Ждать нельзя брать. Пять вопросов о льготной ипотеке - «Тема дня» » Новости Банков
bottom-shape image

Ждать нельзя брать. Пять вопросов о льготной ипотеке - «Тема дня»



Ставки кредитов снижаются — кажется, это шанс наконец обзавестись собственным жильем. Вот только цены на него растут, да и экономика уверенности в будущем не внушает. Брать или не брать? Разбираем плюсы и минусы решения.

Начнем с главного: почему появилась программа льготной ипотеки?

Льготы предоставляются именно заемщикам, и этот момент активно педалируется в заявлениях. Действительно, реальные располагаемые доходы населения падают уже который год, а этим летом и сами реальные доходы (то есть до вычета обязательных необходимых платежей), по данным ЦБ, рухнули на 8%.

Ждать нельзя брать. Пять вопросов о льготной ипотеке - «Тема дня»

Самые популярные предложения на ипотеку с онлайн-заявкой
Выбор пользователей Новости Банков

Ипотека с господдержкой
Уральский Банк Реконструкции и Развития
от 6.5%
онлайн-заявка
Лиц.№ 429

Льготная ипотека
Газпромбанк
от 5.9%
онлайн-заявка
Лиц.№ 354

Новоселы
Газпромбанк
от 7.5%
онлайн-заявка
Лиц.№ 354

Недвижимость на вторичном рынке
Совкомбанк
от 8.89%
онлайн-заявка
Лиц.№ 963

Готовое жилье
Альфа-Банк
от 8.49%
онлайн-заявка
Лиц.№ 1326

Смотреть все предложения

Однако нехватка денег у отдельных граждан — лишь одна сторона проблемы. Льготная ипотека компенсировала около трети резко просевшего в пандемию спроса. Понятно, что субсидии получили не только малоимущие заемщики, у которых без этого бы денег на жилье просто не хватило, — в программу попали и обычные покупатели, которые бы и без того заплатили. Но факт остается фактом: по данным того же ЦБ, без государственной помощи строительную отрасль накрыло бы нешуточным кризисом. А он, в свою очередь, затронул бы и банки, и ряд смежных отраслей. Так что обольщаться не стоит: государство спасало прежде всего экономику, а не личные бюджеты.

Какая разница? Главное ведь в том, что мы имеем дешевую ипотеку, верно?

Стоимость кредита определяется не только ставками, важен еще и размер, в нашем случае определяемый стоимостью жилья. А здесь картина складывается сложная: по информации «ДОМ.РФ», за девять месяцев 2020 года накопленный рост цен на первичном рынке жилья составил 10,5%. По данным ЦИАН, средняя цена квадратного метра на первичном рынке в целом по регионам выросла на 12%, то есть ровно на столько же, на сколько снизилась ставка. «Первоначальный взнос растет, но в целом пока стоимость обслуживания кредита остается ниже. И это важнее для покупателя — они же покупают не средние цифры по базе данных, а конкретные квартиры. Покупатель снижение ставки на два процентных пункта психологически воспринимает лучше. Чтобы пользоваться такой ставкой действительно стало невыгодно, цена должна вырасти не на 12%, а на 17—18%», — объясняет руководитель аналитического центра ЦИАН Алексей Попов.

Аналогичные расчеты ранее приводили и представители «ДОМ.РФ». Однако не все с этим согласны, в том числе и регулятор: «…Если ставка по десятилетнему кредиту была снижена с 7 до 5%, то это уменьшило ежемесячный платеж где-то на 9% для заемщика. Но мы видим, что рост цены на 10% [в среднем по России] практически полностью нивелирует этот эффект», — цитирует ТАСС зампреда ЦБ Ольгу Полякову.

А в некоторых регионах этот порог уже пройден. По данным того же ЦИАН, в Московской области рост цен уже составил 15%, в Москве — 21%, в Ленинградской области цены выросли на 22%, а в Санкт-Петербурге — на 25%.

То есть надувается ценовой «пузырь» и нас скоро ждет ипотечный кризис, как в 2008 году в США?

Основной проблемой американского рынка были неплатежеспособные заемщики. Кредиты давали очень легко — считалось, что жилье дорожает и гарантирует интересы банка. Но когда вдруг многие перестали платить, цены пошли вниз. В России доля одобренных заявок по льготной программе несколько выше обычного, но всего лишь 70% против 60%. В «ДОМ.РФ» это объясняют не особыми условиями, а снизившимися ежемесячными платежами. И доля просроченных платежей по ипотеке пока остается низкой. «Ипотека у нас составляет всего 10% от ВВП, в Европе — десятки процентов, а в США было под 100%», — отмечает Алексей Попов. «Классический «пузырь» — покупка ради перепродажи, когда нет связи с реальной стоимостью и все просто рассчитывают, что цена вырастет. Но в данном случае мы видим объективный спрос, и проникновение ипотеки невелико: ею пользуется всего лишь порядка 6% граждан — это немного», — согласен аналитик АКРА Валерий Пивень.

