Екатерина Петелина: «Неправильно думать, что чем меньше просрочка, тем лучше» - «Интервью»

Розничный банковский рынок будет расти достаточно бурно, серьезно обгоняя рост рынка корпоративного. Заместитель президента — председателя правления, директор департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Екатерина ПЕТЕЛИНА прогнозирует, что за 2013 год банковский ретейл в России вырастет на 25—27% и еще на 18—20% — в 2014 и 2015 годах.

В интервью Банки.ру она рассказала о планах ВТБ 24 в рамках новой стратегии, об усовершенствовании системы «Телебанк» и о готовящихся кобрендах.

— На одном пресс-мероприятии в сентябре вы говорили, что будет разработана новая стратегия развития ВТБ 24. Какие-то основные параметры этой стратегии уже определены?

— Новую стратегию мы должны утвердить в начале года на наблюдательном совете ВТБ 24, поэтому сейчас я могу озвучить лишь несколько положений. У нас действительно в будущем году заканчивается срок действия стратегии группы ВТБ, утвержденный на 2010—2013 годы, и мы делаем новую стратегию до 2016 года. Когда разрабатывали стратегию на прошлые 3 года, мы начали с розницы. В этот раз продолжим традицию.

По сравнению с 2010-м мир с точки зрения самого банковского рынка, действий конкурентов на нем и действий регулятора очень сильно поменялся. Изменилась и группа ВТБ. Теперь уже в части розницы это не только ВТБ 24, но и Транскредитбанк, Банк Москвы, недавно созданный Лето Банк. У нас уже не 500, а 1 300 отделений, где обслуживаются розничные клиенты. С точки зрения рынка розница демонстрирует очень высокие темпы роста, мы видим значительную активизацию работы наших конкурентов. В особенности это касается частных банков, которые работают с массовым сегментом. Они растут по 5—6% в месяц прежде всего за счет развития сети и предложения услуг для тех клиентов, которые раньше вообще не работали с банками. Новые технологии и бизнес-модели меняют отрасль… На все эти вызовы и новые реалии нужно реагировать. Наша новая стратегия и есть ответ этим реалиям.

— А какие прогнозы можете озвучить по розничному банковскому рынку?

— Мы прогнозируем, что розничный рынок будет расти достаточно бурно, серьезно обгоняя рост рынка корпоративного. За 2013 год банковский розничный сегмент в России вырастет на 25—27% и еще на 18—20% — в 2014 и 2015 годах. Мы отмечаем рост доли розницы на рынке и в депозитах, и в кредитах. При этом как группа мы рассчитываем, что на розничном рынке будем расти опережающими темпами, ставим задачу по росту своей доли и росту доли розницы в общем портфеле бизнеса группы ВТБ.

— Что поможет группе ВТБ расти быстрее розничного рынка?

— Во-первых, это запуск нового проекта Лето Банк, который рассчитан на более сильное позиционирование группы ВТБ в массовом сегменте рынка.

Когда была запущена стратегия ВТБ 24, сделанная еще в 2005 году, мы говорили о том, что наш банк должен фокусироваться на верхнем сегменте рынка. Этот сегмент приносит самые высокие доходы и давал возможность при сравнительно меньших затратах на инфраструктуру завоевать большую прибыль и долю рынка. И мы, соответственно, строили и отделения, и процессы, и продуктовый ряд, и всю «машину» под состоятельных клиентов верхнего сегмента. Сейчас в ВТБ 24 около 9 миллионов активных клиентов. При этом наша доля рынка по числу обслуживаемых клиентов в клиентах верхнего сегмента составляет примерно 25—35%, среднего сегмента — около 18%, массового сегмента — менее 10%. Лето Банк, как я уже сказала, будет фокусироваться именно на работу с массовым сегментом, строя для этого другие продукты, другие процессы, другую сеть.

Вторая важная тема — это рост продуктивности сети Банка Москвы и Транскредитбанка до уровня продуктивности ВТБ 24.

Ну и в третьих, новая стратегия предусматривает, что ВТБ 24 также будет расти быстрее рынка, не теряя при этом фокус на удержание позиций в верхнем сегменте.

— Кстати, а что насчет присоединения Транскредитбанка к ВТБ 24? Как оно будет осуществляться?

