«Заниматься микрофинансированием и ломбардным кредитованием — аморально» - «Интервью»

Александр Лукин
первый вице-президент, член правления Бинбанка

Первый вице-президент, член правления Бинбанка Александр ЛУКИН побывал в гостях у Банки.ру и поделился своим мнением о том, почему бы он никогда не стал заниматься ломбардным кредитованием и микрофинансированием, как система страхования вкладов мешает рынку страхования жизни и какой должна быть банковская система. Мы выбрали наиболее интересные высказывания спикера.

О противостоянии программ страхования жизни и депозитов

«На мой взгляд, если сейчас закончится передел рынка пенсионных накоплений, инфляция в России будет меньше двузначной цифры на протяжении хотя бы трех — четырех лет, снизится уровень процентных ставок по депозитам, то у нас в стране неминуемо получат развитие продукты добровольного долгосрочного страхования жизни. Сейчас этот рынок находится в зачаточном состоянии, до кризиса была попытка увеличить его рост, но ее убила система страхования вкладов и космические процентные ставки в банках. Как сейчас рассуждает рядовой потребитель? Если банк дает 10% годовых, зачем мне страхование

, положу-ка деньги на депозит, риски по которому застрахованы Агентством по страхованию вкладов, и спокойно выйду на пенсию с достаточными накоплениями».

О ломбардных кредитах и микрофинансировании

«Я считаю, что заниматься микрофинансированием и ломбардными кредитами — аморально. Когда клиенту организации дают кредит под залог его дома, он на что-то тратится, а потом появляется необходимость выселения должника на улицу, а у него дети, пожилые родители. Так нельзя. По моему глубокому убеждению, микрофинансовые организации, по сути, наживаются на неграмотности людей, это социально безответственный бизнес. Я банкир и хочу выдавать кредиты, с помощью которых клиенты смогут заработать деньги в первую очередь для себя, а с этих доходов заплатят банку проценты и тело кредита, государству — налоги, семье принесут достаток».

О выгодах кросс-продаж

«Три банковских продукта или услуги вместе стоят дешевле как для самого банка, так и для его клиента. Это правило: чем больше продуктов есть у клиента, тем больше его «срок жизни» в конкретном банке. С одним продуктом клиент живет с банком около года, с двумя продуктами — два года, с тремя продуктами — уже почти четыре года. Теперь добавьте сюда стоимость привлечения одного клиента — в среднем по разным продуктам она составляет от 500 рублей. В этом смысле гораздо выгоднее продать клиенту несколько продуктов за один раз, чем по одному продукту при каждом его обращении в банк. В свою очередь экономия на стоимости привлечения дает банку возможность предложить потребителю экономически обоснованную скидку».

О том, какие банки прочнее всего стоят на ногах

«На данный момент в России работает порядка 900 банков. Из них финучреждениями, которые реально заинтересованы в банковском бизнесе, можно назвать не более 100 кредитных организаций. Дело в том, что очень большое количество банков, особенно не относящихся к первый сотне по активам, скорее всего, можно отнести к так называемому квазибанковскому бизнесу. К ним есть ряд вопросов по продуктовой линейке, нулевой просрочке, а также вопрос, за счет чего они вообще живут. И все действия регулятора, направленные на сокращение числа участников банковского рынка, в принципе верны. Ведь даже предписание на ограничение по приему вкладов делается банку не потому, что у него ставка высокая, а потому, что у регулятора есть вопросы по активам, которые формируются за счет средств вкладчиков.

По моей оценке, банк с валютой баланса меньше 50 миллиардов рублей в принципе сложно называть банком. Современные положения «Базеля II», не говоря уже о «Базеле III», требуют от банков существенных затрат на организацию и поддержку бизнес-процессов в части IT, рисков, систем отчетности и документооборота и прочее. Зарабатывать на классических банковских операциях с валютой баланса ниже этого уровня очень проблематично».

О действиях Центробанка

«Считаю, что политика Центробанка, которая сейчас проводится в части ограничения ставок по вкладам и кредитам, очень логична, понятна и прозрачна. Задача регулятора — показывать рынку ориентиры развития и давать ему стимулы и антистимулы. Банк России

сделал очень правильный шаг. Он, по сути, сказал, что по ставке рефинансирования никаких операций не проводится, важно понимание реальной ставки, по которой ЦБ заключает сделки с банками. А эта ставка, в свою очередь, будет автоматически учитываться при привлечении и размещении денежных средств кредитными организациями. Я думаю, что таким экономическим путем, не лозунгами, а делом ЦБ установит необходимый в сегодняшней экономической ситуации уровень процентных ставок на рынке».

О покупке сторонних банков

«К нам часто обращаются с предложениями о покупке различных кредитных организаций. Но пока нас не устраивают имеющиеся варианты. По моему мнению, приобретение банка целесообразно при годовом росте рынка на 100%, когда время дорого и важно быстрее купить готовый бизнес, чем развивать с нуля собственный. Сейчас же банковский рынок растет на 15—20% в год, в этом случае лучше самостоятельно масштабировать эффективную бизнес-модель по правильным технологиям, с правильной командой, правильной системой набора и мотивации сотрудников, нежели купить кого-то и открыть еще на два — три года проект по интеграции инородного тебе тела».

Записала Анна ДУБРОВСКАЯ,