Государство возобновило программу льготных образовательных кредитов, налоговики обещают вернуть подоходный налог с расходов на обучение. Что выгоднее? Разбирались в совместном проекте с Google «Школа жизни».
Поступление в институт — обычно не сюрприз. Это часто случается с детьми в возрасте 18 лет. Да и к своему образованию обычно готовишься заранее. Так что при желании и возможности есть время собрать деньги. Выгода от такого способа одна — получить налоговый вычет по расходам на обучение в размере 13% от их суммы. Но тут есть нюансы.
Первый — вычет подразумевает, что есть из чего вычитать, то есть государство предварительно получило от нас налог на доход. Если вы, например:
то платили государству НДФЛ, а значит, можете претендовать на возврат. Для получения вычета достаточно заключить двусторонний договор с вузом и на следующий год подать налоговую декларацию плюс предоставить договор, копию лицензии на образовательную деятельность вуза, платежные документы. Максимальная сумма расходов на образование, с которых предоставляется вычет, — 120 тыс. рублей, 13% от которых составляют 15 600 рублей в год.
У поступивших на бакалавриат выпускников школ обычно никакого дохода нет, но государство предусмотрело этот вариант и разрешило получать налоговый вычет по расходам на образование детей. Для этого нужно будет заключить трехсторонний договор (родитель оплачивает вузу образование ребенка). Правда, в этом случае можно претендовать только на вычет с 50 000 рублей, то есть на 6 500 рублей в год.
Периодичность вычетов — важный момент. Если вы решили оплатить какую-нибудь двухгодичную программу стоимостью 100 тыс. рублей за год одним взносом, то есть заплатили сразу 200 тыс. рублей, вычет получите однократно, к тому же максимум со 120 тыс. рублей. Вывод: растягивайте платежи на весь период, это позволит использовать вычеты максимально эффективно.
Допустим, своих денег на образование нет. Государство возобновило финансирование льготных образовательных кредитов. Получить такой кредит можно в Сбербанке.
Полная ставка по кредиту — 13,39% годовых. Государство оплачивает из них 10,39 процентного пункта, то есть вам остается 3% в год. И даже эти скромные 3% вы начинаете платить целиком не сразу. В первый год реальная ставка составит 1,2% годовых, во второй — 1,8% годовых, и только в последующие годы до конца обучения плюс еще девять месяцев — 3% годовых. Весь этот период времени кроме процентов по кредиту вы ничего не платите. Тело долга и проценты, которые вы не доплатили до льготной трехпроцентной ставки в первый и второй годы, включаются в платеж только на 10-й месяц после окончания вуза. На возврат долга государство отводит 15 лет. Ограничений по досрочному возврату нет.
Кредит структурирован таким образом, что с него также можно получить налоговый вычет. «Для получения вычета не имеет значения, были ли возвращены банку предоставленные им денежные средства, эти вопросы не касаются налогового органа, а являются гражданско-правовыми отношениями между банком и заемщиком, — говорит Марина Удалова, старший юрист налоговой практики «Клифф». — При этом вычет нельзя получить в отношении процентов по образовательному кредиту».
Правда, тут не пройдет фокус с получением вычета родителями. Кредит берет тот, кто получает образование, с вузом заключается двусторонний договор, а значит, если вы хотите получить вычет с заемных денег, нужно иметь официальный налогооблагаемый доход.
Полноценно сравнивать первый и второй варианты можно, если вам удалось собрать деньги на образование. Предположим, программа стоит 150 тыс. рублей в год, вы платите за себя сами. Тогда по первому варианту (платим сами, получаем вычет) ваша «скидка» на образование составит 15 600 / 150 000 = 10,4%.
По второму варианту вы берете образовательный кредит. Расходы по кредиту в первый год составят 150 000 * 1,2% = 1 800 рублей.
Что делать с собственными деньгами, вопрос творческий. Можно положить на вклад под 4% годовых. Или вот вариант посложнее, приносящий максимальную выгоду при сопоставимых с депозитом рисках: купить гособлигации на индивидуальном инвестиционном счете. Возьмем ОФЗ-26227-ПД с погашением в 2024 году. Доходность к погашению составляет порядка 5%.