— В ноябре 2013 года произойдет юридическое присоединение Транскредитбанка к ВТБ 24, а уже с апреля начнется продажа продуктов нашего банка в точках ТКБ. Перед нами стоит задача — чтобы для клиентов присоединение прошло максимально незаметно, а эффективность продаж в офисах ТКБ была сравнима с эффективностью в ВТБ 24.

Почему мы выбрали именно такую схему присоединения? В группе ВТБ за развитие корпоративного бизнеса отвечает банк ВТБ, розничного — ВТБ 24. ТКБ — банк универсальный, в нем есть и корпоративный, и розничный бизнес.

Механизм юридического присоединения предусматривает правопреемство, то есть не требуется с клиентами перезаключать никаких договоров, для них все происходит максимально безболезненно и незаметно. В Транскредитбанке около 2 миллионов частных клиентов, которые обслуживаются в почти 300 отделениях. Корпоративный же бизнес, напротив, достаточно сильно сконцентрирован в Москве, значительную часть его составляет обслуживание группы компаний РЖД. Поэтому мы планируем сначала корпоративный бизнес перевести в ВТБ. Этот процесс уже идет, летом 2013 года он завершится. А Транскредитбанк с филиальной сетью и розничными клиентами будет присоединен по механизму правопреемства к ВТБ 24.

Что это дает людям? Удобство. Останутся те же знакомые филиалы и точки продаж, все текущие продукты по текущим условиям. При этом продуктовый ряд значительно расширится за счет продуктов и услуг ВТБ 24. Такой механизм правопреемства был выбран именно в целях заботы о розничных клиентах.

— А будет ли реализована возможность, допустим, с карты ВТБ 24 погасить без комиссии кредит в ТКБ — и наоборот?

— Да, конечно. Кстати, уже сейчас в нашей объединенной банкоматной сети (банкоматы ВТБ, ВТБ 24, ТКБ и Банка Москвы) люди снимают деньги с любой карты, эмитированной банком из группы ВТБ, не только без комиссии, но и по «родным» лимитам. Обычно «чужой» банкомат выставляет лимит банка-эквайера на снятие наличных. А у нас, если клиент снимает деньги с карты ТКБ в банкомате Банка Москвы, то лимит на снятие наличности у него будет «родной», Транскредитбанка. Так что для клиента это действительно единая сеть.

— Сколько банкоматов на данный момент насчитывает объединенная сеть группы?

— 11 с лишним тысяч банкоматов, из них 6 500 принадлежат ВТБ 24.

— Будете как-то расширять банкоматную сеть?

— Будем. Мы ежегодно ставим по 500—800 банкоматов.

— А филиальную сеть насколько планируете расширить?

— Сейчас у ВТБ 24 690 офисов в 230 городах России. Каждый год мы открываем приблизительно по 80 точек. В 2013 году также откроем 80 точек ВТБ 24, к ним присоединятся 280 офисов ТКБ.

— Какие новые депозитные продукты ВТБ 24 предложит клиентам в 2013 году?

— В последние два месяца этого года мы сделали достаточно много изменений: значительно упростили нашу продуктовую линейку, серьезно подняли ставки, ввели региональные ставки в наиболее крупных регионах. Что касается новых продуктов, то мы планируем порадовать наших клиентов вкладами в валютах, отличных от долларов и евро. В первую очередь это китайские юани. В особенности этот продукт важен для пограничных регионов. На данный момент вклады в юанях мы предлагаем только для премиальной линейки, но хотим предложить этот продукт и для более массового клиента.

Также мы думаем о запуске продукта, совмещающего в себе депозит и ПИФ. Он позволит получить большую доходность и при этом гарантирует возвратность средств.

— Какие изменения следует ожидать в дистанционно-банковском обслуживании?

— Здесь планируем большие изменения. Во второй половине нового года наши пользователи увидят новый «Телебанк». В нем будет гораздо более симпатичный дизайн, сейчас он у нас немножко технократичный, нет графических элементов. Также сделаем более логичным сам «движок», то есть будет новая, более интуитивная логика перемещений со страницы на страницу. Помимо оптимизации логики также будет расширена функциональность «Телебанка» (возможность оплачивать услуги напрямую с пластиковой карты, оперативная сводка по последним трансакциям клиента на главной странице, блокировка карты, удобный раздел помощи и другие).

Кроме того, планируем упростить систему идентификации. Например, у нас будет внедрен так называемый «предодобренный» платеж — если клиент совершает регулярные платежи и переводы, то для их проведения ему не нужно будет дополнительно вводить никакие пароли.

— А по мобильному банку будут какие-то улучшения?

