К таким «инициативам» 2016-го, «переходящими» в 2017-й, прежде всего следует отнести:
– пропорциональное регулирование;
– изменения в механизмах оздоровления банков;
– удаленную идентификацию физических лиц;
– поведенческий надзор.
Пропорциональное регулирование
Концепция заявленного летом 2016 года на Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге изменения типов лицензий кредитных учреждений первоначально получила название «закон о региональных банках». И лишь после многочисленных и порой даже бурных дискуссий из концепций и вариантов законопроекта это понятие исчезло и выкристаллизовались именно те изменения, которые и предлагает Банк России:
Первые два пункта — это то, что называется pre-requisites и дискуссии не вызывает.
Суть изменений — пункт третий. И коль мы подводим итоги, и копий и перьев вокруг этой темы было сломано много, то позвольте нам не вдаваться в подробности баталий…
Законопроект, внесенный по итогам всех обсуждений и правок в Государственную думу в конце 2016 года, учел многие замечания.
И еще один важный итог этой истории — впервые, начиная столь значимую реформу, Банк России пошел не по пути формальной публикации уже готового законопроекта для оценки регуляторного воздействия, когда в определенные для обсуждения 15 суток поздно уже пытаться вносить изменения, а опубликовал концепцию, многие сущностные положения которой поменял в ходе обсуждения с рынком.
И именно поэтому к официально зарегистрированному законопроекту могут быть претензии по технике его подготовки или сроков исполнения в случае вступления в силу, но почти не осталось аргументов «против». И с этим не поспоришь, если, конечно же, исходить из того, что лучшим способом ограничения рисков, которые может нести определенная деятельность, является запрет самой этой деятельности, а не надлежащий контроль и оперативное реагирование на рост рисков.
А так как законопроект, несмотря на то что он еще не прошел даже первого чтения, жестко указывает сроки завершения изменений, остается надеяться, что в 2017-м все банки смогут определиться с выбором того, оставаться ли им там, где они есть, стремиться ли стать «универсальными» или же найти для себя больше прибыли в «базовом» сценарии.
«Новые механизмы» оздоровления кредитных организаций
В 2014 году Банк России впервые указал, что достижению целевого показателя уровня инфляции 4% может мешать выделение средств на санацию банков.
В 2015-м разговоры про неэффективность санации стали «общим местом» и летом 2016-го было объявлено о необходимости совершенствования механизмов банкротства банков, в том числе и через создание Фонда консолидации банковского сектора, финансируемого из средств Банка России, и управляющей компании, непосредственно осуществляющей меры по предупреждению банкротства банков.
Цели, заявленные при внесении законопроекта в декабре 2016-го, конечно же, благие, но без должного объяснения того, как это будет работать, все они вызывают много вопросов.
Сокращение средств, выделяемых Банком России на финансовое оздоровление банков, потребует от Центрального банка не только жесточайшего контроля за самими средствами и эффективностью их использования, но и привлечения значительного количества специалистов с рынка, имеющих рыночный опыт работы с проблемными активами, их реструктуризации и реорганизации бизнеса.
Создание равных конкурентных условий деятельности санируемых банков и иных действующих кредитных организаций потребует от Банка России не только решить проблему конфликта интересов при осуществлении надзора за санируемыми банками, конечным бенефициаром которых он выступает, но и обеспечить движение в сторону равных конкурентных условий для всех остальных (а не только санируемых) банков, что в конечном счете с учетом тенденции постоянного роста доли государства в банковском секторе и вытекающей из этого деформации рынка может только радовать.
И только одна из заявленных целей выглядит легко достижимой — исключение зависимости финансового оздоровления банков от финансового состояния санатора.
И остается только один вопрос: правильно ли мы делаем, что, отталкиваясь от заявленной неэффективности контроля за деятельностью в этой области, уходим от модели частно-государственного партнерства еще в одной сфере? Ведь фактически идет возврат к модели санации банков силами государства, как это было до создания АСВ (во времена Агентства реструктуризации кредитных организаций).
