Ипотека с плавающей ставкой: время пришло или ушло? - «Финансы» » Новости Банков
bottom-shape image

Ипотека с плавающей ставкой: время пришло или ушло? - «Финансы»

Ипотека с плавающей ставкой: время пришло или ушло? - «Финансы»

ипотеки с плавающей ставкой:
  • запретить кредитование физлиц по плавающим ставкам полностью или по отдельным видам кредитов;

  • ограничить изменения процентной ставки или срока;

  • наделить ЦБ полномочиями устанавливать количественные ограничения кредитования по плавающим ставкам;

  • выдавать такие кредиты только «квалифицированным заемщикам» — тем, чье финансовое положение достаточно устойчиво в момент привлечения кредита и, скорее всего, сохранит свою устойчивость в случае резкого роста процентных ставок;

  • установить макропруденциальные надбавки по кредитам с плавающими ставками при расчете нормативов достаточности капитала банка или изменение порядка расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика в целях применения макронадбавок.


Что думают банки


Единого подхода к вопросу регулирования ипотеки с плавающими ставками у банков пока нет, однако крупные российские банки не поддерживают полный запрет на такой вид ипотеки. Об этом ранее сообщал РБК со ссылкой на письмо Ассоциации банков России (АБР) в Центробанк.


В качестве предпочтительных вариантов регулирования в письме предлагается установить предельные значения по росту процентной ставки или срока кредита, ограничить круг потенциальных клиентов «квалифицированными заемщиками», а также привязать условия выдачи ипотеки с плавающими ставками к ПДН заемщика.


Если же говорить о конкретных планах по выводу на рынок ипотеки с плавающей ставкой, о подобных намерениях пока объявил только СберБанк, имея в виду кредит с плавающим сроком и фиксированным платежом. «Экономика кредита с переменным сроком работает только при сравнительно невысокой доле процентов в структуре аннуитетного платежа, нужны умеренный первоначальный срок (до 15 лет) и невысокая ставка. Это задает и более высокие требования к качеству заемщиков», — отмечали специалисты банка в докладе «Ипотека по плавающей ставке», подготовленном банком в январе 2021 года.


С интересом относятся к возможности выдачи ипотеки с плавающей ставкой и в банке «Открытие». По словам вице-президента и заместителя директора казначейства банка «Открытие» Павла Пшеницына, новый продукт при должном структурировании повысит доступность ипотечного рынка, расширит потенциал кредитования и позволит заемщикам эффективнее решать «жилищный вопрос». «Ипотека с плавающей ставкой может быть интересна определенной части клиентов. Плавающая ставка не находится в свободном плавании, она привязывается к понятному для заемщика индикатору, например ключевой ставке Банка России. Это позволит заемщикам экономить процентные расходы, поскольку процентная ставка по продукту будет ниже, чем по аналогичной ипотеке с фиксированной ставкой. Разница может составлять 0,5—1,5% годовых, что значительно снижает переплату на всем сроке», — поясняет Пшеницын.


Однако другие опрошенные нами банки настроены не так оптимистично.


Например, Райффайзенбанк не считает целесообразным введение плавающих ставок. По мнению экспертов банка, этот инструмент делает кредитный риск менее предсказуемым и комфортным для заемщика, особенно когда речь идет о значительных сроках кредитования — например, в случае ипотеки.


Сходной позиции придерживаются и в ВТБ. В банке считают, что продукты с плавающими ставками уместны только для определенных групп заемщиков, которые берут кредиты на значительные суммы. Массовому потребителю плавающие ставки не обеспечат стабильности финансовых услуг, и переход на них может создать сложности для обслуживания ипотечного долга, так как при любом форс-мажоре ставки могут повыситься.