В то же время некоторые риски есть. «На первый взгляд, все довольны. Банки получили маржу, потребители — кредит, застройщики — продажи, правительство поддержало экономику. Однако потенциал снижения ставки ограничен: на данный момент мы имеем льготную ставку 6,5% против 4% ключевой ставки ЦБ. Это уже почти рыночный процент, так как обычно ипотечная ставка как раз превышает ключевую на 2—3 процентных пункта. И теперь главный фактор — риск с доходами населения, поскольку важно не то, что Росстат рисует, а то, что действительно происходит в стране. Банки спешат выполнять программу, люди спешат в нее успеть, но никто не знает, что будет через месяц, не говоря уже о ситуации через год-два, — рассуждает независимый финансовый аналитик Михаил Хромов, ранее руководивший лабораторией финансовых исследований Института Гайдара. — Сейчас ЦБ объявил «каникулы» — банкам позволено закрывать глаза на просрочки и так далее. Рано или поздно придется показать реальность. И что будет, если мы еще полгода в карантине посидим? Каковы прогнозы по доходам тех, кто берет или уже взял кредиты? Смогут ли они платить?»

Есть же законы рынка: застройщики увеличат ввод жилья и цены стабилизируются?

Строительство относится к отраслям высокого риска: ситуация на рынке меняется, и не всегда можно быть уверенным, что к окончанию строительства объект удастся продать. Поэтому застройщики следят за ситуацией в экономике. Да и банки-кредиторы не дают им расслабляться. В документах ЦБ говорится прежде всего о шоке, связанном с эпидемией коронавируса, однако цифры показывают, что темпы ввода жилья начали падать еще в середине 2019 года (помните, мы говорили о реальных располагаемых доходах?), а к зиме ушли в ноль. Это же показывает и статистика ЦИАН: по их данным, спад предложения жилья на первичном рынке Москвы и Московской области начался даже раньше, еще в 2018 году. Другими словами, время сейчас сложное, и, согласно тем же законам рынка, стоимость риска включается в цену: если вы хотите, чтобы компания отважилась для вас вложиться в стройку, будьте готовы заплатить.

Значит, надо брать ипотеку скорее, пока программа не закончилась и цены окончательно не выросли?

Ответ на этот вопрос зависит от нескольких факторов:

1) насколько вы уверены в своем будущем с финансовой точки зрения?

2) насколько ваша финансовая ситуация зависит от общего состояния экономики?

3) как поведут себя застройщики, столкнувшись с падением спроса после окончания льготной программы?

«Есть некий дисбаланс: ставка нерыночная, цены растут, доходы населения — нет. Долго так неестественно система себя вести не может», — считает Алексей Попов.

По мнению экспертов Центробанка, рост цен будет сдерживаться недостатком денег у населения. При этом, как уже говорилось, рыночные ставки снижаются и приближаются к льготным. А цены на жилье, возможно, скоро придут к балансу: снижать их будет невыгодно, повышать — некуда.

Илья РЕЙХ для

Иллюстрация: Depositphotos.com

Лучшие новости сегодня
Вы искали сегодня


Комментарии (0)

Комментарии для сайта Cackle

Другие новости сегодня

#этокденьгам: как избежать мук выбора и «купить рынок целиком» - «Тема дня»

#этокденьгам: как избежать мук выбора и «купить рынок целиком» Выбрать ценные бумаги, которые принесут прибыль, бывает непросто. Но нужно ли вообще выбирать? Вместе с директором по стратегии компании «Финам» Ярославом Кабаковым разбираемся, что такое биржевые фонды.

Ждать нельзя брать. Пять вопросов о льготной ипотеке - «Тема дня»

Ждать нельзя брать. Пять вопросов о льготной ипотеке Ставки кредитов снижаются — кажется, это шанс наконец обзавестись собственным жильем. Вот только цены на него растут, да и экономика уверенности в будущем не внушает. Брать или не брать? Разбираем плюсы и минусы решения.

Разбор Банки.ру. Настройка яркости: плюсы и минусы дебетовой карты «ЛокоЯрко» от Локо-Банка - «Тема дня»

Разбор Новости Банков. Настройка яркости: плюсы и минусы дебетовой карты «ЛокоЯрко» от Локо-Банка «ЛокоЯрко» — доходная карта с кешбэком за покупки от Локо-Банка. Достаточно ли яркая, чтобы стать заметной?

