Досье
Парадокс первый: понятие ПСК, согласно названию, относящееся к кредитам, распространяется не только на кредиты, но и на все прочие виды заимствования средств - микрозаймы, займы в ломбардах и т. п. Это, впрочем, лишь забавная терминологическая деталь. Куда интереснее парадокс второй: полная стоимость кредита порой (не всегда!) не такая уж и «полная».
Что же за «денежные потоки» в неё входят? Основными, разумеется, будут выплаты «тела» кредита и процентов по нему. Помимо этого ПСК учитывает различные комиссии и платежи (в том числе не в адрес банка), выступающие условием выдачи займа, а в случае с кредитными картами - стоимость их выпуска и обслуживания.
В то же время многие расходы, фактически совершаемые заёмщиком, не входят в ПСК. Прежде всего, это платежи, связанные с поведением заёмщика - штрафы за просрочку выплат, комиссия за досрочное погашение и т. п. И это логично: банк не может предвидеть развитие событий.
В отношении кредитных карт, где по сути всё - и размер займа, и срок - определяется поведением заёмщика, ПСК вообще очень условна. Цифра, называемая при оформлении карты, рассчитывается из максимально возможных срока и суммы либо из минимального ежемесячного платежа.
В ПСК не учитываются расходы, обусловленные законом. Например, ОСАГО, оформляемое при покупке автомобиля в кредит.
Со страховками особая история. ПСК не включает расходы по страхованию объекта, являющегося залогом кредита (автомобиля при автоссуде, жилья при ипотеке). При других «сопутствующих» кредиту страховках (например, страховании жизни), эти расходы включаются в ПСК, если от факта страхования зависят кредитные условия (снижается ставка). Однако выгодоприобретателем по такой страховке не может быть сам заёмщик или его близкие родственники.
Ещё один тонкий момент - расходы на оценку и регистрацию залога недвижимости при оформлении ипотечного кредита. Они должны включаться в ПСК, если эти действия прописаны в качестве условия в кредитном договоре.
Резюмируем: ПСК следует воспринимать как примерную величину, ориентир. Указанная в договоре цифра может сильно отличаться от реальных расходов заёмщика, всё зависит от «побочных» платежей и в ещё большей степени - от его собственного поведения. Так, при досрочном погашении стоимость кредита будет снижаться, при просрочке - расти.
Статья 6 федерального закона «О потребительском кредите (займе)» подробно описывает, как рассчитывается ПСК. Формула (точнее, набор формул) непростая, и, скажем прямо, большинство людей вряд ли смогут самостоятельно произвести вычисления и проверить кредитора. Резонный вопрос: какой тогда во всём этом смысл, если кредитор (банк или МФО) может указать не настоящую, а нужную ему ПСК? Однако на практике обман со стороны кредитора слишком рискован (ведь в случае проверки все «улики» будут налицо - в кредитном договоре заёмщика) и маловероятен. Куда чаще встречается ситуация, когда кредитор с занудной честностью на многих страницах перечисляет условия займа, а у заёмщика не хватает терпения и внимательности всё это изучить. Именно для таких нетерпеливых и невнимательных необходима ПСК, её главная цель - не противодействие редким случаям обмана, а информирование в предельно понятном виде абсолютно каждого заёмщика об основном параметре оформляемого им займа.
Чтобы эта самая главная информация сразу бросалась в глаза, закон предписывает печатать её в рамке и крупным шрифтом на первой странице договора. Изначально ПСК должна была выражаться только в процентах годовых, но для пущей понятности теперь её положено указывать ещё и в рублях.
При досрочном погашении части займа кредитор обязан пересчитать ПСК и уведомить заёмщика о её новом значении.
Следует понимать, что при всей своей относительности ПСК - величина индивидуальная и может быть рассчитана только после утверждения всех кредитных условий. На стадии обращения кредитор может назвать только диапазон стоимости того или иного типа займов. Если указанная в договоре ПСК оказалась не такой, как ожидал заёмщик, его никто не принуждает подписывать этот договор, как и сразу от него отказываться. Согласно закону, на обдумывание даются пять рабочих дней, то есть календарная неделя.
