Ждать нельзя брать. Пять вопросов о льготной ипотеке - «Тема дня» » Новости Банков
bottom-shape image

Ждать нельзя брать. Пять вопросов о льготной ипотеке - «Тема дня»



Ставки кредитов снижаются — кажется, это шанс наконец обзавестись собственным жильем. Вот только цены на него растут, да и экономика уверенности в будущем не внушает. Брать или не брать? Разбираем плюсы и минусы решения.

Начнем с главного: почему появилась программа льготной ипотеки?

Льготы предоставляются именно заемщикам, и этот момент активно педалируется в заявлениях. Действительно, реальные располагаемые доходы населения падают уже который год, а этим летом и сами реальные доходы (то есть до вычета обязательных необходимых платежей), по данным ЦБ, рухнули на 8%.

Ждать нельзя брать. Пять вопросов о льготной ипотеке - «Тема дня»

Самые популярные предложения на ипотеку с онлайн-заявкой
Выбор пользователей Новости Банков

Ипотека с господдержкой
Уральский Банк Реконструкции и Развития
от 6.5%
онлайн-заявка
Лиц.№ 429

Льготная ипотека
Газпромбанк
от 5.9%
онлайн-заявка
Лиц.№ 354

Новоселы
Газпромбанк
от 7.5%
онлайн-заявка
Лиц.№ 354

Недвижимость на вторичном рынке
Совкомбанк
от 8.89%
онлайн-заявка
Лиц.№ 963

Готовое жилье
Альфа-Банк
от 8.49%
онлайн-заявка
Лиц.№ 1326

Смотреть все предложения

Однако нехватка денег у отдельных граждан — лишь одна сторона проблемы. Льготная ипотека компенсировала около трети резко просевшего в пандемию спроса. Понятно, что субсидии получили не только малоимущие заемщики, у которых без этого бы денег на жилье просто не хватило, — в программу попали и обычные покупатели, которые бы и без того заплатили. Но факт остается фактом: по данным того же ЦБ, без государственной помощи строительную отрасль накрыло бы нешуточным кризисом. А он, в свою очередь, затронул бы и банки, и ряд смежных отраслей. Так что обольщаться не стоит: государство спасало прежде всего экономику, а не личные бюджеты.

Какая разница? Главное ведь в том, что мы имеем дешевую ипотеку, верно?

Стоимость кредита определяется не только ставками, важен еще и размер, в нашем случае определяемый стоимостью жилья. А здесь картина складывается сложная: по информации «ДОМ.РФ», за девять месяцев 2020 года накопленный рост цен на первичном рынке жилья составил 10,5%. По данным ЦИАН, средняя цена квадратного метра на первичном рынке в целом по регионам выросла на 12%, то есть ровно на столько же, на сколько снизилась ставка. «Первоначальный взнос растет, но в целом пока стоимость обслуживания кредита остается ниже. И это важнее для покупателя — они же покупают не средние цифры по базе данных, а конкретные квартиры. Покупатель снижение ставки на два процентных пункта психологически воспринимает лучше. Чтобы пользоваться такой ставкой действительно стало невыгодно, цена должна вырасти не на 12%, а на 17—18%», — объясняет руководитель аналитического центра ЦИАН Алексей Попов.

Аналогичные расчеты ранее приводили и представители «ДОМ.РФ». Однако не все с этим согласны, в том числе и регулятор: «…Если ставка по десятилетнему кредиту была снижена с 7 до 5%, то это уменьшило ежемесячный платеж где-то на 9% для заемщика. Но мы видим, что рост цены на 10% [в среднем по России] практически полностью нивелирует этот эффект», — цитирует ТАСС зампреда ЦБ Ольгу Полякову.

А в некоторых регионах этот порог уже пройден. По данным того же ЦИАН, в Московской области рост цен уже составил 15%, в Москве — 21%, в Ленинградской области цены выросли на 22%, а в Санкт-Петербурге — на 25%.

То есть надувается ценовой «пузырь» и нас скоро ждет ипотечный кризис, как в 2008 году в США?

Основной проблемой американского рынка были неплатежеспособные заемщики. Кредиты давали очень легко — считалось, что жилье дорожает и гарантирует интересы банка. Но когда вдруг многие перестали платить, цены пошли вниз. В России доля одобренных заявок по льготной программе несколько выше обычного, но всего лишь 70% против 60%. В «ДОМ.РФ» это объясняют не особыми условиями, а снизившимися ежемесячными платежами. И доля просроченных платежей по ипотеке пока остается низкой. «Ипотека у нас составляет всего 10% от ВВП, в Европе — десятки процентов, а в США было под 100%», — отмечает Алексей Попов. «Классический «пузырь» — покупка ради перепродажи, когда нет связи с реальной стоимостью и все просто рассчитывают, что цена вырастет. Но в данном случае мы видим объективный спрос, и проникновение ипотеки невелико: ею пользуется всего лишь порядка 6% граждан — это немного», — согласен аналитик АКРА Валерий Пивень.