#этокденьгам: как понять, какой вы инвестор - «Тема дня»

#этокденьгам: как понять, какой вы инвестор Советники часто рекомендуют начинать инвестировать с определения риск-профиля. Почему это так важно? Разбираемся вместе с автором telegram-канала bitkogan Евгением Коганом в инвестшоу «Это к деньгам».

Ваше ОСАГО еще не подорожало? Подорожает - «Тема дня»

Ваше ОСАГО еще не подорожало? Подорожает Российские страховщики переходят на новую систему расчета ОСАГО. Для аккуратных водителей полисы должны были подешеветь. А как получилось на деле?

Разбор Банки.ру. Кредит наличными от Ситибанка: плюсы и минусы - «Тема дня»

Разбор Новости Банков. Кредит наличными от Ситибанка: плюсы и минусы «Потребительский кредит Ситибанка. От 6,5% годовых. До 2 500 000 рублей» — обещает реклама на сайте банка. Звучит заманчиво, но давайте разберемся, от чего зависят эти загадочные «от» и «до».


Новости

Последнее из блога

«Наши задачи» - предоставлять самую оперативную, достоверную и подробную информацию по банковскому рынку; - помогать клиентам в выборе самых выгодных банковских продуктов; - способствовать банкам в поиске качественных клиентов; - налаживать общение между банками и их клиентами.

БРК презентовал финансовые инструменты для сельскохозяйственной отрасли - «Финансы»

БРК презентовал финансовые инструменты для сельскохозяйственной отрасли - «Финансы»

На сегодняшний день Банк предлагает среднесрочное и долгосрочное финансирование

Подробнее
В Алматы установили предельные цены на гречку - «Финансы»

В Алматы установили предельные цены на гречку - «Финансы»

Предельная цена установлена на 90 дней. Фото : profile.ru Постановлением

Подробнее
Что изменилось в поддержке МСБ при погашении кредитов - «Финансы»

Что изменилось в поддержке МСБ при погашении кредитов - «Финансы»

Изменения внесены на период карантина и ограничительных мер. ...

Подробнее
Минстрой объяснил рост цен на новостройки в России - «Финансы»

Минстрой объяснил рост цен на новостройки в России - «Финансы»

Благодаря увеличению спроса, разогретому льготной ипотекой, у застройщиков

Подробнее
Экономика сегодня

Александр Васильев, ОТП Банк: «В пандемию оказалось, что иметь свою машину на порядок удобнее и безопаснее» - «Интервью»

Александр Васильев, ОТП Банк: «В пандемию оказалось, что иметь свою машину на порядок удобнее и безопаснее» - «Интервью»

Партнерский материал Александр Васильев заместитель председателя правления ОТП Банка Почему люди отказываются от такси и каршеринга, можно ли купить машину в Интернете и чем ценен сегодня опыт POS-кредитования,...

Подробнее
Денис Сивачёв, НПФ «Сафмар»: «Россияне делятся на две категории — «мне на пенсию копить рано» и «мне на пенсию копить поздно» - «Интервью»

Денис Сивачёв, НПФ «Сафмар»: «Россияне делятся на две категории — «мне на пенсию копить рано» и «мне на пенсию копить поздно» - «Интервью»

Партнерский материал Денис Сивачёв генеральный директор НПФ «Сафмар» Почему клиенты НПФ не хотят копить на пенсию, есть ли у частных фондов альтернативы банковским вкладам и какое влияние пандемия оказала на...

Подробнее
Дмитрий Пилевин, PNK rental: «Мы с инвесторами в одной лодке» - «Интервью»

Дмитрий Пилевин, PNK rental: «Мы с инвесторами в одной лодке» - «Интервью»

Партнерский материал Дмитрий Пилевин управляющий фондом «ПНК Девелопмент» и инвестиционной стратегией PNK rental Как инвестиции в реальный работающий бизнес стали доступны частным российским инвесторам, порталу...

Подробнее

Разделы

Информация


БРК презентовал финансовые инструменты для сельскохозяйственной отрасли - «Финансы»

БРК презентовал финансовые инструменты для сельскохозяйственной отрасли - «Финансы»

На сегодняшний день Банк предлагает среднесрочное и долгосрочное финансирование инвестиционных проектов и оборотного капитала в рамках проектов. ...

Подробнее

Курс валют сегодня

<a href="https://www.mt5.com/ru/">Форекс портал</a>