«Если человек непрерывно берет займы — это ненормально» - «Интервью»

Банк России 31 июля утвердил базовый стандарт по управлению рисками для микрофинансовых организаций. Как с введением стандартов изменится число участников рынка МФО, стоимость входа, условия для заемщиков и уровень кооперации между компаниями и их клиентами?

Стандарт по управлению рисками для микрофинансовых организаций — второй из трех базовых стандартов, посредством которых ЦБ рассчитывает повысить прозрачность работы рынка МФО и препятствовать распространению недобросовестных практик на рынке. (В июне был введен стандарт защиты прав заемщиков МФО, а до конца года должен быть утвержден стандарт совершения операций на финансовом рынке.) О новых правилах игры для МФО Банки.ру рассказал заместитель директора СРО «МиР» — основного разработчика стандарта — Андрей Паранич.

— Сколько МФО насчитывается в России?

— Всего в России сейчас чуть больше 2,3 тысячи МФО, из них 46 — микрофинансовые компании (МФК), остальные — микрокредитные (МКК). Число МФО все время меняется: кого-то исключают, кто-то, наоборот, входит на рынок. В среднем число МФО в реестре Банка России сокращается на 10—20 компаний ежемесячно.

— В конце прошлого года и начале этого наблюдалось резкое сокращение числа МФО (по данным ЦБ, в 2016 году из реестра были исключены данные о 1 771 МФО, в том числе о 697 — в декабре, а в первом квартале 2017 года — о 265 организациях). Почему?

— В этот период действительно очень много компаний были исключены из реестра. Большинство таких компаний фактически уже не работали, то есть реестр просто очистился от неработающих организаций.

ЦБ исключал компании, в частности, за несоблюдение требований законодательства. В том числе требования об обязательном членстве в саморегулируемых организациях (все МФО обязаны входить в СРО. — Прим. Банки.ру), которое вступило в силу в сентябре прошлого года. ЦБ активно исключал из реестра тех, кто до сентября 2016 года не вступил в СРО. Исключались из реестра и те, кто вовремя не сдавал отчетность и нарушал различные нормативные акты. Некоторые компании были исключены из-за того, что к положенному сроку не успели определиться со своим статусом (МФК или МКК) и соответствующим образом сменить название.

— А сейчас?

— Сейчас число игроков снижается плавно, без резких всплесков.

— Всего на микрофинансовом рынке три СРО: «МиР», «Единство» и «Альянс». Кто принимал участие в разработке базовых стандартов?

— Мы были инициаторами разработки стандартов. Представители СРО «Единство» и «Альянс» входили с рабочую группу при нашей саморегулируемой организации. Они участвовали в обсуждении и согласовании разработанного нами текста. Большинство их замечаний мы учли. Сейчас мы работаем над стандартом совершения операций на финансовом рынке. Мы предполагаем, что работа будет проходить в том же режиме.

— Базовые стандарты требуют дополнительных расходов: установка дополнительного оборудования, программного обеспечения, наем новых сотрудников и так далее. Не возникнет ли ситуация, когда компании, особенно маленькие, будут вынуждены уйти с рынка не потому, что они недобросовестно работают, а потому что бюджеты не потянули?

— У крупных организаций такая инфраструктура уже создана. Маленькие же компании с проблемой серьезных расходов столкнуться не должны: подготовка у них будет носить в основном организационный характер и не потребует существенных финансовых вложений.

Вопрос, действительно требующий затрат при подготовке к соблюдению базового стандарта защиты прав заемщиков, — это установка системы для фиксации записей, если у компании такой нет. Сколько стоит такая система, сказать сложно. Ценовой диапазон очень большой и зависит от различных факторов: места хранения, объема записей. Затратным может оказаться и покупка программного обеспечения. Например, стандарт по защите прав заемщиков устанавливает ограничение по количеству выданных займов. И отслеживать соблюдение этого ограничения удобнее автоматически. Но если займов выдается немного, то обрабатывать это можно и вручную.

Большая часть возможных затруднений — организационные. Я согласен, что их может быть много: одна из компаний — лидеров рынка насчитала около 70 изменений в бизнес-процессах, которые должны быть произведены в связи со вступлением в силу стандарта. Но какие это изменения? Включить еще одну строчку в договор или в правила выдачи микрозайма. Это не стоит никаких денег. Значительная часть изменений носит именно такой характер.

Обучение персонала тоже не должно потребовать серьезных затрат: стандарт предусматривает проведение внутренних инструктажей для линейных сотрудников, работающих с клиентами. Это требование вступает в силу с 1 января 2018 года. У компаний еще есть четыре-пять месяцев на то, чтобы организовать аттестацию работников. Соблюдать стандарты не настолько тяжело, чтобы их внедрение заставило уйти с рынка маленькие компании. Более того, организационные процедуры и расходы будут прямо пропорциональны масштабу бизнеса МФО. Понятно, что одно дело — закупить оборудование, например, для фиксации разговоров для 500 офисов и обучить 1,5—2 тысячи человек. И совсем другое — когда в компании работают всего десять человек: аттестовать их нетрудно, а объем записываемых разговоров гораздо меньше.

