Почему россияне не спешат банкротиться по закону - «Финансы»

1 октября 2018 года исполнилось три года со дня вступления в силу закона, запустившего механизм банкротства граждан и освобождения их от непосильных долгов. Это был один из самых многострадальных и долгожданных для потребителей и бизнеса законопроектов — впервые о необходимости такого механизма заговорили еще в конце 1990-х, а к работе над его «конструированием» приступили уже в новом веке.

Российским законодателям потребовалось более десяти лет, чтобы, преодолевая многочисленные препоны, в том числе недружественно настроенное лобби и недостаток воли для того, чтобы в условиях экономической стабильности нулевых, расцвета «общества потребления» и потребительского кредитования, создать работоспособный механизм защиты своих граждан. Катализаторами стали рецессия, ударившая по людям, успевшим привыкнуть к относительному благополучию, рост закредитованности и количества проблемных долгов населения, создавших нагрузку на финансовую систему страны.

На предварительных обсуждениях в профессиональных кругах звучали опасения и предостережения скептиков: мол, общая долговая нагрузка на людей столь непомерна, а количество проблемных кредитов так велико, что после вступления закона в силу суды захлестнет волна дел о банкротстве граждан. А судебная система, ввиду отсутствия достаточного количества судей и судейского аппарата, компетентных в вопросах банкротства граждан, захлебнется в потоке дел. В то же время ожидалось, что специалисты, разбирающиеся в столь непростом и нужном для общества механизме, получат чрезмерное признание и востребованность — их время и консультации будут на вес золота.

Однако эти опасения не оправдались.

За три года действия закона им воспользовалось немногим более 70 тыс. россиян. С течением времени наблюдается положительная динамика роста количества возбуждаемых в арбитражных судах дел о банкротстве граждан (плюс примерно 50% из года в год). Однако число потенциальных банкротов среди российского населения в десятки раз превышает количество рассматриваемых дел. По данным Национального бюро кредитных историй, количество граждан, соответствующих критерию банкротства по размеру задолженности (500 000 рублей) и длительности просрочки (90 дней) только по банковским кредитам на 1 июля 2018 года составило более 926 тыс. человек, и рост их числа продолжается.

Однако не следует забывать, что у людей есть долги не только по кредитам. Граждан, имеющих задолженность по налогам, коммунальным платежам, также необходимо учитывать в числе потенциальных субъектов банкротства. Таким образом, можно констатировать, что пока незначительное количество наших граждан, не исполняющих принятые на себя финансовые обязательства, прибегли к механизму банкротства как к спасительному средству при разрешении своих проблем с долгами.

В чем причина отсутствия спроса на такой, казалось бы, долгожданный правовой инструмент? Почему граждане не торопятся с обращениями в суды и просьбой о собственном банкротстве? Только ли в том проблема, что слово «банкрот» звучит для обывателя зловеще и оскорбительно? Или механизм банкротства оказался не таким актуальным?

В данном случае мы имеем комплекс причин, делающих банкротство для граждан не столь популярным, как ожидалось.

Во-первых, поначалу механизм банкротства был неизвестен подавляющему большинству граждан и не до конца ясен юристам, которые не решались брать оказание услуг в этой сфере в свой «профессиональный арсенал». Широкое распространение в наружной и интернет-рекламе банкротство получило лишь около года назад.

Во-вторых, безусловно, стоит вспомнить негативно-зловещее звучание слова «банкротство» для наших сограждан, которое уходит корнями в школьные уроки литературы и истории. А также события конца прошлого века, связанные с банкротством множества предприятий, затронувшие судьбы многих людей.

В-третьих, «банкротство по-русски» — процедура не бесплатная и не сказать, что дешевая. Предполагается, что при подаче заявления о своем банкротстве гражданин должен всего лишь внести на депозит суда вознаграждение финансового управляющего и уплатить госпошлину — вроде бы разумные деньги с точки зрения процедуры, которая длится не один месяц. Но само составление заявления и погружение во все тонкости законодательства для простых граждан — дело не из легких, а помощь специалистов в сопровождении процесса банкротства гражданина тоже стоит денег. И порой немалых. По экспертным оценкам, самое дешевое банкротство обойдется не в одну сотню тысяч рублей.

Кроме того, гражданину не гарантировано освобождение от долгов по итогам рассмотрения дела о его банкротстве. Ведь решение об освобождении от долгов принимает суд в зависимости от конкретных обстоятельств каждого случая. Разумеется, это не играет в пользу повышения спроса на банкротства. Хотя представляется, что об этом многие граждане могут даже и не знать, ведь вряд ли кто-то из консультантов скажет клиенту о такой опасности, а сам гражданин искать, вероятно, не будет. Ровно так же гражданина, вероятно, не оповестят и о других «темных сторонах» процедуры банкротства — о длительности сроков рассмотрения дела в суде, о реализации квартиры — единственного жилья, приобретенного в ипотеку, о возможном ограничения выезда за границу на время рассмотрения судом дела о банкротстве, об ограничении расходов.

Таким образом, причина относительной «невостребованности» процедуры банкротства гражданина состоит в низкой правовой и финансовой грамотности наших соотечественников, которые просто не знают о возможности освобождения от долгов, появившейся три года назад. Сложность, неясность и дороговизна механизма банкротства для простого обывателя также существенно снижают спрос на применение этой процедуры.

Надо с сожалением признать, что до настоящего момента банкротство граждан в России не стало цивилизованной формой освобождения от долгов и непосильной ноши обязательств. Несмотря на то, что именно эта — социальная по своей сути — идея освобождения граждан от долгов и предоставление им возможности начать финансовую жизнь с чистого листа была магистральной при подготовке и обсуждении законопроекта.

Вместе с тем можно надеяться, что в скором времени Россия в вопросах применения банкротства граждан все же выйдет на уровень развитых зарубежных стран. Там принято применять цивилизованный и прозрачный механизм банкротства для списания своих долгов, возникших из-за неблагоприятных жизненных ситуаций или непредвиденных обстоятельств.