Тогда за год мы получим 7 680 рублей купонного дохода плюс налоговый вычет с ИИС в размере 13% со взноса (150 000 * 13% = 19 500), итого 27 180 рублей. Не забываем про образовательный налоговый вычет в 15 600 рублей.
За минусом расходов на обслуживание кредита доход составит 27 180 + 15 600 – 1 800 = 40 980 рублей, что даст доходность 27% за первый год.
Лучшие новости сегодня
Вы искали сегодня
Другие новости сегодня
📰 Снижению ключевой ставки препятствует сохранение рисков перегрева экономики из-за высокого спроса, на этом фоне российский ВВП продолжает расти высокими темпами, рассказывает «Коммерсант» о заявлениях главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Из данных регулятора следует, что, несмотря на высокие ставки, в
Банки начали предлагать вклады с плавающей ставкой, которая зависит от ключевой ставки ЦБ РФ — хотя ставки по ним сейчас высокие, в результате вкладчик может получить не ту доходность, на которую рассчитывал, предупреждает главный аналитик финансового маркетплейса Банки Богдан Зварич. Как
Пожилые люди в Испании получают самую щедрую пенсию в мире. Выплаты могут доходить до 3060 фунтов стерлингов – 356 000 рублей в месяц, пишет
Востребованность новых жилищно-накопительных депозитов будет зависеть от условий, которые предложат банки по таким вкладам, считает главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова. Базовые параметры, которые обсуждаются...
Российские дачники в 2024 году могут быть оштрафованы за самозахват и захламление земельных участков, возведение незаконных построек, неправильную установку мангала и задолженность по электроэнергии, рассказал...
📰 С 1 апреля порог беспошлинного ввоза товаров вернется к уровню 200 евро, обращают внимание «Ведомости» . Через несколько дней истекает...
«Наши задачи» - предоставлять самую оперативную, достоверную и подробную информацию по банковскому рынку; - помогать клиентам в выборе самых выгодных банковских продуктов; - способствовать банкам в поиске качественных клиентов; - налаживать общение между банками и их клиентами.
В число банков КНР, практически переставших принимать юаневые платежи из
ПодробнееДоллар укрепляется на фоне отдаляющейся перспективы понижения процентных ставок
ПодробнееВ России предлагают установить минимальную тарифную ставку заработной платы не
ПодробнееВ марте 2024 года так называемый Индекс Мишек вырос на 11,2% по сравнению с
ПодробнееПоправки в Гражданский кодекс, которые позволят легализовать невозвратные
ПодробнееМошенники от имени банков стали предлагать россиянам отказаться от спама и
ПодробнееЭкономика сегодня
📰 Снижению ключевой ставки препятствует сохранение рисков перегрева экономики из-за высокого спроса, на этом фоне российский ВВП продолжает расти высокими темпами, рассказывает «Коммерсант» о заявлениях главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Из данных регулятора следует, что, несмотря на высокие ставки, в
Подробнее Банки начали предлагать вклады с плавающей ставкой, которая зависит от ключевой ставки ЦБ РФ — хотя ставки по ним сейчас высокие, в результате вкладчик может получить не ту доходность, на которую рассчитывал, предупреждает главный аналитик финансового маркетплейса Банки Богдан Зварич. Как
Подробнее Пожилые люди в Испании получают самую щедрую пенсию в мире. Выплаты могут доходить до 3060 фунтов стерлингов – 356 000 рублей в месяц, пишет
Подробнее Востребованность новых жилищно-накопительных депозитов будет зависеть от условий, которые предложат банки по таким вкладам, считает главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова. Базовые параметры, которые обсуждаются...
Подробнее Пара доллар/рубль в ходе сегодняшних торгов может отступить в район 92 рублей, прогнозирует главный аналитик финансового маркетплейса Банки Богдан Зварич.
Подробнее Российские дачники в 2024 году могут быть оштрафованы за самозахват и захламление земельных участков, возведение незаконных построек, неправильную установку мангала и задолженность по электроэнергии, рассказал...
Подробнее
Комментарии (0)