Банк России вынес на обсуждение проекты положений о порядке проведения им экспертизы залогов, которые приняты банками в качестве обеспечения по ссудам. Оценка залога — один из наиболее спорных моментов пруденциального надзора, поскольку в данном случае и регулятору, и банку предписано действовать на основании профессионального суждения. Оценки не совпадают иногда на порядок, и не только потому, что банки недостаточно консервативны.
Еще недавно Банк России не хотел конкретизировать порядок своей оценки залога. На встрече с банкирами, организованной АСВ, заместитель председателя ЦБ РФ Василий Поздышев отшучивался: «Мы по вашей просьбе даём возможность принимать решение на основании профессионального суждения, но тогда не просите нас прописать порядок [оценки] в инструкции — это разговор двух профессионалов».
Банкиры в ответ тоже отшутились, предположив, что Банк России мог бы активнее использовать новые технологии и «осматривать залоги-новостройки через веб-камеры, чтобы далеко не ездить». Радикальное предложение не прошло. Но Банк России предложил обсудить два проекта, связанных с оценкой залогов: положение о порядке проведения Банком России экспертизы предмета залога и проект инструкции о порядке и случаях проведения осмотра залога.
Что предлагает ЦБ.
ЦБ будет, в частности:
По результатам экспертизы залога представители Банка России составляют залоговое заключение, где должно быть указано, почему они выбрали тот или иной подход к оценке.
Они также должны вынести суждение о ликвидности предмета залога. Если ликвидность залога не превышает 270 календарных дней, определённая ими стоимость залога «признается справедливой стоимостью для целей оценки достаточности резервов, создаваемых под риски».
Спорные суждения, неверные оценки.
Банки самостоятельно проводят оценку залогов, говорил зампред Банка России, но они должны учитывать также и оценку ЦБ. Если разница в оценках экспертов составляет 5—7%, Банк России обычно не требует доначисления резервов. Другое дело, если оценки, сделанные на основании профессионального суждения, отличаются в разы.
Такое расхождение не редкость, можно вспомнить, например, одну из громких историй. На комиссиях банк не получает хорошей доходности, говорил известный банкир. Доходность дают девелоперские проекты: 50-70% годовых, иногда и 100—200%. При такой доходности проектов можно компенсировать высокие ставки клиентам, а финансовую базу направить в другие масштабные проекты собственников банка.
Сегодня уже известно, чем дело закончилось: в августе 2015 года Банк России отозвал лицензии у семи пенсионных фондов «группы Мотылёва», в октябре того же года арбитраж Москвы признал банк «Российский Кредит» банкротом.
Неликвидные активы НПФ оценивались тогда в 35,6 млрд рублей — это больше 70% от суммы пенсионных накоплений. На днях АСВ уточнило сумму недостачи имущества в банке: 43,8 млрд рублей. А по предварительным оценкам было порядка 111 млрд рублей, эта разница в оценках, кстати, тоже впечатляет.
Значительная часть нарушений в банках группы и её НПФ, была связана именно залогами. В частности, средства НПФ вкладывались в ипотечные сертификаты участия. Эти бумаги удостоверяют, что их владелец имеет долю в праве общей собственности на ипотечное покрытие. В данном случае закладные выпускались под залог земли — 193 га близ деревни Борки Одинцовского района, в районе пафосного Рублево-Успенского шоссе. Бумаги были допущены к биржевым торгам, причём биржа внесла их в высший котировальный список.
Земельные участки, передававшиеся в залог, предназначались для строительства коттеджей. ООО «Архитектура оценки», выбранное по каким-то причинам для оценки участков управляющей компанией НПФ, оценило их в 65 млрд рублей (ориентир — рынок 2013 года).
В 2014 году стоимость участков составляла не более 30 млрд рублей, говорил РБК представитель другой оценочной компании Geo Development.
В 2015 году он же оценил стоимость этих участков примерно в 7 млрд рублей, добавив, что «по этой цене еще нужно найти покупателя». С учётом сегодняшних реалий рынка, «элитные коттеджные поселки» приносили бы инвесторам убытки: на рынке загородной недвижимости премиум-класса не ждут оживления и в 2017 году.
Приглашение к пессимизму.