В то же время некоторые риски есть. «На первый взгляд, все довольны. Банки получили маржу, потребители — кредит, застройщики — продажи, правительство поддержало экономику. Однако потенциал снижения ставки ограничен: на данный момент мы имеем льготную ставку 6,5% против 4% ключевой ставки ЦБ. Это уже почти рыночный процент, так как обычно ипотечная ставка как раз превышает ключевую на 2—3 процентных пункта. И теперь главный фактор — риск с доходами населения, поскольку важно не то, что Росстат рисует, а то, что действительно происходит в стране. Банки спешат выполнять программу, люди спешат в нее успеть, но никто не знает, что будет через месяц, не говоря уже о ситуации через год-два, — рассуждает независимый финансовый аналитик Михаил Хромов, ранее руководивший лабораторией финансовых исследований Института Гайдара. — Сейчас ЦБ объявил «каникулы» — банкам позволено закрывать глаза на просрочки и так далее. Рано или поздно придется показать реальность. И что будет, если мы еще полгода в карантине посидим? Каковы прогнозы по доходам тех, кто берет или уже взял кредиты? Смогут ли они платить?»

Есть же законы рынка: застройщики увеличат ввод жилья и цены стабилизируются?

Строительство относится к отраслям высокого риска: ситуация на рынке меняется, и не всегда можно быть уверенным, что к окончанию строительства объект удастся продать. Поэтому застройщики следят за ситуацией в экономике. Да и банки-кредиторы не дают им расслабляться. В документах ЦБ говорится прежде всего о шоке, связанном с эпидемией коронавируса, однако цифры показывают, что темпы ввода жилья начали падать еще в середине 2019 года (помните, мы говорили о реальных располагаемых доходах?), а к зиме ушли в ноль. Это же показывает и статистика ЦИАН: по их данным, спад предложения жилья на первичном рынке Москвы и Московской области начался даже раньше, еще в 2018 году. Другими словами, время сейчас сложное, и, согласно тем же законам рынка, стоимость риска включается в цену: если вы хотите, чтобы компания отважилась для вас вложиться в стройку, будьте готовы заплатить.

Значит, надо брать ипотеку скорее, пока программа не закончилась и цены окончательно не выросли?

Ответ на этот вопрос зависит от нескольких факторов:

1) насколько вы уверены в своем будущем с финансовой точки зрения?

2) насколько ваша финансовая ситуация зависит от общего состояния экономики?

3) как поведут себя застройщики, столкнувшись с падением спроса после окончания льготной программы?

«Есть некий дисбаланс: ставка нерыночная, цены растут, доходы населения — нет. Долго так неестественно система себя вести не может», — считает Алексей Попов.

По мнению экспертов Центробанка, рост цен будет сдерживаться недостатком денег у населения. При этом, как уже говорилось, рыночные ставки снижаются и приближаются к льготным. А цены на жилье, возможно, скоро придут к балансу: снижать их будет невыгодно, повышать — некуда.

Илья РЕЙХ для

Иллюстрация: Depositphotos.com

Лучшие новости сегодня
Вы искали сегодня

Комментарии (0)

Комментарии для сайта Cackle

Другие новости сегодня

Контроль наличности: как ужесточения для обнальщиков отразятся на честных гражданах? - «Тема дня»

Контроль наличности: как ужесточения для обнальщиков отразятся на честных гражданах? Поправки в «антиотмывочный» закон усиливают контроль за операциями с наличными. Как это отразится на обычных гражданах?

Разбор Банки.ру. Молодо, но зелено ли? Кредитная карта «Фреш» от АТБ - «Тема дня»

Разбор Новости Банков. Молодо, но зелено ли? Кредитная карта «Фреш» от АТБ Молодежная кредитная карта от АТБ: чем отличается от других кредиток и кому подойдет.

Что 21-й нам готовит: прогнозы для финансового сектора - «Тема дня»

Что 21-й нам готовит: прогнозы для финансового сектора Российский финансовый сектор с достоинством пережил первый год пандемии, но все ли будет гладко в 2021-м? С какими вызовами придется столкнуться банкам и страховым компаниям и их клиентам?

