Закон о банкротстве физических лиц. Кто, зачем и почему? - «Новости Банков»

Основные сценарии развития событий в случаях банкротства физлиц. Рассказывает заместитель президента-председателя правления ВТБ24, Анатолий Печатников
Сегодня, 1 октября 2015 года, вступает в силу закон о банкротстве физических лиц. Событие, прямо скажем, давно ожидаемое. Однако отношение у всех к нему разное. Кто-то думает, что сможет легко уйти от долгов, другой страшиться стать финансово недееспособным с легкой руки третей стороны. А кредиторы готовятся к любым вариантам развития событий.

Заместитель президента-председателя правления ВТБ24 Анатолий Печатников, раскрывает возможные сценарии развития. Когда, как и при каких условиях, банк будет действовать так, а не иначе.

В КАКИХ СЛУЧАЯХ БАНКУ ВЫГОДНО БАНКРОТСТВО ЗАЕМЩИКА

- Процедура банкротства позволяет кредиторам управлять процессом распределения конкурсной массы. Это делается через решения комитета кредиторов. В исполнительном производстве (как альтернативе банкротства) подобной возможности нет.

- Распределение средств в банкротстве между кредиторами носит более справедливый характер - требования удовлетворяются пропорционально; нет необходимости «бежать», чтобы 1-м предъявить исполнительный документ к взысканию.

- Возможно оспаривание сделок, совершенных в преддверии банкротства. Это позволяет вернуть в конкурсную массу имущество, недобросовестно «уведенное» должником.

- Материальная заинтересованность финансового управляющего в максимизации погашения требований кредиторов (получает 2% от погашенных требований).

- При подаче должником/ сторонними кредиторами заявления о банкротстве должника возможна экономия на госпошлине за обращение банка в суд с иском о взыскании просрочки.

- Оценка залога осуществляется залогодержателем - установление более справедливой цены на торгах.

Указанные особенности обеспечивают гибкость взыскания, что важно при работе с крупными должниками.

В КАКИХ СЛУЧАЯХ БАНКУ НЕВЫГОДНО БАНКРОТСТВО ЗАЕМЩИКА

- Залоговым кредиторам придется «делиться» частью выручки от реализации предмета залога (до 20% на погашение требований кредиторов 1-й и 2-й очереди; на расходы по ведению процедуры).

- Не понятно пока, какова будет фактическая длительность процедуры (с учетом возможности неоднократного продления 6-месячного срока процедуры реализации имущества).

- Процедура банкротства может оказаться излишне ресурсозатратной для взыскания мелких сумм. При этом отказ кредитора от участия в процедуре по сути приведет к прощению долга (по закону удовлетворение требований кредиторов допустимо только в рамках дела о банкротстве).

- При самостоятельной подаче банком заявления о банкротстве должника в среднем более высокая для ВТБ 24 сумма затрат на судебные процедуры - 10 т.р. (минимум) на оплату услуг финансового управляющего (как альтернатива госпошлине, средняя сумма которой ~ 6,5 тыс.рублей).

- Если банк осуществляет взыскание задолженности во внесудебном или судебном порядке (например, уже получил исполнительный лист) и при этом заемщиком или сторонними кредиторами инициировано банкротство должника, банку придется нестидвойные затраты на взыскание (трудозатраты и т.п.; не госпошлина). Теоретически (согласно гражданскому законодательству и положениям кредитных договоров) такие расходы могут быть взысканы с должника в рамках банкротства, но фактически их тяжело оцифровать и доказать.

В КАКИХ СЛУЧАЯХ БАНК СТАНЕТ САМ ИНИЦИАТОРОМ ВОЗБУЖДЕНИЯ ДЕЛА

- При наличии информации об имуществе, за счет которого будет осуществляться погашение, в частности, по кредитам, обеспеченным залогом;

- При наличии информации о сделках, совершенных в преддверии банкротства, которые могут быть оспорены в рамках процедуры;

-По крупнейшим кредитам, которые, как мы понимаем, безнадежны для взыскания, но при этом возможность списания их на внебаланс (и дальнейшего взыскания уже на внебалансе) с т.з. нормативов ЦБ и НК отсутствует.

НУЖНА ЛИ БАНКУ САНКЦИЯ СУДА НА ВОЗБУЖДЕНИЕ ДЕЛА

- Закон предусматривает упрощенный порядок предъявления кредитными организациями требований, вытекающих из кредитного договора. Основанием для предъявления требований является величина неисполненных обязательств, по которым возникла просрочка (от 500 т.р.), и длительность просрочки (от 3-х мес.). Наличие судебного решения о взыскании просроченной задолженности не требуется.

ЧТО БУДЕТ ДЕЛАТЬ БАНК, ЕСЛИ ЗАЕМЩИК СТАЛ БАНКРОТОМ ПО СОБСТВЕННОЙ ИНИЦИАТИВЕ

- Банк заявит в арбитражный суд требования к должнику и будет участвовать в процедуре.

Дальнейшие действия будут зависеть от платежеспособности и лояльности клиента, обеспеченности кредита.

Например, по залоговым кредитам мы будем предлагать клиенту осуществить реализацию предмета залога в рынок либо передачу Банку в качестве отступного; если клиент согласен, данное условие должно быть зафиксировано в плане реструктуризации долгов.

В остальных случаях мы, скорее всего, будем голосовать за введение процедуры реализации имущества и далее контролировать ход процедуры и законность распределения конкурсной массы в погашение требований.

Планируем также инициирование наложения арестов на имущество (при недобросовестности клиента) и оспаривание ранее совершенных сделок.

Не исключаем, что по мелким суммам участвовать в процедурах банкротства не будем.

КТО МОЖЕТ СТАТЬ ИНИЦИАТОРОМ БАНКРОТСТВА В СЛУЧАЕ ПАРУЧИТЕЛЬСТВА. ДЕЙСТВИЯ БАНКА

- По закону любое физическое лицо при наличии признаков неплатежеспособности/ недостаточности имущества и соответствии обязательным критериям вправе подать заявление о своем банкротстве. Это могут сделать и его кредиторы.

Соответственно процедура банкротства может быть возбуждена в отношении поручителя. Банк-кредитор может подать заявление о банкротстве своего должника-поручителя, если размер обязательства, обеспеченного поручительством, превышает 500 т.р. и при этом длительность просрочки по обязательству составляет от 3-х месяцев (при наличии субсидиарной ответственности возможно наличие дополнительный оснований, определяющих момент возникновения у кредитора права подать заявление о банкротстве поручителя).

Факт обеспеченности кредита (поручительством или залогом - не важно) не играет роли для оценки возможности подачи заявления о банкротстве заемщика. Вместе с тем, кредитор вправе осуществлять параллельное взыскание задолженности с заемщика в процессе банкротства и с поручителя в рамках искового производства.