Автогражданка высокого роста - «Новости Банков»

В субботу, 11 октября, в России вступает в силу указание Банка России о новых тарифах на ОСАГО. Портал Банки.ру разбирался, что это изменит для владельцев автомобилей и страховщиков.

С 11 октября базовые тарифы по обязательному страхованию автовладельцев увеличатся на 23,2–30%. Недовольство автомобилистов, которым «автогражданка» обойдется дороже, разделяют и страховщики. Они надеялись на более существенное повышение и еще ряд кардинальных перемен в системе: в противном случае ОСАГО останется убыточным, а проблемы клиентов с покупкой полиса сохранятся.

После вступления указания Центробанка о новых тарифах на ОСАГО страховые компании будут самостоятельно определять тарифы в пределах тарифного коридора, который составит 134 рубля. Если раньше базовый тариф для легкового автомобиля физических лиц составлял 1 980 рублей, то теперь нижняя планка вырастет до 2 439 рублей 60 копеек. Верхнее значение базового страхового тарифа для этой категории автомобилей составит уже 2 574 рубля. Минимальные и максимальные значения базового тарифа для юридических лиц – 2 926 и 3 087 рублей соответственно.

Два существенных изменения на рынке страхования автогражданской ответственности – вступление с 1 октября поправок в закон об ОСАГО, меняющих порядок страховых выплат, и повышение тарифов с 11 октября – страховщики считают недостаточными. Перемены, утверждают опрошенные Банки.ру представители крупнейших страховых компаний, не помогут справиться с убыточностью этого вида страхования.

«Эти перемены ОСАГО не отвечают в полной мере ожиданиям страховщиков. Страховщики предлагали более существенно повысить базовый тариф, но на такое повышение государство не готово», – говорит первый заместитель председателя правления ОАО «СОГАЗ» Николай Галушин. По его мнению, особых поводов для радости нет, поскольку вместе с увеличением тарифов выросли и лимиты выплат по ОСАГО. Кроме того, сокращена предельная величина износа автомобиля с 80% до 50%. «Учитывая средний возраст транспортных средств в стране, снижение порогового значения учета износа приведет к росту объема выплат, поскольку на значении 50% будет отсекаться износ по более старым автомобилям. Есть и другие новации, которые неминуемо приведут к росту объемов выплат по страховым случаям, – объясняет Галушин. – Это может быть чревато для отдельных страховщиков, поддавшихся эйфории по поводу роста тарифов и возможности увеличить сборы».

«Новые тарифы могли бы соответствовать рыночным условиям, если бы суммы возмещения остались на прежнем уровне», – комментирует ситуацию с подорожанием ОСАГО заместитель генерального директора, главный андеррайтер страховой акционерной компании «Энергогарант» Антон Легчилин. По его словам, повышение базовых тарифов может только усугубить положение. «В некоторых регионах ситуация может ухудшиться, так как большинство выплат по суду (до 90%) сейчас получают автоюристы или мошенники, а нормальные потребители этих денег не видят. Лимиты нужно было повышать уже давно, но вот проблему территориальных коэффициентов и крайне тяжелой ситуации с ОСАГО в ряде регионов последние нововведения не решают», – утверждает наш собеседник.

Руководитель управления методологии обязательных видов страхования СК «АльфаСтрахование» Денис Макаров тоже считает, что новых тарифов по ОСАГО не хватит для того, чтобы сделать «автогражданку» безубыточным видом страхования. «В большинстве регионов ОСАГО продолжит оставаться убыточным. Если говорить о нашей компании, то крайне высокая убыточность сейчас в Поволжье, на Урале, на юге России, в первую очередь в Краснодарском крае, в ряде городов центральной части России, Сибири и Дальнего Востока. То есть в целом по стране ситуация негативная – где-то хуже, где-то чуть лучше. Кардинального уменьшения убыточности из-за изменения в этих регионах не произойдет», – уверен Макаров.

