Сейчас инструментальными лидерами розничных безналичных платежей, безусловно, являются карты.
Несмотря на разнообразные современные тренды вроде электронных кошельков, именно на карты и частный, и государственный сектор делали ставку последние десятилетия в большинстве развитых стран. Эта стратегия себя частично оправдала. Но сейчас стало понятно, что картами платежный рынок не ограничивается и нужно обеспечить здоровую конкуренцию между разными платежными опциями. И тут как нельзя кстати старые добрые банковские счета — поэтому что, несмотря на их распространенность, непосредственно для платежей клиенты их используют редко.
На банковские счета регуляторы начинают обращать внимание еще и потому, что в безналичном обществе платеж становится социально значимой услугой. Об этом и превращении банков в водопроводные компании мы писали много раз. Банковский счет, как самый базовый финансовый продукт, должен быть доступен всем гражданам без исключения — равно как базовые медицинские или образовательные услуги. А значит, требуется новое, весьма нетипичное для финансовой отрасли регулирование.
Регулятивные перемены затронут не только собственно банковские счета, но и рынок в целом. Первая ласточка — Директива о платежных счетах, которая была принята в ЕС в 2014 году и устанавливает совершенно новые правила для рынка:
Директива обеспечивает недискриминационный доступ к услуге банковского счета — право на нее гарантируется всем легальным резидентам ЕС. Казалось бы, простое условие, но не столь очевидное. Всего лишь один пример: если человек лишь только заподозрен в отмывании денег или финансировании терроризма, то, скорее всего, столкнется с отказом в открытии счета и будет использовать наличные. В безналичном обществе это не просто приводит к дискриминации, но нарушает права человека и, по сути, еще более ухудшает ситуацию с ПОД/ФТ. Причем проблема эта не только сугубо европейская, в России тоже все больше таких случаев.
Стандартизация названия основных услуг, связанных с банковским счетом. По всему Европейскому Союзу одни и те же услуги будут называться одинаково. Коммерческие наименования потеряют актуальность, и каждому клиенту будет предоставляться специальный информационный лист о всех взимаемых за данные услуги комиссиях — условие, отчасти схожее с раскрытием полной стоимости кредитов.
Создание сайтов-агрегаторов. Директива обязывает создать в каждой стране сайты, которые агрегируют информацию об условиях обслуживания в банках. Точно так же работают агрегаторы интернет-магазинов (вроде «Яндекс. Маркета») или страховок.
Регламентация перехода из одного банка в другой. Директива устанавливает правила перехода клиента из одного банка в другой — клиенту достаточно обратиться в новый банк, и тот самостоятельно перенесет длительные поручения, автоплатежи, уведомит контрагентов и попросит старый банк закрыть неактуальный счет. Это полностью меняет правила игры — фактически банки обязаны помогать своим клиентам переходить к своим конкурентам. Дальше — больше. К сентябрю 2019 года Еврокомиссия рассмотрит перспективы введения в Европе системы переносимости номера банковского счета, аналогично переносимости номера мобильного телефона при переходе от одного оператора к другому. Все это продолжает тенденцию к введению стандартных протоколов обмена данными: без них, ни сайты-агрегаторы, ни автоматический переход в другой банк работать не будут.
Эти изменения куда более фундаментальны, чем введенное относительно недавно регулирование межбанковской комиссии и других тарифов на финансовом рынке. Мы привыкли к тому, что банковское регулирование уникально и финансовый регулятор использует для отрасли весьма специфические методы управления. Картина довольно быстро меняется — регулятор начинает учиться у коллег из других, социально значимых отраслей и постепенно перестраивает рынок им под стать. И если ранее его сходство с рынком коммунальных услуг было теоретическим, то теперь мы прямо видим это на законодательном уровне.
Вкупе с другими трендами (регулированием посредников, внедрением систем мгновенных платежей) новации в конечном счете сыграют на руку популярности и удобству использования банковских счетов для осуществления ежедневных расчетов. Собственно, одна из стратегических целей в том и состоит, чтобы сделать их реальными конкурентами платежных карт и электронных кошельков в рознице. В процессе этого они превратятся в базовую, гарантированную и стандартную услугу. И не исключено, что сопутствующим эффектом станет реальная трансформация банковского сектора, которая начнется именно отсюда.
Лучшие новости сегодня
Вы искали сегодня
Другие новости сегодня
Система испытывалась учеными как часть диссертации аспиранта Павла Симакова. Робот сможет оперативно анализировать огромный массив данных с учетом разных факторов: надежности банка, прогнозируемого курса...
[b]Развитие экономики в целом и отдельных отраслей сейчас обсуждается в контексте цифровизации - что она означает с точки зрения транзакционного бизнеса?...
"На данный момент российский фондовый рынок настолько развит, что на нем можно найти самые разнообразные инструменты для инвестирования, брокеры наперебой предлагают не только прямой доступ к рынку (Московская...
srcset=" https://www.zakon.kz/pbi/WEBP/2024-05-20/file-92cc0fa8-43b1-4a3e-aef3-297b93a35f6d/400x225.webp 400w, https://www.zakon.kz/pbi/WEBP/2024-05-20/file-92cc0fa8-43b1-4a3e-aef3-297b93a35f6d/800x450.webp 800w " sizes="(min-width:...
srcset=" https://www.zakon.kz/pbi/WEBP/2024-05-19/file-22d8aebf-1c7d-4785-8f98-68f895c9425b/400x225.webp 400w, https://www.zakon.kz/pbi/WEBP/2024-05-19/file-22d8aebf-1c7d-4785-8f98-68f895c9425b/800x450.webp 800w " sizes="(min-width:...
srcset=" https://www.zakon.kz/pbi/WEBP/2024-05-19/file-80593573-dd4d-45b7-b491-7dcd236e3e4e/400x225.webp 400w, https://www.zakon.kz/pbi/WEBP/2024-05-19/file-80593573-dd4d-45b7-b491-7dcd236e3e4e/800x450.webp 800w " sizes="(min-width:...
«Наши задачи» - предоставлять самую оперативную, достоверную и подробную информацию по банковскому рынку; - помогать клиентам в выборе самых выгодных банковских продуктов; - способствовать банкам в поиске качественных клиентов; - налаживать общение между банками и их клиентами.
Система испытывалась учеными как часть диссертации аспиранта Павла Симакова.
Подробнее[b]Развитие экономики в целом и отдельных отраслей сейчас обсуждается в
Подробнее"На данный момент российский фондовый рынок настолько развит, что на нем можно
ПодробнееЭкономика сегодня
Только четверть россиян — 24% — не копят деньги и не собираются это делать. В то же время 44% формируют финансовые накопления, а еще 32% рассматривают такую возможность. Об этом свидетельствуют результаты...
Подробнее Россияне пожилого возраста, которые отправляются в заграничные путешествия, могут столкнуться с неприятностями не только из-за травм, но и обострения хронических заболеваний. О некоторых типичных случаях...
Подробнее 🔷 В Сбере предсказали, как вырастет курс доллара . В мае рубль будет...
Подробнее 🔷 Аналитики ФГ «Финам» объяснили, почему россияне в марте кинулись покупать доллары: граждане использовали фазу стабильности курса рубля...
Подробнее Правительство России зашло в тупик с законопроектом, определяющим статус апартаментов, но ...
Подробнее 🔸 В Сбербанке рассказали, как будут работать в майские праздники
Подробнее
Комментарии (0)