Манифест MIT — надвигается третья волна банковских инноваций - «Финансы» » Новости Банков
bottom-shape image

Манифест MIT — надвигается третья волна банковских инноваций - «Финансы»

Манифест MIT — надвигается третья волна банковских инноваций - «Финансы»




Массачусетский технологический институт выпустил заключительную часть серии документов, посвященных финансовым инновациям. «Новости Банков» знакомит вас с этим документом, озаглавленным Digital banking manifesto: The end of Banks?, в котором описывается взгляд кембриджского исследовательского центра на цифровой банк будущего.



Для начала команда исследователей описывает три волны инноваций в банкинге: «фундаменталистов», «цифровые гибриды» и «истинно цифровые компании». Волна фундаменталистов поднимается в 1970-м, когда Citi начинает свои эксперименты с банкоматами, и развивается в 80-х с пилотными проектами онлайн-банкинга (Citi, Chemical Bank, французский сервис Minitel).


Новые банки откажутся от единого централизованного хранилища данных, которое легко может стать целью для злоумышленников, в пользу безопасных зашифрованных распределенных хранилищ

Цифровые гибриды — это более современный подход, его основы заложил еще NetBank в 1996-м, и в этом направлении следуют Fidor, Atom, LHV Pank (Эстония) и DBS Digibank (Сингапур). Подобные банки используют прицельно спроектированную IT-инфраструктуру, которую на 60–80% дешевле реализовать и на 30–50% дешевле поддерживать, чем инфраструктуру классического банка. Однако гибриды все еще применяют централизованные базы данных, облачные хранилища и примитивные протоколы взаимодействия — своего рода мост между банками традиционными и полностью цифровыми.


Полностью цифровые банки (в MIT применяют термин digital natives) — это банки, использующие возникающие технологии и тесно интегрирующиеся с повседневной жизнью современных людей возраста 50 лет и младше. Тех, кто постоянно использует компьютер и мобильные устройства. Новые банки откажутся от единого централизованного хранилища данных, которое легко может стать целью для злоумышленников, в пользу безопасных зашифрованных распределенных хранилищ и будут использовать биометрию для контроля доступа к ценной информации.


Ключевые требования к банкам третьей волны в MIT рассматривают с трех точек зрения: потребителя, инвестора и самого банка.




С точки зрения клиента к цифровому банку будущего предъявляются следующие требования:



  • Цельный пользовательский опыт. Клиент ждет, что банк предоставит ему всеобъемлющий, интерактивный и интуитивно понятный обзор движения его денег в частности и, в более широком смысле, всей финансовой жизни.
  • Биометрия. Ожидается реализация не только классических видов биометрического контроля, таких как контроль доступа по отпечаткам пальцев или сетчатки, но и поведенческой биометрии.
  • Мобильность. Mobile First — все клиентские бизнес-процессы должны разрабатываться с учетом того, что подавляющее большинство клиентов будет ими пользоваться через мобильное устройство.
  • Полностью цифровые процессы. Ожидается, что все общение с клиентом, включая KYC-процедуры, будет цифровым, безбумажным.
  • Возможность выпуска электронных карт с предустановленными лимитами, основанными на поведении клиента. Здесь же от новых банков ожидается простой и понятный цифровой кошелек, включающий в себя хранилище персональных данных (в том числе государственных цифровых паспортов).
  • Поддержка p2p-переводов и краудфандинга, включая p2p-кредитование.



С точки зрения инвестора цифровой банк будущего должен иметь возможность создавать новую ценность с помощью следующих инструментов:



  • Полностью цифровые платежи — это ядро монетизации услуг. Мобильные и онлайн-платежи, местные и трансграничные.
  • Цифровые кошельки очень важны для реализации услуг с добавленной стоимостью (VAS), к тому же они помогают оптимизировать стоимость транзакций для клиентов.
  • Автоматизация продаж и создания новых продуктов — платформы искусственного интеллекта помогут автоматизировать продажи уже имеющихся продуктов и создание новых, возможно, разработанных персонально для клиента.
  • Бесшовная мультиканальность позволит увеличить присутствие банка в жизни клиента и повысит лояльность.
  • Финансовое планирование, робоэдвайзинг — советники на основе искусственного интеллекта, заботящиеся о финансовом состоянии клиента и следящие за его бюджетом и обязательными платежами, сделают финансовое поведение клиента более здравым, более выгодным для самого клиента (а значит и для банка) и более предсказуемым.
  • Поддержка СМБ. Новые кредитные модели для малого и среднего бизнеса позволят повысить прибыльность от обслуживания таких компаний. Планируется, что к 2018 году банки Скандинавии, Великобритании и Западной Европы до половины своих доходов будут получать от обслуживания СМБ.



