Искусственный интеллект сегодня можно применять в самых разных сферах деятельности человека, в том числе в финансовой. Банки.ру решил выяснить, как искусственный разум проникает в финансовые бизнесы в России и можно ли ожидать в ближайшее время массовой «роботизации» отечественных банков.
Представители IT-индустрии и некоторые высокотехнологичные финансисты считают, что использование искусственного интеллекта скоро радикально поменяет банковскую сферу. Время стандартных продуктов и сервисов прошло: клиентам необходим персональный подход и индивидуальные условия, и банки должны подстраиваться под эти требования. Если разработка и реализация десяти стандартных продуктов возможна силами людей, то миллионы индивидуальных предложений требуют иного подхода, а именно: приложения технологий. «Алгоритмы искусственного интеллекта уже сейчас способны проанализировать поведение каждого отдельного клиента, выявить его персональные потребности и возможности, а также смоделировать риски для бизнеса, — говорит основатель рекламной платформы Segmento Евгений Легкий. — Каждый прогноз основывается на тысячах факторов, от экономического положения в регионе до интересов клиента в Интернете». Понятно, что это не под силу сделать человеческому разуму. По оценкам эксперта, к 2020 году 80% решений, принимаемым бизнесом, будет доверено искусственному интеллекту.
«Финансовая сфера — основная точка приложения разработок в области искусственного интеллекта на ближайшее время, — соглашается директор по онлайн-продажам микрофинансовой организации «МигКредит» Роман Халанский. — Тут масса векторов: и разработки в области чат-ботов, и машинный скоринг, и «умный» кредитный конвейер, и интеллектуальный коллекшн».
Эксперты выделяют три направления, в которых можно применять искусственный интеллект.
Во-первых, распознавание образов, например товаров на прилавках магазинов, через камеру телефона. В будущем клиентам достаточно будет запустить мобильное приложение банка и навести телефон на товар на витрине, чтобы увидеть, какой кешбэк можно получить при оплате этой вещи кредиткой.
Во-вторых, распознавание речи. Возможно создание «умного» помощника для специалиста телефонных продаж. Проанализировав разговор сотрудника и клиента, помощник после завершения звонка укажет на ошибки сотрудника и подскажет, что нужно исправить. В качестве следующего шага можно внедрить помощника в разговор с клиентом в режиме реального времени. Возможна и гораздо более амбициозная задача — реализация полного робота-оператора кол-центра с синтезом речи.
В-третьих, частичное обучение и самообучение. При умелом подходе это позволит построить предиктивную модель для нового продукта, основываясь на данных по другому продукту, или систему скоринга заемщиков, основываясь на прошлых оценках по сходным заемщикам.
К примеру, подобная модель успешно работает в банке «Тинькофф». Там при принятии решения об одобрении кредитных продуктов используют исторические данные о клиентах, чтобы составить прогноз на будущее. Это позволяет сформировать условия кредитования под каждого клиента и, как считают в банке, сводить к минимуму собственные риски. Например, при повышенных рисках заемщику можно предложить минимальный кредитный лимит и высокую ставку.
«Сейчас мы добились того, что система сопоставляет множество данных о клиенте и его финансовый запрос с нашими скоринг-моделями и в течение нескольких секунд выдает ему абсолютно уникальный (в том смысле, что предложения не повторяются для разных клиентов) набор из 3—4 кредитных предложения на выбор, — делится опытом Роман Халанский. — Следующими шагами логично могут стать обучение системы, градация и корректировка предложений, в зависимости от финансового поведения этого клиента и клиентов со схожими параметрами».
Планируют внедрить кредитный конвейер и в МТС Банке, о чем Банки.ру рассказала руководитель IT-блока кредитной организации Оксана Смирнова-Крелль. Также в банке «Тинькофф» внедрена технология real-time-маркетинга. Она анализирует потребительское поведение клиента по его трансакциям и предлагает товары и услуги, которые могут быть интересны клиенту в данный момент. Уже есть практический пример применения технологии — квест для клиентов. Банк предложил клиентам последовательно выполнить несколько заданий за вознаграждение. Во всех заданиях квеста нужно было совершить операцию по карте «Тинькофф». Клиенты проходили квест с разной скоростью, каждое следующее задание приходило после выполнения предыдущего. В итоге через эту игру банк привлек новых клиентов.
«Мы уже много лет успешно применяем математические модели для принятия верных решений в бизнесе, — рассказывает начальник управления вторичных продаж блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Наталья Зубенко. — Методы машинного обучения применяются для определения вероятности принятия предложения cross-sell, для выбора лучшего предложения для клиента, для определения максимально релевантного канала для связи с клиентом, а также времени самой коммуникации».
«У нас создана серьезная система оценки рисков, работающая и самообучающаяся онлайн, — говорит, в свою очередь, директор инвестиционного департамента банка ВТБ 24 Сергей Лукьянов. — С накоплением огромных архивов данных искусственный интеллект направляется для анализа и выявления неочевидных человеку связей в поведении как рынков, так и клиентов».
Самообучаться также могут чат-боты, которых уже запустили некоторые технологичные банки. «Клиенты начинают активно использовать дополнительные каналы связи с банками и профучастниками. И это уже не простые чаты. Часто это чат-боты, позволяющие не только получать информацию по счету, но и совершать какие-то действия», — поясняет Лукьянов.
Например, весной этого года банк «Русский Стандарт» запустил бота в Telegram с функцией персонального консультанта — @BankRSBot, который изначально создавался для разгрузки кол-центра, но впоследствии научился отвечать на нестандартные запросы.
Оптимисты уверены, что искусственный интеллект покорит финансовую сферу, но есть и скептические мнения.