По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», скорректированный комбинированный коэффициент убыточности нетто, учитывающий расходы на ведение дела, отчисления в Российский союз автостраховщиков, изменения резервов убытков и выплаты по суду, в 2013 году приблизился к 100%. «Начиная с третьего квартала 2012 года и до четвертого квартала 2013 года квартальные темпы прироста выплат заметно превышали темпы прироста взносов. То есть бизнес по страхованию ОСАГО не был прибыльным в прошлом году. При этом значение показателя в первом полугодии текущего года увеличилось, деятельность по ОСАГО начала приносить страховщикам убытки», – объясняет заместитель директора по страховым рейтингам «Эксперт РА» Наталья Данзурун. По ее прогнозу, в этом году в связи с повышением тарифов произойдет относительная стабилизация рынка ОСАГО.

Проблем у россиян с покупкой полисов ОСАГО, полагает Наталья Данзурун, станет заметно меньше, сложности с урегулированием убытков временно ослабеют. «Однако уже в 2015 году, если тарифы не будут вновь повышены после увеличения лимитов по «жизни и здоровью», большая часть компаний получит убыток по ОСАГО. Надежные компании начнут сворачивать продажи, у потребителей вновь возникнут трудности с приобретением полисов ОСАГО и урегулированием убытков», – предупреждает эксперт.

Управляющий директор управления добровольных видов автострахования группы «Ренессанс Страхование» Сергей Демидов считает, что текущее увеличение базовых тарифов определенно не компенсирует возросшие с 1 октября обязательства страховщиков в соответствии с поправками к закону об ОСАГО. «Помимо повышения базовых ставок, необходима корректировка коэффициентов, влияющих на расчет страховой премии. Территориальные коэффициенты также уже давно требуют изменений», – говорит Сергей Демидов. Такой же точки зрения придерживается и Николай Галушин, добавляя, что в России нужно принять и единую методику независимой технической экспертизы. «Пока же в регионах с приемлемым уровнем выплат страховщики при определении цены полиса, скорее всего, будут ориентироваться на нижний порог тарифного коридора. Верхний порог будет применяться по отношению к убыточным клиентам и к убыточным регионам», – объясняет возможный порядок применения новых тарифов по ОСАГО в регионах Николай Галушин.

По словам Дениса Макарова, несмотря на тарифный коридор (134 рубля) и возможность страховщика выставлять базовый тариф в рамках новых границ, конкуренции между участниками рынка, которые умеют считать риски, не будет. «Однако возможен демпинг со стороны недобросовестных участников, которые могут использовать нижнюю границу для максимизации сборов, которые они не планируют или не смогут обеспечить выплатами», – прогнозирует эксперт. Макаров уверен: чтобы на рынке ОСАГО появились конкуренция и борьба за клиентов, нужно либерализовать страховые тарифы и дать возможность страховщикам корректировать страховую премию в пределах 50–80%.

По информации «Эксперт РА», в прошлом году деятельность страховщиков по ОСАГО была убыточна в 23 регионах России. В четырех регионах – Камчатском крае, Амурской области, Ульяновской и Мурманской областях – убыточность превысила 120%. Наименьшая убыточность наблюдалась в Республике Саха, Республике Алтай, Чукотском автономном округе, Республике Дагестан, Чеченской Республике и Ленинградской области.

После вступления в силу новых тарифов по ОСАГО сборы страховщиков должны вырасти. Однако прогнозы участников рынка на сей счет разнятся. В «СОГАЗе» полагают, что, по самой грубой оценке, прирост сборов составит около 25%. Представитель «АльфаСтрахования» надеется, что по итогам этого года сборы вырастут лишь на 11%. В «Ренессанс Страховании» оптимизма коллег не разделяют, считая, что размер рынка даже после увеличение тарифов по ОСАГО ощутимо не изменится.

Данис ЮМАБАЕВ,