С точки зрения самого банка, как своего рода технологического мостика между финтехкомпаниями и классическими финансовыми институтами, новый цифровой банк должен обладать следующими особенностями:



  • Гибкая IT-инфраструктура. Создание цифрового банка с нуля позволит создать новую инфраструктуру, обеспечить улучшенное управление рисками, увеличить ROE и улучшить комплаенс.
  • Обновленные подходы к проектированию и использованию хранилищ данных. Это позволит хранить и обрабатывать за приемлемое время экспоненциально увеличивающиеся объемы данных.
  • Расширенная аналитика, в том числе на основе Big Data. Анализ поведенческих данных клиентов, совмещенный с данными от крупных интернет-платформ, станет базисом для принятия решений и разработки новых продуктов.
  • Использование платформ искусственного интеллекта позволит новому банку быстро реагировать на новую информацию и строить полный финансовый профиль клиентов, включая их поведение, кредитную историю и привычку рисковать при финансовом планировании, а также формировать «налету» предложения для клиента.
  • Комплексная бизнес-модель — этот подход позволит банку, держащему внутри себя все данные (или участвующему в сети по обмену данными), улучшить комплаенс и запустить «умный» фрод-контроль, что может стать конкурентным преимуществом и понизить потери от фрода.
  • Безопасность данных и защита потребителя. Основной принцип новых банков по версии MIT: «дешевле заплатить за построение безопасной инфраструктуры, чем расплачиваться за утечки данных».

Хорошо спроектированный новый цифровой банк просто обречен стать краеугольным камнем финансовой экосистемы. В нее могут входить такие сервис-провайдеры, как страховые компании, брокеры, робоэдвайзеры, провайдеры трансграничных платежей, биржи валют, платформы p2p-кредитования. Все участники экосистемы будут поддерживать друг друга, считают в MIT, тем самым обеспечивая положительную обратную связь.


Привычная банковская функциональность перестанет быть сосредоточена под крышей одного финансового института, но будет равномерно распределена по всем платформам, окружающим человека

Однако в борьбе за цифровые кошельки клиентов у банков есть соперники — это уже сложившиеся технологические гиганты, которые мыслят и развиваются вне традиционной банковской парадигмы и готовы обрабатывать клиентские данные на каждом этапе жизненного цикла клиента. Такая готовность обеспечивает им беспрецедентные возможности для анализа и вовлечения в повседневную финансовую жизнь человека, равно как и уникальное положение для проведения KYC/AML-процедур. В MIT упоминают о возможности того, что привычная банковская функциональность перестанет быть сосредоточена под крышей одного финансового института, но будет равномерно распределена по всем платформам, окружающим человека.


С полным текстом Манифеста цифрового банкинга от MIT вы можете ознакомиться здесь.




