На рынке пока нет спроса на ограниченные лицензии

ЦБ вчера уточнил план введения многоуровневой банковской системы, согласно которому банки с капиталом от 300 млн до 1 млрд руб. со следующего года смогут иметь лишь ограниченную лицензию. Цель реформы — облегчить мелким игрокам регулирование и сократить издержки на обслуживание, например, малого и среднего бизнеса (МСБ). Однако потенциальные адресаты реформы пока не видят для себя существенных послаблений и экономии, а удар по репутации за счет перевода в статус банка с ограниченными возможностями, по их мнению, может быть очень значительным.

Вчера состоялись парламентские слушания в преддверии второго чтения законопроекта о пропорциональном регулировании банков. Согласно проекту, уже с 2018 года банки будут разделены на две категории исходя из уровня капитала — с базовой лицензией (с капиталом до 1 млрд руб.) и универсальные (от 1 млрд руб. и выше). По данным ЦБ, сейчас в стране 264 банка с размером капитала менее 1 млрд руб. Первая группа банков сможет осуществлять только ограниченный набор операций, но за это получит послабления в регулятивных требованиях.

Как уточнил вчера зампред ЦБ Василий Поздышев, регулятор намерен ввести более жесткие требования по двум нормативам — Н6 (риск на одного или группу связанных заемщиков) и Н25 (риск на связанные стороны). Универсальные банки должны соблюдать Н6 и Н25 на уровне 25% и 20% от капитала соответственно. Банки с базовой лицензией будут ограничены планкой 10%, правда, только в отношении крупных заемщиков. "У небольших банков обычно этот лимит выбран полностью. Более того, они очень часто пытаются его обойти, кредитуя связанных заемщиков через различные схемы, чтобы потом убедить нас, что они на самом деле не связаны",— заявил господин Поздышев.

Как заявлялось ранее, такие банки будут выполнять ограниченный перечень нормативов — два норматива достаточности капитала, норматив текущей ликвидности и два норматива концентрации кредитного риска. ЦБ также не видит необходимости небольшим банкам кредитовать нерезидентов, так как обычно это финансирование проектов собственника банка в других юрисдикциях. "Если кредит выдан на офшор, то найти его следы практически невозможно",— пояснил господин Поздышев.

Для того чтобы компенсировать банкам вводимые ограничения, глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил, что намерен внести в законопроект норму о страховании расчетных счетов МСП в банках с базовой лицензией. В ЦБ пообещали рассмотреть данный вопрос, однако отметили, что реализация этой идеи возможна только спустя несколько лет. По мнению господина Поздышева, сначала фонд страхования вкладов было бы желательно привести "к некоему финансовому балансу с точки зрения доходов и расходов, а дальше уже рассматривать вопросы расширения (ССВ уже второй год финансируется за счет кредитов ЦБ.— "Ъ"). "Данная тема находится в начальной стадии обсуждения",— уточнили "Ъ" в пресс-службе ЦБ.

В итоге, несмотря на то что идея пропорционального регулирования активно обсуждается с июля 2016 года, пока потенциальные кандидаты на получение ограниченной лицензии сомневаются в целесообразности этого шага. "Сама идея снижения издержек на регулирование имеет право на существование, однако надо понять, как именно эти издержки снизятся и как ограничения по операциям отразятся на работе с клиентами,— рассуждает председатель правления банка "Веста" Виктор Жидков.— Много конкретных вопросов. От каких рисков я защищен? Кого и как я могу кредитовать? Где я смогу покупать валюту?" И такое мнение, по словам управляющего партнера НРА Павла Самиева, разделяют многие владельцы небольших банков. "По факту особой экономии на издержках и выгоды от упрощенного регулирования пока никто из участников не видит,— указывает эксперт.— При этом все уверены, что это будет удар по имиджу банка". По его словам, банки ищут возможности увеличить капитал до 1 млрд руб., а для тех, кто этого сделать не сможет, базовая лицензия станет выбором от безысходности.

Ухудшает ситуацию то обстоятельство, что на рынке продолжается глобальная расчистка — в основном за счет лишения лицензий у небольших банков. Это само по себе не способствует росту доверия клиентов. В этой ситуации любой намек на нестандартность банка может привести к потере части его клиентской базы, считает глава группы банковских рейтингов АКРА Кирилл Лукашук. "Кроме того, неочевидно, что ограничение активных операций кредитованием населения и МСБ приведут к снижению рисков для этих банков — МСБ демонстрирует худшие показатели кредитного качества, а неипотечный сегмент розницы очень волатилен по стоимости риска",— считает он.

Юлия Полякова, Юлия Локшина