может приходиться на третий год, и это означает, что «период охлаждения» становится многолетним, и это притом, что страховщик несет серьезные расходы с первого дня (аквизиционные расходы, формирование резервов, комиссия депозитария, комиссия за приобретение ценных бумаг и т. д.)», — говорит он. А страхователь через два года может взять и уйти.

Менее болезненно рынок воспримет введение двукратного размера выплат по риску «смерть». Он существует и сейчас, но не в 100% продуктов, так что в данном случае, скорее, речь идет о стандартизации.

В целом же ВСС ожидает сворачивания широкой продуктовой линейки, так как предложенный подход меняет экономику страховых продуктов, сокращает возможности для конкуренции и индивидуализации.

Ограниченный выбор — это плохо?

«Любые движения в сторону прозрачности должны восприниматься позитивно покупателями услуг и вызывать отрицательную реакцию у продавцов — это абсолютно нормально, — считает эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. — Особенно это касается ИСЖ, потому что с НСЖ все более-менее понятно: у страхователя есть цель накопить какую-то сумму за определенный период, и он страхует риски потери трудоспособности через регулярные взносы. С ИСЖ же прозрачности нет».

За последние несколько лет инвестстрахование настолько быстро трансформировалось, что неискушенному потребителю действительно разобраться в нем непросто.


Полисы ИСЖ — сложный продукт, в котором есть страховая часть — в среднем это около 80% внесенной страхователем премии (у разных страховых компаний она может отличаться). Эту часть средств страховщик вкладывает в консервативные инструменты, например в гособлигации или на депозит. Большого заработка они не приносят, но к завершению действия договора вырастают до 100% первоначально вложенных средств. Вторая, меньшая часть денег призвана заработать дополнительный инвестиционный доход, для чего ее вкладывают в более рисковые инструменты, например акции мировых компаний, индексы или опционы (это право купить или продать определенное количество товара по заранее оговоренной цене). То есть в выбранную клиентом инвестиционную стратегию, успех которой будет зависеть от котировок.

«Не исключено, что в ряде компаний процент доходности просто прописывается «из головы», и это вполне логично, потому что контроля за тем, как именно инвестируются средства страхователей, по большому счету нет, — считает Алексей Кричевский. — Вложения, приносящие 15—20% ежегодно, могут быть преподнесены страхователю как 5-процентная доходность. Сможет ли человек без знаний разобраться в том, как функционируют данные продукты и почему такие кейсы вообще возможны? Представляется, что нет».

Тем более что продуктовый ассортимент страхования жизни сильно расширился, стирая грань между НСЖ и ИСЖ, появлялись накопительные программы с единовременным взносом на короткий срок (3—5 лет), что характерно для ИСЖ. А присущие классическому НСЖ регулярные взносы (ежемесячные или ежеквартальные) стало возможно найти и в ИСЖ. НСЖ теперь есть с дополнительным инвестдоходом или ИСЖ в рассрочку.


«ИСЖ — это продукт как раз для нашего менталитета: обещается привлекательная доходность в 40—50% годовых, непонятно чем подкрепленная, плюс «бесплатное» страхование, — говорит гендиректор группы Rocket Humans, экс-СЕО «Рокетбанка» Анастасия Ускова. — И люди радостно «ведутся», несут свои деньги, не вникая, с какой стати на них должен пролиться золотой дождь. А потом, лет через пять, выясняется, что надежды почему-то не оправдались, а доходность сильно стремится к нулю. Это ведь не вклад, а инвестиция. В них нет гарантии дополнительного дохода, так как, если инвестиции страховщика будут неудачными, вы можете получить на выходе сильно меньше, чем занесли на входе. И нельзя расторгнуть договор без потерь. Вот как раз с этим последним пунктом регулятор решил разобраться. В результате линейка инвестиционных инструментов станет короче, количество потенциальных жалоб уменьшится. То, что и нужно».


