Кто использует "умные контракты" и чем они лучше традиционных - «Финансы»

Решение работает на управляемом блокчейне. Блокчейн-система будет обрабатывать прямые дебетовые транзакции, в которых платеж инициирует не отправитель, а получатель средств. Платформа позволит отслеживать претензии между участниками благодаря децентрализованной корпоративной сети - это облегчит обмен сообщениями и сделает процесс прозрачным.

Помимо ЦБ Аргентины систему тестируют финансовые организации, клиринговые компании и ведущие коммерческие банки. Регулятор и компания-разработчик уверены, что сеть смарт-контрактов может стать основой для альтернативной клиринговой системы.

В мировои практике смарт-контракты применяют не только на финансовом рынке, включая банкинг и страхование, но и в госуправлении, ритейле, здравоохранении, при первичном размещении токенов (ICO) и прочее.

По данным Dune Analytics, количество новых смарт-контрактов в сети Ethereum в марте достигло почти 2 млн - это на рекордные 75% больше, чем в феврале. Рост происходит на фоне снижения стоимости размещения смарт-контракта: сейчас на его выпуск нужно в среднем около 11 600 долларов. Это связано с масштабированием технологии и внедрением Ethereum 2.0 (в апреле была запущена тестовая сеть Ethereum 2.0 Topaz). Это должна быть децентрализованная блокчейн-платформа, поддерживающая тысячи транзакций в секунду, обработка которых стоит дешево и не требует огромных затрат на электроэнергию.

Что же такое смарт-контракты? О принципах работы, областях применения, сильных и слабых сторонах смарт-контрактов рассказала генеральный директор Ассоциации ФинТех (АФТ) Татьяна Жаркова.

Впервые идею смарт-контракта в 90-е годы предложил американский ученый в области информатики, криптографии и права Ник Сабо. Он описал смарт-контракт как цифровое представление набора обязательств между сторонами, включающее в себя протокол исполнения этих обязательств.

Смарт-контракты используют для проведения различных операций в блокчейне. Это компьютерные алгоритмы, которые автоматически контролируют и проверяют запись данных и обеспечивают исполнение обязательств, взятых на себя участниками договора. При этом все условия сделки должны быть формализованы и переведены в соответствующий программный код. Автоматическое исполнение смарт-контрактов с использованием технологии распределенных реестров позволяет сократить финансовые, административные и временные издержки участников при заключении и выполнении условий сделки.

Нередко исполнение условии смарт-контракта зависит от информации, которая находится в сторонних информационных системах - вне системы распределенных реестров, где учитываются и хранятся сами смарт-контракты. Для получения данных из внешних источников используются сервисы-посредники - "оракулы". Например, оракул может предоставлять биржевые данные о курсах ценных бумаг и валют для исполнения логики смарт-контракта по перемещению активов между участниками доверенной сети или отслеживать факт и даты поставки груза для дальнейшего платежа контрагенту или введения санкций за неисполнение обязательств.

Создание и последующее исполнение смарт-контракта, как правило, проходит по определенной схеме:

1) согласование и закрепление условии сделки между участниками, заключение/создание смарт-контракта;

2) подключение смарт-контракта к внутренним системам (системам банков, финансовых или других организаций) и внешним системам - оракулам;

3) ожидание описанных в контракте событии и оценка смарт-контрактом своего статуса на определенный момент времени (насколько обеими сторонами выполнены те или иные условия);

4) самоисполнение смарт-контракта при выполнении участниками установленных требований.

Можно выделить несколько видов смарт-контрактов с точки зрения исполнения соглашений:

· контроль имущественных отношении - владение и проведение операции с цифровыми активами (в том числе криптовалютами и токенами);

· финансовые сервисы - торговля на бирже, участие в аукционах, торговое финансирование и др. (крупные платформы позволяют проводить на блокчейне банковские сделки);

· кредитные обязательства - исполнение договоренностей по различным формам банковских кредитных продуктов (например, платформа Мастерчейн предоставляет учет и хранение ипотечных закладных в децентрализованной депозитарной системе);

· социальные сервисы - процессы страхования, процедуры голосовании и выборов (например, выборы с использованием блокчейн-платформы Polys в Саратове, электронные выборы в Мосгордуму и московская система опросов "Активный гражданин");

· управление доставкои и хранением товаров (например, сеть "Дикси" с помощью блокчейна наладила коммуникацию с поставщиками).