Инфографика Банки.ру. Девять поводов запомнить 2020-й - «Тема дня»

Инфографика Новости Банков. Девять поводов запомнить 2020-й Вирус, отставка правительства, рекордные падения и взлеты рынков, невиданные ставки и объемы кредитования. Это был один год или пять? Подводим итоги 2020-го в нашей традиционной новогодней рубрике.

Бизнес-карта Mastercard: все, что нужно для успешного бизнеса - «Тема дня»

Бизнес-карта Mastercard: все, что нужно для успешного бизнеса Как избавиться от рутины, которая отвлекает предпринимателя от основной деятельности — от бизнеса? Это очень просто. Рассказываем и показываем в инфографике, которую мы подготовили вместе с Mastercard.

Лидеры и аутсайдеры 2020 года: на чем можно было круто заработать, а на чем — здорово потерять? - «Тема дня»

Лидеры и аутсайдеры 2020 года: на чем можно было круто заработать, а на чем — здорово потерять? Легко быть диванным аналитиком и говорить о том, на чем можно было заработать в уже прошедшем году. Но анализ прошлых событий помогает нам принимать будущие инвестиционные решения.


Новости

Последнее из блога

«Наши задачи» - предоставлять самую оперативную, достоверную и подробную информацию по банковскому рынку; - помогать клиентам в выборе самых выгодных банковских продуктов; - способствовать банкам в поиске качественных клиентов; - налаживать общение между банками и их клиентами.

АКРА подтвердило кредитный рейтинг «ДОМ.РФ» на уровне «AAA(RU)» - «Финансы»

АКРА подтвердило кредитный рейтинг «ДОМ.РФ» на уровне «AAA(RU)» - «Финансы»

Кредитный рейтинг обусловлен очень высокой вероятностью получения

Подробнее
Эксперты: восстановление развивающихся рынков поддержит спрос на золото в 2021 году - «Финансы»

Эксперты: восстановление развивающихся рынков поддержит спрос на золото в 2021 году - «Финансы»

Инвестиции в золото будут реагировать на процентные ставки и уровень инфляции,

Подробнее
Как оформить займ на яндекс кошелек

Как оформить займ на яндекс кошелек

Микрофинансовые компании предоставляют гражданам возможность воспользоваться

Подробнее
Сергей Путятинский, МКБ: «Через десять лет мы сами станем собственными идентификаторами» - «Интервью»

Сергей Путятинский, МКБ: «Через десять лет мы сами станем собственными идентификаторами» - «Интервью»

Партнерский материал Сергей Путятинский заместитель председателя правления МКБ

Подробнее
Экономика сегодня

Сергей Путятинский, МКБ: «Через десять лет мы сами станем собственными идентификаторами» - «Интервью»

Сергей Путятинский, МКБ: «Через десять лет мы сами станем собственными идентификаторами» - «Интервью»

Партнерский материал Сергей Путятинский заместитель председателя правления МКБ Как в МКБ втрое сократили объем бумаги, чем опасны чат-боты и как цифровой рубль ...

Подробнее
Мигель Маркарянц, банк ПСБ: «Человек подумал о кредите, и тут ему на телефон приходит одобрение от банка» - «Интервью»

Мигель Маркарянц, банк ПСБ: «Человек подумал о кредите, и тут ему на телефон приходит одобрение от банка» - «Интервью»

Партнерский материал Мигель Маркарянц Руководитель дирекции розничного бизнеса ПСБ Как опорный банк оборонно-промышленного комплекса конкурирует с «классическими» розничными банками, когда для...

Подробнее
Александр Григорьев, финансовый эксперт: «Инфляция низкая, все классно. А чего экономика тогда не растет?» - «Интервью»

Александр Григорьев, финансовый эксперт: «Инфляция низкая, все классно. А чего экономика тогда не растет?» - «Интервью»

Партнерский материал Александр Григорьев финансовый эксперт Почему ЦБ ошибается, борясь с низкой инфляцией, льготная ипотека бессмысленна в России и нам, скорее всего, не избежать третьей волны COVID-19,...

Подробнее

Разделы

Информация


АКРА подтвердило кредитный рейтинг «ДОМ.РФ» на уровне «AAA(RU)» - «Финансы»

АКРА подтвердило кредитный рейтинг «ДОМ.РФ» на уровне «AAA(RU)» - «Финансы»

Кредитный рейтинг обусловлен очень высокой вероятностью получения экстраординарной поддержки от органов власти по причине системной значимости компании для российской экономики и определяющего влияния государства на ее кредитоспособность.

Подробнее

Курс валют сегодня

<a href="https://www.mt5.com/ru/">Форекс портал</a>