НСЖ и ИСЖ не являются вкладами, и на них не распространяется защита от банкротства страховой компании. Инициативу введения госгарантий обсуждали в прошлом году, но будет ли она введена и когда — непонятно. «Люди могут просто потерять деньги, вложившись в полис недобросовестного страховщика, и речь о возмещении будет идти только в общей очереди процесса банкротства, — объясняет Алексей Кричевский. — Поэтому желание ЦБ придержать продажи этих продуктов более чем обоснованно».

Предложения и замечания к своим инициативам Банк России будет принимать до 15 февраля, после чего станет понятно, удалось ли страховому лобби добиться смягчения инициатив регулятора. Так что продолжение следует.

Между прочим

Что любопытно, предшествовала нынешним инициативам Банка России январская рекомендация страховщикам ограничить продажи ряда страховых продуктов с инвестиционной составляющей. «Не следует предлагать гражданам, не обладающим специальными финансовыми знаниями и опытом работы на рынке инвестиций, ИСЖ и отдельные виды договоров НСЖ, в частности те, в которых предусмотрена единовременная уплата премии или где выплаты зависят от значений активов, предназначенных только для квалифицированных инвесторов», — говорилось в сообщении.


Но ведь вот в чем парадокс: ЦБ рекомендует страховщикам не предлагать такие продукты недостаточно финансово грамотным потребителям, а предлагают их вовсе не страховщики — практически все ИСЖ продаются через банки. И кто же должен их правильно и доходчиво объяснять?


Впрочем, и до реальных продавцов регулятор тоже планирует добраться. «Сейчас обсуждается законопроект о внедрении правил продаж финпродуктов, в котором Банк России наделяется правом устанавливать правила продаж для финорганизаций и ограничивать их в случае выявления ненадлежащих практик, — сообщил Иван Козлов. — Законопроект прошел активную экспертную дискуссию, получил одобрение, и сейчас финализируется его редакция. Мы надеемся, что он будет принят Госдумой и прозрачные правила продаж помогут страховому рынку вырасти, помогут сделать его развитым и качественным».


Кроме того, уже в апреле нынешнего года появятся так называемые КИДы (ключевые информационные документы) — краткое изложение ключевых условий продукта простым, понятным потребителю языком. Сначала для четырех самых массовых страховых продуктов, а затем и для остальных. Но потенциальным страхователям эти КИДы придется читать самостоятельно, как и договор, который они подписывают.


Ольга КОТЕНЕВА,


Лучшие новости сегодня

Вы искали сегодня

Комментарии (0)

Комментарии для сайта Cackle

Другие новости сегодня

Облигации против инфляции. Сериал , часть 1 - «Тема дня»

Облигации против инфляции. Сериал Новости Банков, часть 1 Инфляция в России ускорилась. Линкеры и флоатеры — инструменты, специально придуманные для защиты от обесценения рубля и роста ставок. Разбираемся, как они работают.

Цены движутся и не движутся. Как Росстат справляется с инфляцией - «Тема дня»

Цены движутся и не движутся. Как Росстат справляется с инфляцией С прошлого года побежденная в России инфляция опять ускорилась. Пользователи соцсетей сравнивают цены в чеках пятилетней давности с сегодняшними и уличают государство во вранье. Но так ли сильно обманывает Росстат?

FinTok: как правильно инвестировать в паевые фонды - «Тема дня»

FinTok: как правильно инвестировать в паевые фонды ПИФ — один из самых популярных и безопасных финансовых инструментов в мире. Почему многие относятся к ним с недоверием? Мы насчитали как минимум четыре момента, понимание которых существенно упростит выбор фонда.

Деньги полюбили счет. Продолжится ли отток средств с вкладов в 2021 году? Исследование - «Тема дня»

Деньги полюбили счет. Продолжится ли отток средств с вкладов в 2021 году? Исследование Новости Банков В 2020 году россияне забрали более 1,7 трлн рублей с вкладов, но увеличили остатки на текущих и сберегательных счетах на 4 трлн. Аналитики Новости Банков рассказали, почему это произошло и

Хочешь ИСЖ — ответь на вопросы. Как страховщики объясняют потребителям суть сложных инвестпродуктов - «Тема дня»

Хочешь ИСЖ — ответь на вопросы. Как страховщики объясняют потребителям суть сложных инвестпродуктов Банк России в январе рекомендовал страховым компаниям и их агентам ограничить продажу инвестиционных страховых полисов как сложных для понимания не слишком опытными потребителями. Что изменилось?