«Удаленная» идентификация физических лиц
2016-й стал годом прорыва и в этом вопросе, но прорыва не технологического, а в понимании самого вопроса.
Дискуссия об удаленной идентификации шла с переменным успехом несколько последних лет, но всегда в конечном счете превращалась в спор о том, когда же заработает знаменитый механизм упрощенной идентификации, указанный в еще более известном 115-ФЗ («О противодействии отмыванию…»).
И именно это постоянное «сваливание» в то, что можно назвать «ловушкой» упрощенной идентификации («Есть положение в законе? Давайте его исполнять!») и стало в итоге причиной столь длительных «хождений по кругу». И лишь осознав, что идентификация в виртуальном пространстве не обязана быть упрощенной с точки зрения технологий (речь не об удобстве и простоте использования для конечного потребителя), можно было разрубить этот «гордиев узел».
1. Существующая Единая система идентификации и аутентификации (ЕСИА) является основой для подтверждения действительности документов физического лица в удаленных каналах. «Нет» полноценной и подтвержденной регистрации физического лица в ЕСИА означает «нет» и для его идентификации в удаленных каналах.
2. Удаленная идентификация является не проблемой идентификации вообще, а проблемой отсутствия общепринятых (межбанковских) способов достоверной верификации (аутентификации) идентифицированных ранее в офлайне физических лиц.
3. Такая верификация возможна при использовании биометрических технологий если биометрические «слепки» ранее были предоставлены, но:
а) «слепки» должны быть стандартными, а информация — интероперабельной;
в) процедуры получения, передачи, хранения и использования такой информации должны быть стандартными;
с) «хранилище» таких слепков должно быть «доверенным» — ему должны доверять не только участники рынка, но прежде всего государство.
4. Ответственность за нарушения в процессе идентификации возлагается не только на того, кто ненадлежащим образом провел первичную офлайн-идентификацию, но и того, кто, несмотря на вероятностный характер аутентификации, позволил нарушить с помощью удаленной идентификации 115-ФЗ.
Наиболее значимые публичные обсуждения вопросов удаленной идентификации состоялись на форуме «Интернет + финансы» 21 сентября и на форуме Finopolis 14 октября.
А наиболее важным итогом года по этой теме можно назвать совещание с участием первого вице-премьера правительства РФ Игоря Шувалова, прошедшее в конце ноября 2016 года.
Надеемся, что 2017-й станет годом успешного старта пилотной фазы этого столь ожидаемого изменения.
«Поведенческий» надзор
Банк России в 2016-м начал публично говорить про поведенческий надзор, а в конце года даже заявил о начале построения системы такого надзора. Что такое «поведенческий надзор» и какое влияние он окажет на рынок и его развитие, участники рынка пока даже не начали обсуждать. Да и сам регулятор говорит о таком надзоре весьма скупо и только в связи с некредитными финансовыми организациями.
Однако помня о том, что такое FCA в Великобритании и CFPB в США, и о том, как и за кем они следят, вряд ли банкам и банкирам стоит самоуспокаиваться.
Уж если регулятор научится использовать такой надзор в других секторах, то он быстро вспомнит, что он мегарегулятор, и перенесет свои «лучшие практики» и на банковский сектор.
А если мегарегулятор вспомнит про суммы возвратов средств клиентам и штрафов, выписанных его «коллегами по цеху» (CFPB за пять лет деятельности потребовал вернуть клиентам финансовых организаций до $10 млрд и выписал штрафов на $5 млрд), остается только надеяться на то, что в 2017 году нас эта чаша минует.
P. S.: 28.12.2016 был опубликован текст поручений президента РФ Владимира Путина по итогам пленарного заседания ОНФ. Все обратили внимание на пункт 1а («обеспечить доработку федерального закона „О финансовом уполномоченном…” и его принятие в первоочередном порядке»), но пункт 3б, фактически ведущий речь о введении ограничения долговой нагрузки, несмотря на несколько публикаций, остался без должного анализа возможных последствий… Но это, даже несмотря на то что поручение можно назвать «переходящими итогами» 2016 года, тема уже совсем другой статьи.