— Базовый стандарт по управлению рисками обязывает МФО организовать отдельные структурные подразделения по управлению рисками или нанять риск-менеджера. Сколько МФО системно управляют рисками уже сейчас?

— Точное число таких компаний оценить сложно. По нашим оценкам, системно управляют риском как минимум все крупные компании. Рынок довольно сильно сконцентрирован: на 100 компаний приходится около 80% общего портфеля займов. И в этих компаниях точно есть люди, ответственные за управление рисками. Не у всех есть отдельные подразделения, но риск-менеджеры — обязательно.

Так или иначе, все МФО управляют кредитным риском — оценивают кредитоспособность клиентов. Но с другими видами рисков (операционным, правовым, риском потери ликвидности) все может обстоять гораздо хуже.

Стандарт обяжет компании системно отслеживать все эти риски. Законодательство в сфере МФО меняется довольно быстро, и многие компании не успевают перестроиться. Почему я в этом уверен? Мы много раз ездили в различные города рассказывать о том, какие изменения в законодательстве происходят. И мы видим, что многие изменения компании просто не отслеживают. То есть по факту они уделяют недостаточно внимания мониторингу правового поля. С принятием стандартов ситуация должна измениться.

— С принятием трех базовых стандартов сколько компаний останется к концу года?

— Думаю, рынок уменьшится, но вряд ли драматично: из нынешних 2,3 тысячи компаний к концу года, по нашим прогнозам, останется 2,1 тысячи, может, даже чуть больше. К концу года, возможно, вырастет количество МФК. Есть некое количество компаний, уже подавших соответствующие документы в Банк России. И есть ряд МКК, которые планируют подать документы на изменение статуса. Но в конечном итоге микрофинансовых компаний вряд ли будет больше ста.

Если и ожидать серьезного сокращения числа действующих МФО, то не из-за стандартов, а скорее в случае претворения в жизнь губительных для рынка предложений депутатов. Например, запретить МФО брать залоги и в то же время установить для них максимальную ставку по займам в размере «ключевая ставка плюс 15% годовых» — по таким ставкам даже банки, в общем-то, не кредитуют.

Для инвестора, который думает, вложить ли в этот рынок деньги, внесение законопроектов, по сути, убивающих рынок, — тревожный сигнал. Мы уже сталкивались с тем, что некоторые компании выходили из реестра чисто по экономическим соображениям: в условиях правовой неопределенности они не могут найти инвестиции для дальнейшего развития.

— Будут ли базовые стандарты способствовать усилению притока инвестиций на этот рынок?

— Полагаю, да. С внедрением базового стандарта по защите прав заемщиков рынок станет более прозрачным, понятным и чистым: исчезнут возможности для практик, которые могут стать основой для обвинений в недобросовестном поведении по отношению к заемщикам. Стандарт управления рисками, в свою очередь, будет способствовать созданию системы защиты активов компаний. Инвесторам, соответственно, тоже будет комфортнее, и вероятность, что они вложат в этот рынок деньги, повысится.

С другой стороны, и пресса, и политики упрекают рынок МФО в непрозрачности бизнеса и наличии недобросовестных практик кредитования. Если на глаза журналисту попадается нелицеприятная история об одной конкретной компании, применяющей такие практики, это тут же тиражируется и влияет на репутацию всех МФО. Поэтому мы надеемся, что принятие стандартов и их последующее соблюдение компаниями станет достаточным «противовесом» принятию необдуманных ограничений и законодательных инициатив. Это тоже должно стать позитивным сигналом для инвесторов.

— Как изменится объем портфеля рынка МФО в ближайшие год-два?

— Спрос на услуги МФО есть, но мы не знаем, как будет дальше развиваться регулирование, насколько сильно оно будет сдерживать развитие рынка. Мы склоняемся к тому, что рост сохранится, но будет чуть менее активным, чем раньше.

— Базовый стандарт защиты прав заемщиков ограничивает число займов, которые клиент может взять за год, число пролонгаций займов и предельную стоимость начисленных процентов по займу. Для бизнеса такие ограничения чреваты падением прибыли. Чем авторы стандарта руководствовались в процессе их введения?

— Эта мера направлена на ограничение так называемого хищнического кредитования. Если человек непрерывно берет займы и уже не может обходиться без внешних ресурсов — это ненормально. Мера по сокращению максимально возможного количества займов на одного клиента нацелена на ликвидацию таких практик. Это опять же вопрос общего имиджа рынка.

— Предусматривает ли стандарт внешние проверки квалификации сотрудников МФО? Кто будет их проводить?