Не планируют вводить плавающие ставки и в Промсвязьбанке. Аналитики банка уверены, что ипотечные кредиты с плавающей ставкой несут достаточно высокие риски непредсказуемого роста долговой нагрузки в случае нестабильной экономической ситуации. При этом в ПСБ не отрицают, что для определенного круга заемщиков ипотека с плавающей ставкой может быть выгодна. «Ссуды под плавающую ставку, ориентированные на клиентов категории «квалифицированный заемщик», при благоприятной конъюнктуре позволяют сэкономить на процентах. Такие заемщики, как правило, берут кредит не на единственное жилье и имеют низкую долговую нагрузку, что нивелирует возможные риски снижения платежеспособности. При этом крайне важно, чтобы клиент был заранее проинформирован о всех возможных рисках такого продукта», — говорится в сообщении пресс-службы.


Не видят необходимости спешить с введением плавающей ипотеки и в банке «Зенит». По словам директора по развитию ипотечного кредитования банка Никиты Ханенко, преимущества новой схемы плавающих ставок для клиентов четко не определены, и спрос на аналогичные продукты, уже несколько раз появлявшиеся на ипотечном рынке, был крайне низким. Вместе с тем возможности введения нового продукта в банке полностью не исключают.


Плюсы и минусы плавающей ипотеки


В своем последнем обзоре финансовой стабильности Банк России предположил, что банки могут быть заинтересованы в выдаче ипотеки по плавающим ставкам ввиду общего снижения кредитных ставок на рынке. Однако кажется, что в ближайшее время если ставка по такой ипотеке и «поплывет», то скорее вверх, чем вниз.


Ключевой риск «классических» кредитов с плавающими ставками состоит в том, что заемщик не может заранее точно рассчитать размер ежемесячного платежа. Когда ипотека оформляется по фиксированной ставке, размер ежемесячных платежей сразу известен заемщику и при хорошей платежной дисциплине может меняться в дальнейшем лишь в меньшую сторону, если человек будет гасить кредит досрочно с сохранением срока. В случае же с ипотекой с плавающей ставкой размер ежемесячного платежа будет меняться каждый раз, когда будет меняться индикатор, к которому привязана ставка. В случае резкого увеличения индикатора ставка по ипотеке также вырастет существенно, что несет большой кредитный риск как для заемщика, так и для банка.


Допустим, вы взяли ипотеку десять лет назад на срок 20 лет по ставке 10% годовых на первые десять лет кредита. С 11-го года ставка повышается до уровня 11% годовых. Досрочное погашение и его периодичность не учитываем. График погашения — аннуитетный. В этом случае первые десять лет платеж составил бы 57,9 тыс. рублей, а с 11-го года вырос бы до 60,4 тыс. рублей. Итоговая переплата по такому кредиту составила бы 8,2 млн рублей. При фиксированной же на 20 лет ставке (10% годовых) ежемесячный платеж составил бы 57,9 тыс. рублей, а переплата — 7,9 млн рублей.


Вариант с плавающим сроком кредита (когда платеж будет фиксированным) также несет для заемщика повышенный риск неопределенности, поскольку корректно спрогнозировать размер своей будущей финансовой нагрузки в момент оформления кредита крайне сложно.


Получается, выгодна такая ипотека может быть, только если кредит берется на небольшой срок, в экономике наблюдается макроэкономическая стабильность и нет предпосылок для роста тех индикаторов, к которым привязываются ставки по плавающей ипотеке.


