Как изменились законы финансового рынка за последние годы? - «Финансы»

В центре защита интересов потребителей финансовых услуг

За последние несколько лет Казахстан достиг серьезных успехов в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг. В отечественном законодательстве появилось более 50 значительных новшеств, которые этому способствуют. Благодаря изменению законодательства были выработаны важные принципы и концептуальные подходы к защите прав той части населения, которая пользуется услугами банков и других финансовых организаций. Национальный банк регулярно проводит анализ ситуации на финансовом рынке и отслеживает не только то, как на него влияют внешние факторы, но и внутренние обстоятельства. Анализ обращений потребителей финансовых услуг позволяет регулятору выявлять проблемы, которые требуют решения на законодательном уровне.

Заемщиков защитили от сверхнагрузки

По инициативе Национального банка был принят большой блок изменений, для того чтобы не допустить рост задолженности ипотечных заемщиков. В 2015 году был принят закон РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых организаций и Национального Банка Республики Казахстан». Он предусматривает несколько концептуальных поправок для снижения долговой нагрузки заемщиков и исключает зависимость их обязательств от внешних факторов.

К таким поправкам закона о неработающих кредитах относится беспрецедентный для стран СНГ запрет для банков требовать выплаты вознаграждения и неустойки по ипотечному жилищному займу, которые начислялись спустя 180 дней просрочки по кредиту. Дело в том, что к моменту принятия данной нормы статистика показывала, что более 70% просроченной задолженности по ипотечным жилищным займам приходилось на займы с просрочкой свыше 180 дней. То есть проблемная задолженность формировалась на протяжении длительного времени, и хотя было очевидно, что заемщик уже не мог выполнять свои обязательства по займу, банк не спешил принимать меры по урегулированию ситуации. Дело в том, что сроки предъявления требований и принятия мер к заемщику были не ограничены. У многих клиентов, годами находившихся на просрочке, задолженность по вознаграждению достигла размеров основного долга по займу, что, в принципе, ставило под сомнение вероятность когда-либо расплатиться с долгом перед банком.

Принятая норма, с одной стороны, предотвращает рост долговой нагрузки заемщиков по ипотечным жилищным займам, с другой - стимулирует банки принимать своевременные меры для решения проблемной задолженности. В дополнение к этому исключительно важной нормой, внесенной в законодательство страны в 2017 году, стало введение пятилетнего срока исковой давности по делам между банками и проблемными заемщиками.

Кроме того, с 1 июля 2016 года Национальный банк пересмотрел требования к расчету неустойки и постановил, что через 90 дней просрочки размер неустойки не может превышать 0,03% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Ранее он составлял 0,5% от суммы просроченного платежа в день, но не более 10% в год от суммы займа за каждый год просрочки. Но анализ обращений проблемных заемщиков показал, что введенный в 2011 году предельный размер неустойки за несвоевременное погашение займа был чрезмерно высок.

Не менее важным стало введение запрета на капитализацию просроченного вознаграждения и неустойки к основному долгу по ипотечному жилищному займу и по договору о предоставлении микрокредита физического лица, обеспеченного жилищем.

До установления законодательного запрета банки могли капитализировать, т. е. прибавить сумму просроченного вознаграждения и неустойки к основному долгу и уже на полученную сумму начислялась предусмотренная договором ставка вознаграждения.

Таким образом, данная норма помогла не допустить рост долговой нагрузки заемщика.

Чтобы снизить зависимость платежа по займу выданного в иностранной валюте от изменений курса данной валюты и, соответственно, не допустить увеличение суммы задолженности заемщиков, Законом РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» установлен запрет на выдачу ипотечных займов в инвалюте физлицам, которые имеют доход только в тенге. Данное нововведение позволило нивелировать валютные риски.

1 июля 2016 года введена в действие норма, предусматривающая особую очередность погашения задолженностей по займам и микрокредитам. Суть в том, что новая очередность распределения платежа стала дополнительным стимулом для погашения просроченной задолженности. При просрочке до 180 дней, если физлицо вносит сумму, которая недостаточна для погашения сформировавшейся задолженности по займу, то она будет распределяться следующим образом: 1) просроченный основной долг; 2) просроченное вознаграждение по кредиту; 3) неустойка (штрафы, пени); 4) сумма основного долга за текущий период платежей; 5) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей; 6) издержки по взысканию задолженности. По истечении 180 дней просрочки неустойка и издержки погашаются в последнюю очередь.

А вот с 1 января 2019 года после распределения внесенной заемщиком суммы на погашение текущего и просроченного основного долга, вознаграждения и неустойки очередность дополнится комиссиями и другими платежами, которые возникают при выдаче и обслуживании займа или микрокредита,

Установленный приоритет погашения основного долга ведет к тому, что вознаграждение, начисляемое на остаток основного долга, будет уменьшаться быстрее соразмерно погашаемому основному долгу.

Кроме того, в 2017 году в Закон о банках были внесены изменения, предусматривающие право заемщика в течение 30 календарных дней с даты выхода на просрочку письменно обратиться в банк и указать причины возникшей проблемы, его доходы и другие подтвержденные обстоятельства. БВУ в свою очередь обязан в течение 15 календарных дней рассмотреть заявление заемщика и информировать его в письменном виде о принятом решении.

Кроме того, с июля этого года банки и микрофинансовые организации с того момента, как с должником начало работать коллекторское агентство, не имеют права не только требовать выплату вознаграждения и начислять неустойку, но и требовать выплату комиссий и любых платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа или микрокредита.

В Закон о банках в этом году внесены изменения для поддержки заемщиков из числа социально уязвимых слоев населения. В частности, в рамках Программы рефинансирования банки имеют право сдавать в аренду жилье, перешедшее к ним после взыскания с заемщика, который не смог исполнять свои обязанности по ипотечному займу. Эта норма начнет работать после внесения соответствующего дополнения в Программу рефинансирования. Национальный банк уже создает рабочую группу, которая разработает условия передачи жилья в аренду.

Банки снизили свои аппетиты

Ну и одной из самых важных деталей взаимоотношений клиентов и финансовых организаций является раскрытие информации по кредитам. Есть несколько факторов, которые вместе с процентной ставкой влияют на стоимость кредита: срок действия займа, способ погашения, комиссии и другие платежи. Для того чтобы оценить реальную стоимость займа, а также сравнить ее по разным банкам, в мире используется значение годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ). Главная задача ГЭСВ – дать заемщику информацию о том, сколько на самом деле ему придется платить с учетом всех расходов на получение и обслуживания кредита.

В Казахстане регулятор обязал банки с 1 января 2007 года указывать размер ГЭСВ в договорах. Позднее аналогичное требование по указанию регулятор установил и для микрокредитов. Максимальный размер эффективной кредитной ставки не может превышать 56% годовых. Благодаря этому банки с агрессивной кредитной политикой снизили свои аппетиты.

Как стало понятно из вышеперечисленного, регулирование финансового рынка привело к тому, что расходы заемщиков на получение и обслуживание займов снизились. До 2011 года банки были вправе взимать все комиссии, которые были предусмотрены в их внутренних Правилах кредитования, но уже с февраля 2011 года банки обязаны указывать в договорах займа полный