Массачусетский технологический институт выпустил заключительную часть серии документов, посвященных финансовым инновациям. «Новости Банков» знакомит вас с этим документом, озаглавленным Digital banking manifesto: The end of Banks?, в котором описывается взгляд кембриджского исследовательского центра на цифровой банк будущего. Для начала команда исследователей описывает три волны инноваций в банкинге: «фундаменталистов», «цифровые гибриды» и «истинно цифровые компании». Волна фундаменталистов поднимается в 1970-м, когда Citi начинает свои эксперименты с банкоматами, и развивается в 80-х с пилотными проектами онлайн-банкинга (Citi, Chemical Bank, французский сервис Minitel). Новые банки откажутся от единого централизованного хранилища данных, которое легко может стать целью для злоумышленников, в пользу безопасных зашифрованных распределенных хранилищ Цифровые гибриды — это более современный подход, его основы заложил еще NetBank в 1996-м, и в этом направлении следуют Fidor, Atom, LHV Pank (Эстония) и DBS Digibank (Сингапур). Подобные банки используют прицельно спроектированную IT-инфраструктуру, которую на 60–80% дешевле реализовать и на 30–50% дешевле поддерживать, чем инфраструктуру классического банка. Однако гибриды все еще применяют централизованные базы данных, облачные хранилища и примитивные протоколы взаимодействия — своего рода мост между банками традиционными и полностью цифровыми. Полностью цифровые банки (в MIT применяют термин digital natives) — это банки, использующие возникающие технологии и тесно интегрирующиеся с повседневной жизнью современных людей возраста 50 лет и младше. Тех, кто постоянно использует компьютер и мобильные устройства. Новые банки откажутся от единого централизованного хранилища данных, которое легко может стать целью для злоумышленников, в пользу безопасных зашифрованных распределенных хранилищ и будут использовать биометрию для контроля доступа к ценной информации. Ключевые требования к банкам третьей волны в MIT рассматривают с трех точек зрения: потребителя, инвестора и самого банка. С точки зрения клиента к цифровому банку будущего предъявляются следующие требования: Цельный пользовательский опыт. Клиент ждет, что банк предоставит ему всеобъемлющий, интерактивный и интуитивно понятный обзор движения его денег в частности и, в более широком смысле, всей финансовой жизни. Биометрия. Ожидается реализация не только классических видов биометрического контроля, таких как контроль доступа по отпечаткам пальцев или сетчатки, но и поведенческой биометрии. Мобильность. Mobile First — все клиентские бизнес-процессы должны разрабатываться с учетом того, что подавляющее большинство клиентов будет ими пользоваться через мобильное устройство. Полностью цифровые процессы. Ожидается, что все общение с клиентом, включая KYC-процедуры, будет цифровым, безбумажным. Возможность выпуска электронных карт с предустановленными лимитами, основанными на поведении клиента. Здесь же от новых банков ожидается простой и понятный цифровой кошелек, включающий в себя хранилище персональных данных (в том числе государственных цифровых паспортов). Поддержка p2p-переводов и краудфандинга, включая p2p-кредитование. С точки зрения инвестора цифровой банк будущего должен иметь возможность создавать новую ценность с помощью следующих инструментов: Полностью цифровые платежи — это ядро монетизации услуг. Мобильные и онлайн-платежи, местные и трансграничные. Цифровые кошельки очень важны для реализации услуг с добавленной стоимостью (VAS), к тому же они помогают оптимизировать стоимость транзакций для клиентов. Автоматизация продаж и создания новых продуктов — платформы искусственного интеллекта помогут автоматизировать продажи уже имеющихся продуктов и создание новых, возможно, разработанных персонально для клиента. Бесшовная мультиканальность позволит увеличить присутствие банка в жизни клиента и повысит лояльность. Финансовое планирование, робоэдвайзинг — советники на основе искусственного интеллекта, заботящиеся о финансовом состоянии клиента и следящие за его бюджетом и обязательными платежами, сделают финансовое поведение клиента более здравым, более выгодным для самого клиента (а значит и для банка) и более предсказуемым. Поддержка СМБ. Новые кредитные модели для малого и среднего бизнеса позволят повысить прибыльность от обслуживания таких компаний. Планируется, что к 2018 году банки Скандинавии, Великобритании и Западной Европы до половины своих доходов будут получать от обслуживания СМБ. С точки зрения самого банка, как своего рода технологического мостика между финтехкомпаниями и классическими финансовыми институтами, новый цифровой банк должен обладать следующими особенностями: Гибкая IT-инфраструктура. Создание цифрового банка с нуля позволит создать новую инфраструктуру, обеспечить улучшенное управление рисками, увеличить ROE и улучшить комплаенс. Обновленные подходы к проектированию и использованию хранилищ данных. Это позволит хранить и обрабатывать за приемлемое время экспоненциально увеличивающиеся объемы данных. Расширенная аналитика, в том числе на основе Big Data. Анализ поведенческих данных клиентов, совмещенный с данными от крупных интернет-платформ, станет базисом для принятия решений и разработки новых продуктов. Использование платформ искусственного интеллекта позволит новому банку быстро реагировать на новую информацию и строить полный финансовый профиль клиентов, включая их поведение, кредитную историю и привычку рисковать при финансовом планировании, а также формировать «налету» предложения для клиента. Комплексная бизнес-модель — этот подход позволит банку, держащему внутри себя все данные (или участвующему в сети по обмену данными), улучшить комплаенс и запустить «умный» фрод-контроль, что может стать конкурентным преимуществом и понизить потери от фрода. Безопасность данных и защита потребителя. Основной принцип новых банков по версии MIT: «дешевле заплатить за построение безопасной инфраструктуры, чем расплачиваться за утечки данных». Хорошо спроектированный новый цифровой банк просто обречен стать краеугольным камнем финансовой экосистемы. В нее могут входить такие сервис-провайдеры, как страховые компании, брокеры, робоэдвайзеры, провайдеры трансграничных платежей, биржи валют, платформы p2p-кредитования. Все участники экосистемы будут поддерживать друг друга, считают в MIT, тем самым обеспечивая положительную обратную связь. Привычная банковская функциональность перестанет быть сосредоточена под крышей одного финансового института, но будет равномерно распределена по всем платформам, окружающим человека Однако в борьбе за цифровые кошельки клиентов у банков есть соперники — это уже сложившиеся технологические гиганты, которые мыслят и развиваются вне традиционной банковской парадигмы и готовы обрабатывать клиентские данные на каждом этапе жизненного цикла клиента. Такая готовность обеспечивает им беспрецедентные возможности для анализа и вовлечения в повседневную финансовую жизнь человека, равно как и уникальное положение для проведения KYC/AML-процедур. В MIT упоминают о возможности того, что привычная банковская функциональность перестанет быть сосредоточена под крышей одного финансового института, но будет равномерно распределена по всем платформам, окружающим человека. С полным текстом Манифеста цифрового банкинга от MIT вы можете ознакомиться здесь.
Лучшие новости сегодня