— Мы проведем обновление интерфейса, функционала и системы нотификации. С точки зрения последней, кстати, российский рынок сейчас даже более продвинутый, чем некоторые западные рынки. Например, у нас гораздо больше людей пользуются СМС-оповещениями. И мы этот сервис планируем значительно улучшить: ввести заранее заведенные удобные шаблоны, возможность помесячной оплаты, подключение через колл-центр и так далее.

— Когда начнете выдавать карты «Электронное правительство»?

— Мы планируем, что в декабре-январе запустим этот продукт. Ориентировочно эмитируем 7 тысяч карт за 2013 год.

— А что можете сказать насчет карточных кобрендов? Стоит ли ожидать от ВТБ 24 новых проектов в 2013 году?

— У нас очень хорошо развиваются кобренды. Проект с «Трансаэро», запущенный в конце прошлого года, уже набрал почти 30 тысяч карт. В августе этого года мы запустили «ЮТэйр», он тоже идет очень хорошо.

— Будете еще запускать кобренды с авиаперевозчиками?

— Да, у нас планируется в следующем году ряд новых кобрендов, причем не только с авиаперевозчиками. На данный момент у нас есть задумки как минимум по трем кобрендам, которые будут интересны нашим клиентам.

— Это будут кобренды в каких сегментах?

— Перевозки и заправки, больше сказать не могу. Знаете, компаний, желающих иметь с нами общий кобренд, к нам приходит очень много. Но мы подходим к этому довольно избирательно. Проект должен быть в первую очередь интересен для наших клиентов, а также и нам давать возможности по развитию клиентской базы.

— На рынке поговаривают, что РЖД выбрало ВТБ 24 для создания кобренда. Это правда?

— РЖД еще летом объявило конкурс, мы в нем участвовали, как и ряд других банков. РЖД должно объявить о своем решении по выигравшему конкурс банку до конца декабря. Мы никогда не скрывали своего интереса к этому партнерству, и я думаю, что для многих российских банков такое партнерство было бы интересным.

— Если не ошибаюсь, сейчас предоплаченных карт в ВТБ 24 нет. А будут?

— Мы думаем над этим, окончательного решения пока нет.

— А «гендерные» карты вводить не планируете? Вот у «Альфа-Банка» есть «Космо», «Мужская карта». Недавно они премиальную карту для женщин запустили.

— Что-то мы пока не прониклись темой про «гендерные» карты. В картах с элементами лояльности мы стараемся следовать интересам наших клиентов. Мы смотрим на поведение клиентов, наблюдаем, на что они тратят деньги с карт, и стараемся по интересующим их позициям предложить какие-то бонусы.

— Как по карте «Мои условия», понятно. Кстати, по ней ведь бонусный процент был относительно недавно сокращен.

— Да, были сокращения по классической карте, но все равно наше предложение остается лучшим на рынке.

— ВТБ 24 не планирует больше внимания уделять каким-нибудь молодежным продуктам?

— Мы недавно понизили минимальный возраст для клиентов.

— Я говорю о каких-то специальных продуктах типа «Респект» от Сбербанка.

— Пока нет. Для нас сейчас приоритетнее сделать программу лояльности для стимулирования клиентов пользоваться нашими картами.

— Как это будет выглядеть?

— Как и многие программы лояльности, только еще лучше. Это когда за пользование карточкой ВТБ 24, за каждую совершенную в торгово-сервисной сети покупку, клиент получает баллы и потом на эти баллы может купить себе что-нибудь хорошее. Мы планируем такую программу лояльности запустить в 2013 году.

— Расскажите немного про планы в части малого бизнеса.

— В этом году мы практически удвоили кредитный портфель юридических лиц и в 2013 году планируем его рост на уровне 50%. В банке было запущено несколько новых продуктов: «Бизнес-экспресс» — уникальный продукт на рынке, который позволяет клиенту получить кредит за 2—3 дня, «Бизнес-ипотека» и другое. В августе прошел «пилот» по развитию документарного и гарантийного бизнеса. Он показал высокую потребность в данном продукте со стороны малого бизнеса, поэтому мы планируем с 2013 года его активно развивать и предоставлять эти услуги во всех регионах.

