Летняя тенденция - «Новости Банков»

Несмотря на то что Центробанк отмечает рост просрочки по розничным кредитам, почти во всех сегментах розничного кредитования с мая наблюдается планомерное снижение этого показателя. Об этом говорят данные Объединенного кредитного бюро, предоставленные порталу Банки.ру. Рекордсменом по падению просрочки стал сегмент POS-кредитования — с приходом лета она сократилась там почти на 1%.

По статистике Объединенного кредитного бюро (ОКБ), с января 2013 года просрочка по розничным банковским кредитам выросла с 6,29% до 6,43% (по состоянию на август). Напомним, что в базе ОКБ насчитывается более 115 млн кредитных историй.

Регулятор приводит более пессимистичные цифры. Из обзора банковского сектора ЦБ видно, что объем просроченных кредитов физических лиц по состоянию на 1 августа 2013 года составлял 394,1 млрд рублей, то есть по сравнению с июнем увеличился на 5,3%. С начала 2013 года просрочка и вовсе выросла почти на треть (25,9%).

В ОКБ указывают, что не могут просчитать объем просрочки по сумме выданных кредитов, а ориентируются на количество кредитов, данные о которых поступили в бюро. С учетом того, что количество просроченных кредитов физлиц растет с каждым месяцем (например, с июля по август их количество возросло с 7,1 млн до 7,3 млн, по информации ОКБ), а просрочка в некоторых сегментах кредитования снижается, в бюро указывают, что это может быть связано с открытием кредитов на большие суммы.

Дело в деталях

Согласно подсчетам ОКБ, с приходом теплых деньков заемщики стали вести себя более ответственно — с начала лета просрочка снижается сразу в нескольких сегментах розничного кредитования. «Лидирует» POS-кредитование — доля просроченных кредитов в нем снизилась с 4,14% в мае до 3,08% в августе. Следом идут кредиты с обеспечением — снижение с 9,61% до 9,12% и автокредиты — с 4,16% до 3,95%. В сегментах ипотечных и потребительских кредитов наличными без обеспечения также отмечается снижение просрочки. Зато уровень просрочки по кредитным картам в целом вырос с мая на 0,3 процентного пункта (с 9,31% до 9,54%).

Представители некоторых кредитных организаций отмечают, что в отдельных сегментах кредитования действительно последние месяцы доля просрочки у них по меньшей мере не растет. И связывают это с хорошо отлаженными системами проверки заявок на кредит. «Просрочка (сейчас мы имеем в виду период свыше 90 дней), например, по POS-кредитам в нашем банке не превышает 2%, — говорит начальник управления продаж потребительских кредитов Кредит Европа Банка Андрей Ребров. — Причем этот показатель сохраняется уже много лет. Полагаю, в ближайшее время вряд ли что-то изменится кардинальным образом. Мы не замечаем колебаний по просрочке в большую или меньшую сторону».

«По данным Центробанка, доля просроченной задолженности в период с апреля по август выросла с 344 миллиардов рублей до 394 миллиардов, ее доля составляет 4,4%, — комментирует директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. — Нередко летом возрастает число так называемых технических просрочек, которые связаны с тем, что заемщики уезжают в отпуска. Конечно, здесь не идет речь о появлении злостных неплательщиков, это просто вопрос финансовой дисциплины. В целом же, конечно, можно говорить о том, что растет уровень финансовой грамотности. При условии отсутствия экономических и социальных шоков заемщикам свойственно более ответственное отношение к своим обязательствам».

С этим мнением не совсем соглашается начальник отдела развития розничных продуктов Московского филиала Смоленского Банка Екатерина Алексеенко. «Сложно говорить о повышении кредитной ответственности клиентов, наоборот, как правило, перед отпуском люди берут новые кредиты. Также во время отпусков у многих качество сопровождения долгов снижается, появляются просрочки, — считает она. — Возможно, банки начали предновогоднюю работу по продаже проблемных долгов (активная продажа происходит перед Новым годом, предложений много, что дает коллекторским агентствам возможность занижать тарифы, в связи с чем банки стараются начать подобную работу заранее)».

Аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай отмечает, что на данный момент уровень просрочки растет в целом по рынку — как у крупных игроков, так и у нишевых банков. «Интенсивность роста просрочки отличается в зависимости от подхода к заемщикам и агрессивности политики банков, однако в целом тенденция к росту очевидна, — объясняет эксперт. — В основном среди розничных продуктов по рынку наблюдается рост просрочки в потребительском кредитовании. Это происходит в первую очередь ввиду значительного роста объемов кредитования, произошедшего в прошлом году. При стремлении увеличить долю рынка многие игроки вели рискованную политику по привлечению средств, и сейчас мы наблюдаем последствия такого подхода».

Пойдем на снижение?

По оценкам ОКБ, среди всех сегментов розничного кредитования уровень просрочки, скорее всего, будет снижаться в сегментах авто- и ипотечного кредитования — в связи с тем, что появляется все больше выгодных для клиентов спецпрограмм кредитования. Также заемщики более внимательно относятся к погашению долгосрочных крупных займов, понимая, что запись в кредитной истории о подобной просрочке может в будущем помешать им прокредитоваться в банке.

«Если говорить об ипотеке, то мы отмечаем тенденцию к более ответственному отношению клиентов к своим обязательствам, — обращает внимание Наталья Коняхина. — Это связано как со спецификой продукта (ипотечные кредиты выдаются, как правило, на длительный срок, и суммы, конечно, на порядок больше, чем при потребительском кредитовании), так и с клиентов и требованиями к ним (например, среди них очень мало людей в возрасте до 25 лет). Кроме того, клиенты, решившие взять ипотеку, в процессе выбора банка нередко подробно изучают «сопутствующую» информацию, касающуюся, в частности, обязанности банков передавать информацию о просрочках в соответствующие организации. Конечно, это тоже влияет на уровень финансовой дисциплины. Вряд ли можно говорить о том, что уровень просрочки по ипотеке упадет до значений, близких к нулю, но тенденция, безусловно, есть».

Отметим, что, согласно статистике Объединенного кредитного бюро, по состоянию на август доля просроченных ипотечных кредитов составляет 2,18%. Это самый низкий показатель среди всех сегментов розничного кредитования.

Анна ДУБРОВСКАЯ,