Вы искали сегодня

Комментарии (0)


Другие новости сегодня

Как воспользоваться льготой, не учтенной в налоговом уведомлении, рассказало УФНС по Москве - «Финансы»

Управление напомнило, какие граждане имеют право на льготы на всей территории России и рассказало о льготах в Москве. Московское УФНС указало, что для начала надо проверить, учтена ли льгота в налоговом уведомлении...

В РФ предложили снизить срок владения недвижимостью для продажи без НДФЛ - «Финансы»

Депутаты Госдумы рассмотрят предложение о снижении срока владения недвижимостью для продажи без уплаты НДФЛ с дохода от ее продажи. Об этом сообщает РИА Новости со ссылкой на законопроект. Отмечается, что...

Доллар по 100 рублей: курс Банка России превысил психологически значимую отметку - «Финансы»

Центробанк установил курс доллара к рублю, который вступит в силу с 20 ноября, на уровне 100,0348 рубля. Таким образом, рубль обесценился на 0,09% за сутки. На внебиржевом рынке при этом доллар давно перешел...

Россия, Китай, Узбекистан: в Казахстане усиливается присутствие иностранных компаний - «Финансы»

Фото: pexels Количество иностранных и совместных юридических лиц в Казахстане стремительно увеличивается. Если еще три года назад – в ноябре 2022 года – таких предприятий насчитывалось всего 45 827, то сегодня их...

Курсы валют в обменниках Алматы и Астаны на 19 ноября - «Финансы»

Фото: Zakon.kz Представлены данные о средневзвешенных курсах покупки и продажи валют: доллара, евро и рубля в обменных пунктах Астаны, Алматы и Шымкента, а также о курсах Нацбанка РК на 19 ноября 2024 года (на 11:05...

8 миллионов казахстанцев освободили от обязательного представления деклараций - «Финансы»

Фото: pexels Премьер-министр Олжас Бектенов на заседании правительства 19 ноября 2024 года озвучил решение по всеобщему декларированию казахстанцев, сообщает Zakon.kz. Министр финансов Мади Такиев доложил, что...