— Проверки будут проводить саморегулируемые организации. Во-первых, закон обязывает нас раз в пять лет проводить проверки всех наших членов, а их сейчас 640. Во-вторых, возможны внеплановые проверки по фактам выявленных нарушений, в том числе на основании жалоб клиентов.

— Вы уже проводили внеплановые проверки?

— Пока нет. С момента введения базового стандарта по защите прав заемщиков прошло слишком мало времени. Мы будем нарабатывать практику и поймем, в каких случаях необходимо проводить внеплановые проверки.

— Сколько жалоб вы получили в 2016 году?

— Банк России ежегодно получает около 10—15 тысяч жалоб на микрофинансовые организации. Мы получаем около 5 тысяч жалоб в год, причем большая часть из них поступает как раз из ЦБ.

На мой взгляд, в первую очередь клиентам стоит обращаться с жалобой непосредственно в МФО. Но практика показывает, что заемщики либо не верят в возможность диалога с кредитором, либо не могут получить от него оперативный ответ и пишут письма в ЦБ. Регулятор, в свою очередь, отправляет их нам. Базовый стандарт защиты прав потребителей, кстати, обязывает МФО отвечать на жалобы быстро (в течение 15 дней) и по существу.

— Как меняется количество жалоб?

— Жалоб становится больше, но не потому, что ситуация на рынке ухудшается. Просто люди постепенно понимают, по каким каналам жаловаться. Во многом этому способствует активное продвижение Банком России своей интернет-приемной. А вот критичных жалоб, по моему ощущению, становится меньше: все-таки появилось много норм, защищающих потребителей.

Многие жалобы не имеют содержательной части: например, «я взял деньги взаймы, отдать не могу, помогите». Со стороны МФО в этой ситуации нарушения законов и базового стандарта нет, и чем мы можем помочь заемщику — непонятно. Стандарт обязывает кредитора рассмотреть вопрос о реструктуризации и ответить заемщику по существу, но не обязывает реструктурировать заем — кредитор должен иметь право решать этот вопрос самостоятельно.

— Какие санкции ожидают МФО за нарушение базовых стандартов? Каким будет механизм принятия решений о наложении санкций?

— В СРО есть контрольный и дисциплинарный комитеты. Первый анализирует факты нарушений. Второй принимает решения о мерах дисциплинарного воздействия, которые будут зависеть от «степени тяжести» и систематичности нарушений.

Во всех случаях сначала выносится предписание об устранении нарушения с обязательным контролем его исполнения. Если организация не выполнила предписание, ее штрафуют. Сейчас штрафы СРО довольно низкие, в диапазоне от 3 тысяч до 15 тысяч рублей. Мы намерены в скором времени их ужесточить: сейчас ждем, когда Банк России выпустит указание о мерах дисциплинарного воздействия за нарушение закона о микрофинансовой деятельности, соблюдение которого мы тоже контролируем. И мы будем принимать такие же за нарушение базовых стандартов. Минимальный размер штрафа вырастет до 10 тысяч рублей, максимальный — до 100 тысяч.

— Когда ожидается утверждение нового размера штрафов?

— Мы видели проект этого указания месяца три назад, процесс утверждения может занять еще какое-то время.

— За что обычно исключают из СРО?

— За существенные нарушения. Такие, которые ведут к нарушению прав заемщиков и инвесторов. Например, представители Банка России отмечают, что превышение количества выданных займов и количества пролонгаций — довольно серьезное нарушение, так как причиняет прямой вред заемщику. Конечно, для МФО важно соблюдать все требования законодательства. Но если сотрудники МФО что-то не повесили в офисе, так сказать, не раскрыли какую-то информацию — это, конечно, менее существенно. И только за это исключать мы вряд ли будем.

С другой стороны, если такое «менее значительное» нарушение повторяется систематически (компания получила предписание об устранении нарушения, не выполнила его, а потом не выполнила и после штрафа), то, наверное, ее надо исключать.

Когда компанию исключают из реестра, информация об этом публикуется в открытом доступе. У нее есть 90 дней на то, чтобы вступить в другую СРО. Но другая СРО видит, за что компания исключена. Таким образом, микрофинансовая организация не может вступить в СРО, не исправив нарушения.

— Что представляет собой базовый стандарт совершения операций на финансовом рынке?

— Мы только приступили к разработке этого стандарта. Он будет регламентировать два вида операций: выдачу микрозаймов (условия и порядок выдачи) и привлечение денег от физических лиц. В этом разделе будет сделан достаточно серьезный акцент на раскрытие информации.

Крупные компании, которые серьезно занимаются привлечением инвестиций, и сейчас раскрывают достаточно информации. Поэтому при разработке стандарта мы будем опираться на их опыт. Будем изучать лучшие практики работы с инвесторами и учитывать их в стандарте, чтобы у компаний, которые пока еще не настолько продвинулись в работе с инвесторами, были грамотные ориентиры.

Стандарт также установит требования к оценке кредитоспособности заемщика.

Беседовала Екатерина МАРХУЛИЯ,