ипотеки с плавающей ставкой: запретить кредитование физлиц по плавающим ставкам полностью или по отдельным видам кредитов; ограничить изменения процентной ставки или срока; наделить ЦБ полномочиями устанавливать количественные ограничения кредитования по плавающим ставкам; выдавать такие кредиты только «квалифицированным заемщикам» — тем, чье финансовое положение достаточно устойчиво в момент привлечения кредита и, скорее всего, сохранит свою устойчивость в случае резкого роста процентных ставок; установить макропруденциальные надбавки по кредитам с плавающими ставками при расчете нормативов достаточности капитала банка или изменение порядка расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика в целях применения макронадбавок. Что думают банки Единого подхода к вопросу регулирования ипотеки с плавающими ставками у банков пока нет, однако крупные российские банки не поддерживают полный запрет на такой вид ипотеки. Об этом ранее сообщал РБК со ссылкой на письмо Ассоциации банков России (АБР) в Центробанк. В качестве предпочтительных вариантов регулирования в письме предлагается установить предельные значения по росту процентной ставки или срока кредита, ограничить круг потенциальных клиентов «квалифицированными заемщиками», а также привязать условия выдачи ипотеки с плавающими ставками к ПДН заемщика. Если же говорить о конкретных планах по выводу на рынок ипотеки с плавающей ставкой, о подобных намерениях пока объявил только СберБанк, имея в виду кредит с плавающим сроком и фиксированным платежом. «Экономика кредита с переменным сроком работает только при сравнительно невысокой доле процентов в структуре аннуитетного платежа, нужны умеренный первоначальный срок (до 15 лет) и невысокая ставка. Это задает и более высокие требования к качеству заемщиков», — отмечали специалисты банка в докладе «Ипотека по плавающей ставке», подготовленном банком в январе 2021 года. С интересом относятся к возможности выдачи ипотеки с плавающей ставкой и в банке «Открытие». По словам вице-президента и заместителя директора казначейства банка «Открытие» Павла Пшеницына, новый продукт при должном структурировании повысит доступность ипотечного рынка, расширит потенциал кредитования и позволит заемщикам эффективнее решать «жилищный вопрос». «Ипотека с плавающей ставкой может быть интересна определенной части клиентов. Плавающая ставка не находится в свободном плавании, она привязывается к понятному для заемщика индикатору, например ключевой ставке Банка России. Это позволит заемщикам экономить процентные расходы, поскольку процентная ставка по продукту будет ниже, чем по аналогичной ипотеке с фиксированной ставкой. Разница может составлять 0,5—1,5% годовых, что значительно снижает переплату на всем сроке», — поясняет Пшеницын. Однако другие опрошенные нами банки настроены не так оптимистично. Например, Райффайзенбанк не считает целесообразным введение плавающих ставок. По мнению экспертов банка, этот инструмент делает кредитный риск менее предсказуемым и комфортным для заемщика, особенно когда речь идет о значительных сроках кредитования — например, в случае ипотеки. Сходной позиции придерживаются и в ВТБ. В банке считают, что продукты с плавающими ставками уместны только для определенных групп заемщиков, которые берут кредиты на значительные суммы. Массовому потребителю плавающие ставки не обеспечат стабильности финансовых услуг, и переход на них может создать сложности для обслуживания ипотечного долга, так как при любом форс-мажоре ставки могут повыситься. Не планируют вводить плавающие ставки и в Промсвязьбанке. Аналитики банка уверены, что ипотечные кредиты с плавающей ставкой несут достаточно высокие риски непредсказуемого роста долговой нагрузки в случае нестабильной экономической ситуации. При этом в ПСБ не отрицают, что для определенного круга заемщиков ипотека с плавающей ставкой может быть выгодна. «Ссуды под плавающую ставку, ориентированные на клиентов категории «квалифицированный заемщик», при благоприятной конъюнктуре позволяют сэкономить на процентах. Такие заемщики, как правило, берут кредит не на единственное жилье и имеют низкую долговую нагрузку, что нивелирует возможные риски снижения платежеспособности. При этом крайне важно, чтобы клиент был заранее проинформирован о всех возможных рисках такого продукта», — говорится в сообщении пресс-службы. Не видят необходимости спешить с введением плавающей ипотеки и в банке «Зенит». По словам директора по развитию ипотечного кредитования банка Никиты Ханенко, преимущества новой схемы плавающих ставок для клиентов четко не определены, и спрос на аналогичные продукты, уже несколько раз появлявшиеся на ипотечном рынке, был крайне низким. Вместе с тем возможности введения нового продукта в банке полностью не исключают. Плюсы и минусы плавающей ипотеки В своем последнем обзоре финансовой стабильности Банк России предположил, что банки могут быть заинтересованы в выдаче ипотеки по плавающим ставкам ввиду общего снижения кредитных ставок на рынке. Однако кажется, что в ближайшее время если ставка по такой ипотеке и «поплывет», то скорее вверх, чем вниз. Ключевой риск «классических» кредитов с плавающими ставками состоит в том, что заемщик не может заранее точно рассчитать размер ежемесячного платежа. Когда ипотека оформляется по фиксированной ставке, размер ежемесячных платежей сразу известен заемщику и при хорошей платежной дисциплине может меняться в дальнейшем лишь в меньшую сторону, если человек будет гасить кредит досрочно с сохранением срока. В случае же с ипотекой с плавающей ставкой размер ежемесячного платежа будет меняться каждый раз, когда будет меняться индикатор, к которому привязана ставка. В случае резкого увеличения индикатора ставка по ипотеке также вырастет существенно, что несет большой кредитный риск как для заемщика, так и для банка. Допустим, вы взяли ипотеку десять лет назад на срок 20 лет по ставке 10% годовых на первые десять лет кредита. С 11-го года ставка повышается до уровня 11% годовых. Досрочное погашение и его периодичность не учитываем. График погашения — аннуитетный. В этом случае первые десять лет платеж составил бы 57,9 тыс. рублей, а с 11-го года вырос бы до 60,4 тыс. рублей. Итоговая переплата по такому кредиту составила бы 8,2 млн рублей. При фиксированной же на 20 лет ставке (10% годовых) ежемесячный платеж составил бы 57,9 тыс. рублей, а переплата — 7,9 млн рублей. Вариант с плавающим сроком кредита (когда платеж будет фиксированным) также несет для заемщика повышенный риск неопределенности, поскольку корректно спрогнозировать размер своей будущей финансовой нагрузки в момент оформления кредита крайне сложно. Получается, выгодна такая ипотека может быть, только если кредит берется на небольшой срок, в экономике наблюдается макроэкономическая стабильность и нет предпосылок для роста тех индикаторов, к которым привязываются ставки по плавающей ипотеке.