Также в 2013 году в банке планируется к запуску новая информационная система «Банк-Клиент-Онлайн», которая имеет обновленный, интуитивно понятный интерфейс и включает новый функционал: дистанционные продажи продуктов для юридических лиц, предоставление клиентам актуальной информации о приобретенных ими продуктах. Новая система будет более надежной и безопасной, что позволит обеспечить качественный сервис дистанционного банковского обслуживания при росте клиентской базы в периоды максимальной нагрузки.

— А по прибыли есть какие-то планы на 2013 год?

— К сожалению, пока я плановую прибыль озвучивать не могу. Зато могу отметить, что розничный бизнес в рамках группы ВТБ стал уже очень существенным. Розница сейчас — это более 40% процентного дохода, больше 50% комиссионного дохода и более 35% прибыли до налогообложения группы ВТБ. И это реально много. Если посмотреть на долю розничного бизнеса в активах, то она у группы ВТБ уже такая же, как у Сбербанка.

— Какой уровень просрочки у ВТБ 24?

— 6,34%. Это просрочка на октябрь, причем с начала 2012 года снижение составило 0,7%.

— А можете сказать, будет уровень просрочки выше или ниже в новом году?

— Довольно сложно что-то прогнозировать. Всегда есть некая корреляция между уровнем просрочки и уровнем маржи. Неправильно думать, что чем меньше просрочка, тем лучше. Например, если просрочка нулевая, значит, что-то не так, значит, ты многим надежным заемщикам кредит не выдал, упустил возможность приобрести клиента и заработать деньги.

— В связи с появлением Лето Банка будете как-то менять продуктовую линейку ВТБ 24?

— Нет. Как я говорила, Лето Банк и ВТБ 24 — банки разные с точки зрения сегментной направленности. Для Лето Банка фокус — клиент массового сегмента, средняя сумма кредита — 70—80 тысяч рублей. У нас принципиально иной клиентский сегмент, средняя сумма кредита для которого составляет 250—260 тысяч рублей.

— Сколько сейчас эмитировано карт ВТБ 24?

— Общий объем эмиссии у нас — чуть больше 11 миллионов карт. На 2013 год запланирован рост карточного бизнеса порядка 40%.

— А сколько на данный момент выдано депозитов физлицам?

— Примерно 660 тысяч вкладов, общая сумма которых превышает 800 миллиардов рублей. Плюс еще 100 миллиардов — это депозиты юридическим лицам. Планируем до конца года перевалить за триллион.

— Какой ожидаете прирост депозитов в следующем году?

— У нас очень большие планы по депозитам. Основа фондирования ВТБ 24 — привлеченные средства физлиц. Более того, политика группы заключается в том, что ВТБ 24 частично фондирует головной ВТБ. У нас объем вкладов больше, чем объем кредитного портфеля, и поэтому мы часть вкладов «отдаем» ВТБ. Так и будет продолжаться, политика в этом плане не изменится.

У нас, кстати, постоянно растет доля вкладов, открываемых онлайн. Примерно 15% от общего объема вкладов — это вклады в системе «Телебанк». При этом больше 75% всех наших вкладов по сумме превышают миллион рублей. То есть нам несут деньги не потому, что мы участники системы страхования вкладов, нам несут деньги, потому что нам реально доверяют, а также качество обслуживания устраивает клиентов.

— Как вы относитесь к микрофинансовым организациям?

— Хорошо. Они отдельные участники рынка.

— А что думаете относительно сотрудничества ВТБ 24 с ними?

— Мы вряд ли найдем точки соприкосновения. Они нацелены на свой сегмент, мы — на свой. Да, мы видим определенный всплеск популярности их у граждан. Я надеюсь, Лето Банк граждан также заинтересует, так как даст клиентам похожий продукт по гораздо более приемлемым условиям.

— В сентябре на одном из пресс-мероприятий вы говорили, что коэффициент одобрения по пластиковым картам банка существенно повысился. Насколько существенно?

— На текущий момент на 7% с начала 2012 года.

— С чем это, по вашему мнению, связано?

— Мы улучшаем наши скоринговые модели. Это как раз разговор о том, что важно отказать в выдаче кредита плохому клиенту, но при этом не отказать хорошему. Это очень тонкая работа по оттачиванию модели скоринга под микросегменты и под клиентское поведение.

— На ваш взгляд, чего стоит ждать гражданам от депозитной и кредитной политики банков России в следующем году? К чему готовиться?

— К чему готовиться? У кого денег не хватает, но есть уверенность в своих доходах, — занимать. У кого денег избыток — сберегать.

— Как вы считаете, банки будут повышать или понижать ставки по депозитам и кредитам в 2013 году?