Для всех видов займов Центробанк устанавливает предельные значения ПСК - «потолки» стоимости. Они на одну треть превышают средневзвешенные показатели по рынку и обновляются каждый квартал. Кредиторы не имеют права выдавать займы, стоимость которых превышает эти цифры. Найти их можно на сайте регулятора, но при этом следует внимательно выбирать нужный сегмент: значительная часть жалоб в Центробанк о слишком высоких ПСК оказывается результатом ошибки жалобщика.
Лучшие новости сегодня
Вы искали сегодня
Другие новости сегодня
Почта Банк с 26 апреля отменил комиссию и лимит на бесплатные переводы по Системе быстрых платежей (СБП) между собственными счетами в разных банках. Об этом сообщила пресс-служба кредитной организации...
В 2024 году максимальная выплата женщинам в период беременности и после родов с учетом стажа и размера зарплаты может составить до 565 тысяч рублей, рассказал депутат Госдумы Алексей Говырин («Единая...
📰 Снижению ключевой ставки препятствует сохранение рисков перегрева экономики из-за высокого спроса, на этом фоне российский ВВП продолжает расти высокими темпами, рассказывает «Коммерсант» о заявлениях главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Из данных регулятора следует, что, несмотря на высокие ставки, в
Банки начали предлагать вклады с плавающей ставкой, которая зависит от ключевой ставки ЦБ РФ — хотя ставки по ним сейчас высокие, в результате вкладчик может получить не ту доходность, на которую рассчитывал, предупреждает главный аналитик финансового маркетплейса Банки Богдан Зварич. Как
Пожилые люди в Испании получают самую щедрую пенсию в мире. Выплаты могут доходить до 3060 фунтов стерлингов – 356 000 рублей в месяц, пишет
Востребованность новых жилищно-накопительных депозитов будет зависеть от условий, которые предложат банки по таким вкладам, считает главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова. Базовые параметры, которые обсуждаются...
«Наши задачи» - предоставлять самую оперативную, достоверную и подробную информацию по банковскому рынку; - помогать клиентам в выборе самых выгодных банковских продуктов; - способствовать банкам в поиске качественных клиентов; - налаживать общение между банками и их клиентами.
"Наблюдаемое укрепление рубля вероятно связано с активизацией продаж
Подробнее"Банк приносит искренние соболезнования родным и близким", - говорится в
ПодробнееУправление по контролю за иностранными активами (OFAC) США выпустило
Подробнее 🔷 Курс рубля будет снижаться к концу 2024 года — при этом в худшем сценарии
Подробнее Почта Банк с 26 апреля отменил комиссию и лимит на бесплатные переводы по
Подробнее В 2024 году максимальная выплата женщинам в период беременности и после родов
ПодробнееЭкономика сегодня
🔷 Курс рубля будет снижаться к концу 2024 года — при этом в худшем сценарии возможен подъем доллара до 110 рублей , считают аналитики...
Подробнее Почта Банк с 26 апреля отменил комиссию и лимит на бесплатные переводы по Системе быстрых платежей (СБП) между собственными счетами в разных банках. Об этом сообщила пресс-служба кредитной организации...
Подробнее В 2024 году максимальная выплата женщинам в период беременности и после родов с учетом стажа и размера зарплаты может составить до 565 тысяч рублей, рассказал депутат Госдумы Алексей Говырин («Единая...
Подробнее 📰 Снижению ключевой ставки препятствует сохранение рисков перегрева экономики из-за высокого спроса, на этом фоне российский ВВП продолжает расти высокими темпами, рассказывает «Коммерсант» о заявлениях главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Из данных регулятора следует, что, несмотря на высокие ставки, в
Подробнее Банки начали предлагать вклады с плавающей ставкой, которая зависит от ключевой ставки ЦБ РФ — хотя ставки по ним сейчас высокие, в результате вкладчик может получить не ту доходность, на которую рассчитывал, предупреждает главный аналитик финансового маркетплейса Банки Богдан Зварич. Как
Подробнее Пожилые люди в Испании получают самую щедрую пенсию в мире. Выплаты могут доходить до 3060 фунтов стерлингов – 356 000 рублей в месяц, пишет
Подробнее
Комментарии (0)