Одной из самых перспективных областей применения смарт-контрактов называют автоматизацию предоставления банковских услуг, таких как финансирование цепочек поставок, ипотечное кредитование и кредитование малого бизнеса. Смарт-контракты позволят автоматизировать платежи, а также снизить неопределенность и кредитные риски.

Применение смарт-контрактов дает пользователям сразу ряд преимуществ.

Во-первых, это прозрачность контракта: стороны сделки могут проконтролировать ее исполнение на всех этапах и удостовериться в том, что контрагент выполнил свою часть договора.

Во-вторых, смарт-контракт предусматривает механизмы принуждения исполнения обязательств, таких как штрафы и санкции.

Еще одно преимущество смарт-контрактов - их верифицируемость, которая позволяет определить участников и последовательность их действий, формируя аудиторский след. Также ценность смарт-контрактов в защищенности их условии и данных от третьих лиц. Приватность "умного" контракта изолирует его от внешнего воздействия, а ответственность ограничивается участниками сделки.

Но, несмотря на все преимущества, в работе со смарт-контрактами есть свои сложности, связанные с техническими особенностями, а также относительной молодостью технологии. Давайте рассмотрим основные.

Автоматическое выполнение смарт-контракта. С одной стороны, это очевидный плюс. Но в мире живых людей и объективных факторов, влияющих на деловые процессы, этот же пункт может получить знак "минус". Со смарт-контрактом невозможно "договориться". При автоматическом самоисполнении он не примет во внимание доводы о дефиците товара, потопе или житейских неурядицах, а за нарушение условий сделки неминуемо последует штраф.

Настороженное отношение к новой технологии со стороны традиционных, тяжелых на подъем предприятий, привыкших работать по-старинке. Такой контрагент может отказаться заключать сделку новым способом или, поскольку привык к постоянным переносам сроков, будет нарушать установленный смарт-контрактом регламент.

Пока в мировой законодательной практике нет официально закрепленного статуса смарт-контракта. В некоторых случаях это может затруднить решение спорных вопросов при нарушении условий сделки. Кроме того, остается открытым вопрос юрисдикции решения подобных вопросов. Среди прочего смарт-контракты заключаются в рамках трансграничных отношении - и здесь могут возникнуть сложности в сфере материального и процессуального права.

Например, Европейский центральный банк в 2017 году выпустил доклад, в котором выделил несколько вызовов, связанных с использованием смарт-контрактов:

· сложность определения правового статуса для программного кода, которыи является основои смарт-контракта;

· код может содержать ошибки, устранить которые будет сложнее из-за взаимосвязи различных элементов в рамках распределенного реестра;

· исполнение смарт-контракта привязано к внешним событиям, о которых может поступать некорректная или недостоверная информация.

Но все эти вопросы прорабатываются и постепенно решаются, причем как в мировой практике, так и в России.

В нашей стране развитием технологии распределенного реестра активно занимается Ассоциация ФинТех (АФТ) совместно с Банком России и ключевыми участниками финансового рынка. На площадке АФТ был создан Мастерчеин - первая сертифицированная ФСБ платформа, которая использует российские стандарты криптографии и соответствует всем требованиям информационной безопасности.

На платформе Мастерчейн реализуются три проекта - "Цифровые банковские гарантии, "Цифровой аккредитив", "Учет электронных закладных", - в основе которых лежит система смарт-контрактов. Она подразумевает, что сделки могут быть самовыполняемыми, то есть транзакция (например, перевод средств) может быть осуществлена автоматически при выполнении условий. Таким образом полностью исключается мошенничество, а сам процесс заключения сделок становится намного проще, быстрее и безопаснее.

В целом популярность смарт-контрактов и удобство их использования растут: ИТ-отрасль работает над совершенствованием технологии, все больше компаний из разных отраслей внедряют блокчейн. Сейчас основными путями развития смарт-контрактов можно назвать стандартизацию криптографии и шаблонов, создание инструментов визуализации для формирования логики смарт-контрактов из готовых блоков, а также разработку правовой и законодательной базы, регламентирующей работу со смарт-контрактами.