#оденьгахпросто: как отличить инвестиции от финансовой пирамиды - «Тема дня»

#оденьгахпросто: как отличить инвестиции от финансовой пирамиды Инвестировать легко, говорят брокеры. На самом деле для выхода на фондовую биржу требуется преодолеть сомнения. Особенно это важный шаг для людей, переживших эпоху пирамид 1990-х. Разбираемся, что мешает россиянам выйти на рынок ценных


Новости

Последнее из блога

«Наши задачи» - предоставлять самую оперативную, достоверную и подробную информацию по банковскому рынку; - помогать клиентам в выборе самых выгодных банковских продуктов; - способствовать банкам в поиске качественных клиентов; - налаживать общение между банками и их клиентами.

«Сбер» опроверг возможность кражи денег со счетов с помощью записи голоса - «Финансы»

«Сбер» опроверг возможность кражи денег со счетов с помощью записи голоса - «Финансы»

В пресс-службе банка назвали такую технологию вымыслом Сбербанк заявил, что

Подробнее
Состояние Джека Ма выросло на 2 млрд после штрафа его компании Alibaba - «Финансы»

Состояние Джека Ма выросло на 2 млрд после штрафа его компании Alibaba - «Финансы»

Китайские власти оштрафовали корпорацию за нарушение антимонопольного

Подробнее
Омниканальный контакт-центр в интернет-магазине

Омниканальный контакт-центр в интернет-магазине

Омниканальность – построение общения таким образом, что обеспечивается

Подробнее
Платежам дадут пройти - «Финансы»

Платежам дадут пройти - «Финансы»

Попавшие под зарубежные санкции российские граждане и компании получат от

Подробнее
Порт вливается в мейнстрим - «Финансы»

Порт вливается в мейнстрим - «Финансы»

Глобальная "зеленая" трансформация экономики, во многом основанная на внедрении

Подробнее
Экономика сегодня

Дмитрий Бувин, НСПК: «Мы делаем карту, выгодную для каждого» - «Интервью»

Дмитрий Бувин, НСПК: «Мы делаем карту, выгодную для каждого» - «Интервью»

Партнерский материал Дмитрий Бувин коммерческий директор НСПК Почему карты «Мир» перестают быть только «бюджетными», как расширяется их прием за пределами страны и что нового появится в программе лояльности,...

Подробнее
Сергей Путятинский, МКБ: «Через десять лет мы сами станем собственными идентификаторами» - «Интервью»

Сергей Путятинский, МКБ: «Через десять лет мы сами станем собственными идентификаторами» - «Интервью»

Партнерский материал Сергей Путятинский заместитель председателя правления МКБ Как в МКБ втрое сократили объем бумаги, чем опасны чат-боты и как цифровой рубль ...

Подробнее
Мигель Маркарянц, банк ПСБ: «Человек подумал о кредите, и тут ему на телефон приходит одобрение от банка» - «Интервью»

Мигель Маркарянц, банк ПСБ: «Человек подумал о кредите, и тут ему на телефон приходит одобрение от банка» - «Интервью»

Партнерский материал Мигель Маркарянц Руководитель дирекции розничного бизнеса ПСБ Как опорный банк оборонно-промышленного комплекса конкурирует с «классическими» розничными банками, когда для...

Подробнее

Разделы

Информация


«Сбер» опроверг возможность кражи денег со счетов с помощью записи голоса - «Финансы»

«Сбер» опроверг возможность кражи денег со счетов с помощью записи голоса - «Финансы»

В пресс-службе банка назвали такую технологию вымыслом Сбербанк заявил, что снять деньги с чужого счета или взять кредит с помощью записи голоса нельзя. О таких случаях ранее сообщила полиция. В...

Подробнее

Курс валют сегодня

<a href="https://www.mt5.com/ru/">Форекс портал</a>