«Искусственный интеллект начинает активно применяться в финансовой сфере во многих областях: для принятия решений о выдаче кредита на основе обработки информации о заемщике, в качестве виртуального собеседника (чат-бота) при продаже финансовых услуг и их поддержке, при формировании инвестиционных портфелей с помощью робоэдвайзера, в алгоритмической торговле, — говорит заведующий отделом количественного моделирования Форсайт-центра Института статистических исследований и экономики знаний НИУ ВШЭ Юрий Дранев. — Одной из наиболее перспективных областей применения искусственного интеллекта станут межмашинные трансакции в рамках развития Интернета вещей».
«Перспективы применения искусственного интеллекта в финансовой сфере обширны. Например, за рубежом появляются отдельные примеры того, как с помощью технологий искусственного интеллекта оптимизируется до 80% финансовых операций, — отмечает управляющий партнер BME Group Евгений Харитонов. — Количество факторов, которые надо учитывать при принятии решений, возрастает, а человек имеет ограниченные возможности. С учетом больших массивов информации и постоянной нехватки времени на ее переработку, человеку сложно принимать правильные решения. Здесь как раз и необходимы инструменты искусственного интеллекта».
«Узкоспециализированные продукты уже есть на рынке, и они будут интенсивно развиваться в ближайшее время, поскольку у потенциальных клиентов есть интерес к инновационным решениям в этой области», — соглашается директор департамента информационных технологий Абсолют Банка Андрей Горелов. Правда, по его мнению, о вытеснении банков роботами говорить не приходится. Скорее, стоит ожидать глубокой интеграции между финтех-компаниями и банками. Банкам просто придется подтянуть свои технологические возможности до нужного уровня.
«Робоэдвайзеры (автоматизированные инвестиционные роботы) составляют перспективный класс инвестиционных продуктов для частных инвесторов, предоставляющих клиентам возможность автоматически формировать и поддерживать портфель различных активов, таргетировать либо уровень риска, либо финансовую цель, — полагает руководитель направления дирекции развития цифрового бизнеса в Сбербанке Олег Комляков. — Вместе с тем локализация подобных продуктов для рынка России длительна, а распространение таких продуктов, по мнению Банка России, чревато различными рисками».
«В области финансовых услуг, связанных с консультациями по управлению портфелем инвестиций, например, «роботизация» может произойти нескоро — живой консультант лучше понимает эмоциональное состояние клиента и способен правильно объяснить рыночную ситуацию и риски, — приводит пример член правления, директор по информационным технологиям Росбанка Денис Сотин. — Однако развитие технологий, связанных с анализом биометрических параметров человека, в дальнейшей перспективе может сильно уменьшить влияние этого различия».
«Мы верим в роботов, но не верим, что в ближайшее десятилетие целесообразно полностью переходить на роботизированные технологии, — подытоживает Роман Халанский. — Многие помнят одну из версий краха фондовых рынков в «черный понедельник» 1987 года, связанную с программным трейдингом. Хотя современные роботы и стали значительно умнее, оставлять их без контроля не стоит».
Фаина ФИЛИНА, для
Лучшие новости сегодня
Вы искали сегодня
Другие новости сегодня
Только четверть россиян — 24% — не копят деньги и не собираются это делать. В то же время 44% формируют финансовые накопления, а еще 32% рассматривают такую возможность. Об этом свидетельствуют результаты...
Россияне пожилого возраста, которые отправляются в заграничные путешествия, могут столкнуться с неприятностями не только из-за травм, но и обострения хронических заболеваний. О некоторых типичных случаях...
🔷 В Сбере предсказали, как вырастет курс доллара . В мае рубль будет...
Правительство России зашло в тупик с законопроектом, определяющим статус апартаментов, но ...
Почта Банк с 26 апреля отменил комиссию и лимит на бесплатные переводы по Системе быстрых платежей (СБП) между собственными счетами в разных банках. Об этом сообщила пресс-служба кредитной организации...
В 2024 году максимальная выплата женщинам в период беременности и после родов с учетом стажа и размера зарплаты может составить до 565 тысяч рублей, рассказал депутат Госдумы Алексей Говырин («Единая...
«Наши задачи» - предоставлять самую оперативную, достоверную и подробную информацию по банковскому рынку; - помогать клиентам в выборе самых выгодных банковских продуктов; - способствовать банкам в поиске качественных клиентов; - налаживать общение между банками и их клиентами.
В глубине Петербурга скрылся уникальный магазин, который переворачивает взгляды
ПодробнееТам пояснили, что в настоящее время НСПК не взаимодействует с
ПодробнееВ 2023 году пресечена деятельность 14 финансовых пирамид. С использованием
ПодробнееПо данным аудиторов, одна из основных проблем связана с земельными участками,
Подробнее Только четверть россиян — 24% — не копят деньги и не собираются это делать. В
Подробнее Россияне пожилого возраста, которые отправляются в заграничные путешествия,
ПодробнееЭкономика сегодня
Только четверть россиян — 24% — не копят деньги и не собираются это делать. В то же время 44% формируют финансовые накопления, а еще 32% рассматривают такую возможность. Об этом свидетельствуют результаты...
Подробнее Россияне пожилого возраста, которые отправляются в заграничные путешествия, могут столкнуться с неприятностями не только из-за травм, но и обострения хронических заболеваний. О некоторых типичных случаях...
Подробнее 🔷 В Сбере предсказали, как вырастет курс доллара . В мае рубль будет...
Подробнее 🔷 Аналитики ФГ «Финам» объяснили, почему россияне в марте кинулись покупать доллары: граждане использовали фазу стабильности курса рубля...
Подробнее Правительство России зашло в тупик с законопроектом, определяющим статус апартаментов, но ...
Подробнее 🔸 В Сбербанке рассказали, как будут работать в майские праздники
Подробнее
Комментарии (0)