Лучшие новости сегодня

Вы искали сегодня

Комментарии (0)

Комментарии для сайта Cackle

Другие новости сегодня

Каким будет порог беспошлинного ввоза и снизятся ли цены на жилье. Обзор Банки.ру - «Тема дня»

​ 📰 С 1 апреля порог беспошлинного ввоза товаров вернется к уровню 200 евро, обращают внимание «Ведомости» . Через несколько дней истекает...

Курсы валют в обменниках Казахстана на 26 марта - «Финансы»

srcset=" https://www.zakon.kz/pbi/WEBP/2024-03-26/file-d48c53a8-0d96-4f9b-9b27-ea350eabad61/400x225.webp 400w, https://www.zakon.kz/pbi/WEBP/2024-03-26/file-d48c53a8-0d96-4f9b-9b27-ea350eabad61/800x450.webp 800w " sizes="(min-width:...

Казахстанцам напомнили про сроки сдачи декларации по ИПН - «Финансы»

srcset=" https://www.zakon.kz/pbi/WEBP/2024-03-26/file-5ca6a33a-6041-4e63-979f-1225fc66ecd7/400x225.webp 400w, https://www.zakon.kz/pbi/WEBP/2024-03-26/file-5ca6a33a-6041-4e63-979f-1225fc66ecd7/800x450.webp 800w " sizes="(min-width:...

Онлайн-кредиты гражданам будут выдавать после биометрической идентификации - «Финансы»

srcset=" https://www.zakon.kz/pbi/WEBP/2024-03-26/file-1e8036b9-9b79-435e-a53a-078e85077874/400x225.webp 400w, https://www.zakon.kz/pbi/WEBP/2024-03-26/file-1e8036b9-9b79-435e-a53a-078e85077874/800x450.webp 800w " sizes="(min-width:...

В ЦБ объяснили, как и сколько можно заработать на инвестициях в золото за 20 лет - «Финансы»

Прогнозировать доход по инвестициям непросто, отметил он, однако золото за последние 20 лет показало хорошую динамику. Если же говорить о доходе по инвестиционным монетам, то он зависит от конкретного актива. По словам эксперта, одна из самых популярных инвестиционных монет "Георгий Победоносец"

ЦБ отозвал лицензию у банка "Стрела" - «Финансы»

Это третий банк, который лишился лицензии с начала года. В ЦБ пояснили, что причиной стало нарушение "Стрелой" законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным...