— Я бы так сказала, что снижения ставок мы не предполагаем, ни депозитных, ни кредитных. Каких-то значительных колебаний рынка пока не ожидаем.

— А во что лучше вкладывать физлицам? Держать свои деньги на вкладах, инвестировать во что-нибудь.

— Это зависит от человека. Советовать — дело неблагодарное, каждый должен сам принимать решение исходя из своего аппетита к риску. Для меня лично всегда важнее сохранить заработанное, чем приумножить. Я не расстраиваюсь, если где-то была возможность сильно заработать, а я ей не воспользовалась. Но вот если я потеряю заработанное, тогда расстраиваюсь. Поэтому для меня естественной является консервативная политика сбережения. В первую очередь это вклады в надежных банках. Людям с высоким достатком, наверное, стоит диверсифицироваться по валютам.

— По каким именно?

— Рубли, доллары и евро. Вряд ли стоит ходить в «экзотические» валюты. На мой взгляд, это дополнительный риск без дополнительного дохода. На самом деле лучше держать больше денег в той валюте, в которой ты тратишь. Заработать на курсе — отдельное умение, и надо в этом хорошо разбираться. Но честное слово, не хочу советы давать в этом направлении. Извините.

— Ваша консервативная политика не подразумевает покупку сберегательных сертификатов, например? Как вообще к этому инструменту относитесь?

— Сберегательный сертификат — это вполне консервативный инструмент. Он не относится к системе страхования вкладов, зато по нему выше ставка и есть возможность передавать его другим лицам. Правда, при покупке такого сертификата существует проблема с операционной частью: его хранением и сбережением.

Для получения денег с обычного вклада вам обычно ничего, кроме паспорта, не нужно. Если вы потеряли паспорт, то сходите в милицию, его восстановите и никто при этом ваш вклад не заберет. А с депозитным сертификатом несколько другая история. Именно поэтому мы и раздумываем над его введением в линейку. Просто очень важно сохранить баланс между финансовой выгодой для клиента и операционной сложностью для банка.

— По вашему мнению, финансовая грамотность российских граждан за последние пару-тройку лет повысилась?

— Повысилась, конечно, и потихоньку продолжает расти. Вместе с ростом благосостояния растет и финансовая грамотность, увеличивается интерес к нетрадиционным продуктам. Даже тот факт, что в последние годы много клиентов из нижнего сегмента стали пользоваться банковскими услугами — это на самом деле очень позитивная тенденция. Следующим шагом хорошо бы из наличного оборота потихоньку российских людей выводить на оплату карточками. Не для того, чтобы на карточках заработать. Хотя, конечно, это тоже приятно. Просто увеличение безналичного оборота хорошо и для клиента, и для страны, так как его уровень имеет прямую корреляцию с теневым оборотом. Ч ем выше безналичный оборот в стране, тем легче по предприятиям и работающим на них людям контролировать их траты; гражданам также удобнее и безопаснее расплачиваться картами, чем хранить наличность в кошельке.

— Как вы оцениваете повышение страховой суммы по вкладам с 700 тысяч до одного миллиона рублей?

— Я считаю, что это хорошо, когда людям гарантировано больше. И это действие — повышение гарантированной суммы — в 2011—2012 году было предпринято во многих странах. Однако, на мой взгляд, вместе с повышением суммы важно ввести ответственность самих граждан за выбор банка, которому они доверяют свои деньги.

Это важно, потому что просто повышение гарантированной суммы вкладов по всем банкам, входящим в систему страхования, способствует развитию тех кредитных организаций, которые ведут рискованную политику или привлекают средства под очень высокие ставки. Своими действиями они вызывают повышение ставок на рынке в целом, и это не ведет ни к чему хорошему.

— И как с этим бороться?

— Во-первых, можно гарантировать выплату только тела вклада без процентов. Я считаю, что это честно. То есть, с одной стороны, таким ограничением по страхованию государство вкладчиков не обижает, а с другой стороны — дает людям понять, что нужно думать, куда они несут свои деньги.

И второе — считаю правильной идею дифференцированной ставки отчислений для разных банков по принципу «чем выше уровень риска, тем больше размер отчислений». Если это банк с взвешенной процентной политикой, рыночным уровнем ставок, с высокими рейтингами, то он не должен платить за другие банки, которые ведут более агрессивную и рисковую политику.

Беседовала Анна ДУБРОВСКАЯ,