Лучшие новости сегодня
Вы искали сегодня
Другие новости сегодня
"Наблюдаемое укрепление рубля вероятно связано с активизацией продаж экспортерами валютной выручки на фоне приближения даты налоговых платежей. При этом рубль может укрепиться до уровня 91,5 за доллар,...
"Банк приносит искренние соболезнования родным и близким", - говорится в публикации. Причины смерти не называются. Скубаков, согласно данным из открытых источников, владел долей в УБРиР в размере 15,86 процента.Поделиться
Управление по контролю за иностранными активами (OFAC) США выпустило генеральную лицензию, которая позволяет до 1 ноября 2024 года проводить с попавшими под санкции российскими банками связанные с энергетикой...
Правительство РФ утвердило постановление, продлевающее требование об обязательной репатриации иностранной валюты и продаже валютной выручки по внешнеторговым контрактам для отдельных крупнейших российских...
В ближайшее время Центральный банк РФ объявит курс доллара США на завтра, 28.04.2024 г. - он составит 91,7791 руб. Это на 23,4 коп. ниже, чем курс, установленный на предыдущую дату. Официальный курс...
© анекдотов.net НАЛОГИ, БУХУЧЕТ ФНС скорректировала порядок заполнения уведомления об исчисленных суммах налогов Добавлены коды для дополнительных сроков перечисления НДФЛ > Налоги, уплаченные...[/h]
«Наши задачи» - предоставлять самую оперативную, достоверную и подробную информацию по банковскому рынку; - помогать клиентам в выборе самых выгодных банковских продуктов; - способствовать банкам в поиске качественных клиентов; - налаживать общение между банками и их клиентами.
"Наблюдаемое укрепление рубля вероятно связано с активизацией продаж
Подробнее"Банк приносит искренние соболезнования родным и близким", - говорится в
ПодробнееУправление по контролю за иностранными активами (OFAC) США выпустило
Подробнее 🔷 Курс рубля будет снижаться к концу 2024 года — при этом в худшем сценарии
Подробнее Почта Банк с 26 апреля отменил комиссию и лимит на бесплатные переводы по
Подробнее В 2024 году максимальная выплата женщинам в период беременности и после родов
ПодробнееЭкономика сегодня
🔷 Курс рубля будет снижаться к концу 2024 года — при этом в худшем сценарии возможен подъем доллара до 110 рублей , считают аналитики...
Подробнее Почта Банк с 26 апреля отменил комиссию и лимит на бесплатные переводы по Системе быстрых платежей (СБП) между собственными счетами в разных банках. Об этом сообщила пресс-служба кредитной организации...
Подробнее В 2024 году максимальная выплата женщинам в период беременности и после родов с учетом стажа и размера зарплаты может составить до 565 тысяч рублей, рассказал депутат Госдумы Алексей Говырин («Единая...
Подробнее 📰 Снижению ключевой ставки препятствует сохранение рисков перегрева экономики из-за высокого спроса, на этом фоне российский ВВП продолжает расти высокими темпами, рассказывает «Коммерсант» о заявлениях главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Из данных регулятора следует, что, несмотря на высокие ставки, в
Подробнее Банки начали предлагать вклады с плавающей ставкой, которая зависит от ключевой ставки ЦБ РФ — хотя ставки по ним сейчас высокие, в результате вкладчик может получить не ту доходность, на которую рассчитывал, предупреждает главный аналитик финансового маркетплейса Банки Богдан Зварич. Как
Подробнее Пожилые люди в Испании получают самую щедрую пенсию в мире. Выплаты могут доходить до 3060 фунтов стерлингов – 356 000 рублей в месяц, пишет
Подробнее
Комментарии (0)