Новости

Последнее из блога

«Наши задачи» - предоставлять самую оперативную, достоверную и подробную информацию по банковскому рынку; - помогать клиентам в выборе самых выгодных банковских продуктов; - способствовать банкам в поиске качественных клиентов; - налаживать общение между банками и их клиентами.

Каким будет порог беспошлинного ввоза и снизятся ли цены на жилье. Обзор Банки.ру - «Тема дня»

Каким будет порог беспошлинного ввоза и снизятся ли цены на жилье. Обзор Банки.ру - «Тема дня»

​ 📰 С 1 апреля порог беспошлинного ввоза товаров вернется к уровню 200 евро,

Подробнее
Пассажиров в аэропортах атакуют лжепредставители банков: чего хотят мошенники - «Тема дня»

Пассажиров в аэропортах атакуют лжепредставители банков: чего хотят мошенники - «Тема дня»

​ Россиян предупредили о новой схеме мошенничества в аэропортах: злоумышленники

Подробнее
Автокредиты на три года уходят в прошлое: как покупают машины сейчас - «Тема дня»

Автокредиты на три года уходят в прошлое: как покупают машины сейчас - «Тема дня»

​ автокредитов в российских банках увеличиваются, пишет «Коммерсант

Подробнее
Экономика сегодня

Каким будет порог беспошлинного ввоза и снизятся ли цены на жилье. Обзор Банки.ру - «Тема дня»

Каким будет порог беспошлинного ввоза и снизятся ли цены на жилье. Обзор Банки.ру - «Тема дня»

​ 📰 С 1 апреля порог беспошлинного ввоза товаров вернется к уровню 200 евро, обращают внимание «Ведомости» . Через несколько дней истекает...

Подробнее
Пассажиров в аэропортах атакуют лжепредставители банков: чего хотят мошенники - «Тема дня»

Пассажиров в аэропортах атакуют лжепредставители банков: чего хотят мошенники - «Тема дня»

​ Россиян предупредили о новой схеме мошенничества в аэропортах: злоумышленники под видом представителей банков предлагают пассажирам оформить кредитную карту с выгодными условиями, а для этого — скачать или обновить...

Подробнее
Автокредиты на три года уходят в прошлое: как покупают машины сейчас - «Тема дня»

Автокредиты на три года уходят в прошлое: как покупают машины сейчас - «Тема дня»

​ автокредитов в российских банках увеличиваются, пишет «Коммерсант

Подробнее
Раскрыты риски для инвесторов от объединения Тинькофф Банка и Росбанка - «Тема дня»

Раскрыты риски для инвесторов от объединения Тинькофф Банка и Росбанка - «Тема дня»

​ Накануне стало известно, что Тинькофф Банк и Росбанк объединяются в группу. Владимир Потанин, под чьим контролем находятся оба банка, говорит о создании «универсальной банковской группы» и называет сделку интеграцией...

Подробнее
Что будет с Тинькофф Банком, россиян потянуло на депозиты. Обзор Банки.ру - «Тема дня»

Что будет с Тинькофф Банком, россиян потянуло на депозиты. Обзор Банки.ру - «Тема дня»

​ 📰 На банковском рынке появится крупный универсальный игрок – Росбанк может объединиться с «Тинькофф», напоминают «Ведомости» . Хотя...

Подробнее
Экономия и заработок: на рынке жилья появился новый тренд - «Тема дня»

Экономия и заработок: на рынке жилья появился новый тренд - «Тема дня»

​ Российские риелторы зафиксировали рост интереса к покупке жилья в складчину, пишет «Лента.ру» . Складчина подразумевает, что несколько...

Подробнее

Разделы

Информация


Каким будет порог беспошлинного ввоза и снизятся ли цены на жилье. Обзор Банки.ру - «Тема дня»

Каким будет порог беспошлинного ввоза и снизятся ли цены на жилье. Обзор Банки.ру - «Тема дня»

​ 📰 С 1 апреля порог беспошлинного ввоза товаров вернется к уровню 200 евро, обращают внимание «Ведомости» . Через несколько дней истекает...

Подробнее

      
Курс валют сегодня

Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика