Стоимость ипотечного кредита привяжут к сумме: чем дешевле жилье, тем выше ставки - «Финансы»

ВТБ24 меняет линейку ипотечных кредитов — теперь ставки по ним будут зависеть только от суммы займа. Это ноу-хау на рынке, так как обычно стоимость кредита на жилье определяют его срок и размер первоначального взноса. Таким образом банк снижает операционные расходы, желая работать с займами на большие суммы.

По словам старшего вице-президента ВТБ24 Андрея Осипова, с 20 января банк будет определять размер ставки, исходя исключительно из размера кредита и практически не принимая во внимание сумму первоначального взноса и срока, на который предоставляется заем. При сумме кредита менее 2 млн руб. ставка составит 12,85% годовых, от 2 млн до 5 млн — 12,15%, свыше 5 млн — 11,75% (для Москвы и Московской области). Новые ставки ниже, чем ранее действовали в банке: максимальная снизится на 1,1 п.п., минимальная — на 1,2 пункта. При рефинансировании ипотечного кредита или при выдаче займа под залог имеющегося жилья ставки будут увеличиваться на 2 п.п. В начале прошлого года процентная матрица по ипотеке составляла 16 позиций, к концу прошлого года количество ставок сократилось до 9, в рамках новой программы их останется всего 3. Также с 9 января банк объявил мораторий на выдачу ипотечных кредитов по плавающим ставкам, объясняя это тем, что народ пока «не готов» к подобным инструментам.

По мнению г-на Осипова, нынешняя система ценообразования не отвечает реалиям рынка. «Ставки на рынке рассчитываются в зависимости от срока и размера первоначального взноса, однако мы пришли к выводу, что при первоначальном взносе от 15—20% уровень рисков практически одинаков для всех клиентских сегментов, на любых сроках и при любых суммах кредитов», — говорит он.

Решение привязать ставку к сумме кредита г-н Осипов объясняет несколькими причинами. В первую очередь он указывает, что затраты банка на оформление и выдачу крупного, среднего или минимального ипотечного кредита практически сопоставимы, поэтому банку выгоднее работать с займами на большие суммы. Кроме того, после кризиса 2008 года изменился профиль ипотечного заемщика. «Если раньше средняя сумма займа составляла 200—300 тыс. долл., то в минувшем декабре, например, она была 3,5 млн руб. по Москве», — рассказывает г-н Осипов. Это объясняется тем, что большая часть клиентов выбирает так называемые альтернативные сделки: продать имеющееся жилье, добавить кредитные средства и приобрести квартиру большей площади или в более престижном месте. Раньше значительная часть заемщиков предпочитала покупать жилье в ипотеку в инвестиционных целях.

Доля ипотечных кредитов в общем кредитном портфеле ВТБ24 на конец минувшего года составила почти 34%, к 2016 году ее планируется нарастить до 36—37%. Объем выдачи ипотеки в прошлом году составлял 230 млрд руб., в наступившем году ее планируется нарастить на 40%, до 324 млрд.

Участники рынка полагают, что прежде всего новая ипотечная модель заинтересует клиентов из среднего класса и премиального сегмента. «Банки-конкуренты, которые не смогут держаться нижней планки по такой ставке ипотечного кредита, не досчитаются клиентов этой категории», — говорит зампред правления Инвестторгбанка Светлана Крошкина. Однако банкиры напоминают о внешних рисках: директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина подчеркивает, что если кризисные ожидания хотя бы отчасти сбудутся, то обозначенные категории клиентов будут находиться в самой высокой группе риска. Банкиры полагают, что существенного влияния ипотечная инициатива ВТБ24 на рынок не окажет. «В среднем ставки отличаются не сильно, — указывает директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли. — Влияние на выбор клиента оказывают в основном такие факторы, как отлаженность процедуры выдачи и оформления кредита, взаимодействие с партнерами — застройщиками, страховыми компаниями и прочими». Г-жа Коняхина, впрочем, добавляет, что в принципе банки перенимают друг у друга успешные решения, и если продукт станет популярные, то стоит ожидать «вариаций на тему» и от других участников рынка.