Насколько же консервативной должна быть профессиональная оценка банка-залогодержателя, чтобы она могла выдержать падение рынка в 4 раза за год?
Косвенный ответ есть в проекте положения: Банк Росси воздерживается от «наиболее оптимистичных прогнозов, приводящих к максимизации стоимости предмета залога».
Приглашение к пессимизму войдёт в силу, как ожидается, с нового года 2017 года и коснётся и банков, и клиентов-залогодателей. Хотя банкам пилюлю всё же подсластили. Как писал Bankir.ru, норматив отчислений в резервы для банка может быть снижен, если банк является единственным залоговым кредитором, поскольку в этом случае есть шанс реализовать залог по лучшей цене. Сроки реализации залогов также будут увеличены до 270 дней.
Банковская система выходит из кризиса Банк России считает текущий уровень процентных ставок адекватным состоянию российской экономики и банковской системы. Темпы роста кредитования в 2016 году могут достигнуть 5–6% даже при нулевом росте экономики.
Лучшие новости сегодня
Вы искали сегодня
Другие новости сегодня
Вице-спикер Госдумы Владислав Даванков ("Новые люди") и член фракции Амир Хамитов отправили на заключение в правительство РФ законопроект об обязательном наличии инженерной и транспортной инфраструктуры рядом с участками, которые бесплатно выделяются льготникам. Об этом сообщает пресс-служба
Рабочая группа по СВО внесла в Госдуму законопроект, которым предлагается одновременно начислять семьям погибших бойцов пенсию по потере кормильца и страховую пенсию до достижения детьми 23 лет. Об этом...
НАЛОГИ, БУХУЧЕТ ФНС выдала новые рекомендации о контрольно-надзорных мероприятиях в сфере ККТ Проверки теперь могут грозить любым нарушителям, а не только общепиту и торговым сетям > В удостоверяющем...[/h]
Там пояснили, что в настоящее время НСПК не взаимодействует с Росфинмониторингом, поскольку не входит в число субъектов национальной антиотмывочной системы. При этом большая часть запросов сейчас направляется...
В 2023 году пресечена деятельность 14 финансовых пирамид. С использованием материалов Росфинмониторинга правоохранительные органы возбудили более 380 уголовных дел. Арестовано имущество на сумму порядка...
По данным аудиторов, одна из основных проблем связана с земельными участками, которые числятся в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) на праве собственности за организациями, прекратившими...
«Наши задачи» - предоставлять самую оперативную, достоверную и подробную информацию по банковскому рынку; - помогать клиентам в выборе самых выгодных банковских продуктов; - способствовать банкам в поиске качественных клиентов; - налаживать общение между банками и их клиентами.
Вице-министр финансов Даурен Темирбеков озвучил размер государственного долга
ПодробнееВ 2023 году на реализацию трех нацпроектов «Комфортная школа», «Модернизация
ПодробнееВ Алматы прошла ХI Международная научно-практическая конференция «Развитие
ПодробнееВице-спикер Госдумы Владислав Даванков ("Новые люди") и член фракции Амир
ПодробнееРабочая группа по СВО внесла в Госдуму законопроект, которым предлагается
ПодробнееНАЛОГИ, БУХУЧЕТ ФНС выдала новые рекомендации о контрольно-надзорных
ПодробнееЭкономика сегодня
Только четверть россиян — 24% — не копят деньги и не собираются это делать. В то же время 44% формируют финансовые накопления, а еще 32% рассматривают такую возможность. Об этом свидетельствуют результаты...
Подробнее Россияне пожилого возраста, которые отправляются в заграничные путешествия, могут столкнуться с неприятностями не только из-за травм, но и обострения хронических заболеваний. О некоторых типичных случаях...
Подробнее 🔷 В Сбере предсказали, как вырастет курс доллара . В мае рубль будет...
Подробнее 🔷 Аналитики ФГ «Финам» объяснили, почему россияне в марте кинулись покупать доллары: граждане использовали фазу стабильности курса рубля...
Подробнее Правительство России зашло в тупик с законопроектом, определяющим статус апартаментов, но ...
Подробнее 🔸 В Сбербанке рассказали, как будут работать в майские праздники
Подробнее
Комментарии (0)