Новости

Последнее из блога

«Наши задачи» - предоставлять самую оперативную, достоверную и подробную информацию по банковскому рынку; - помогать клиентам в выборе самых выгодных банковских продуктов; - способствовать банкам в поиске качественных клиентов; - налаживать общение между банками и их клиентами.

В РФ предложили снизить срок владения недвижимостью для продажи без НДФЛ - «Финансы»

В РФ предложили снизить срок владения недвижимостью для продажи без НДФЛ - «Финансы»

Депутаты Госдумы рассмотрят предложение о снижении срока владения недвижимостью

Подробнее
Доллар по 100 рублей: курс Банка России превысил психологически значимую отметку - «Финансы»

Доллар по 100 рублей: курс Банка России превысил психологически значимую отметку - «Финансы»

Центробанк установил курс доллара к рублю, который вступит в силу с 20 ноября,

Подробнее
Курсы валют в обменниках Алматы и Астаны на 19 ноября - «Финансы»

Курсы валют в обменниках Алматы и Астаны на 19 ноября - «Финансы»

Фото: Zakon.kz Представлены данные о средневзвешенных курсах покупки и продажи

Подробнее
Экономика сегодня

Клиенты Модульбанка получили возможность без комиссий выводить выручку с десяти маркетплейсов - «Тема дня»

Клиенты Модульбанка получили возможность без комиссий выводить выручку с десяти маркетплейсов - «Тема дня»

​ Модульбанк расширил список маркетплейсов, партнеры которых имеют возможность подключить специальные условия обслуживания и выводить выручку без комиссии и лимитов. Теперь в этом списке значатся Wildberries, Ozon,...

Подробнее
«Новая нормальность». Аналитики спрогнозировали курс рубля к доллару - «Тема дня»

«Новая нормальность». Аналитики спрогнозировали курс рубля к доллару - «Тема дня»

​ Девальвация рубля в октябре оказалась значительнее, чем ожидалось: российская валюта ослабла к доллару еще на 4%, а к юаню — на 3%. По мнению аналитиков инвестиционного Банка Синара, к началу 2025 года ожидается...

Подробнее
Рубль укрепляется. Курсы доллара и евро на 8 ноября - «Тема дня»

Рубль укрепляется. Курсы доллара и евро на 8 ноября - «Тема дня»

​ Российский рубль опустился к доллару США и укрепился к евро. Официальный курс доллара, установленный Центробанком на 8 ноября 2024 года, составляет 98,0726 рубля (прежнее значение — 98,2236 рубля), официальный...

Подробнее
Рубль уступает основным валютам. Курсы доллара и евро на 29 октября - «Тема дня»

Рубль уступает основным валютам. Курсы доллара и евро на 29 октября - «Тема дня»

​ Российский рубль уступает доллару США и евро. Официальный курс доллара, установленный Центробанком на 29 октября 2024 года, составляет 97,2300 рубля (прежнее значение — 96,6657 рубля), официальный курс евро — 105,2229 рубля (предыдущий показатель — 104,8094 рубля). Прекращение торгов валютами

Подробнее
Рубль продолжает дешеветь. ЦБ установил официальные курсы валют на 30 октября - «Тема дня»

Рубль продолжает дешеветь. ЦБ установил официальные курсы валют на 30 октября - «Тема дня»

​ ЦБ установил официальные курсы валют на 30 октября. Рубль продолжает дешеветь к американской и европейской валютам. Курс доллара вырос на 0,0961 рубля, составив 97,3261 рубля (97,2300 рубля на 29 октября). Курс...

Подробнее
Рубль снова подешевел. Курсы доллара и евро на 30 октября - «Тема дня»

Рубль снова подешевел. Курсы доллара и евро на 30 октября - «Тема дня»

​ Российский рубль уступает доллару США и евро. Официальный курс доллара, установленный Центробанком на 30 октября 2024 года, составляет 97,3261 рубля (прежнее значение — 97,2300 рубля), официальный курс евро — 105,4375 рубля (предыдущий показатель — 105,2229 рубля). Прекращение торгов валютами

Подробнее

Разделы

Информация


Как воспользоваться льготой, не учтенной в налоговом уведомлении, рассказало УФНС по Москве - «Финансы»

Как воспользоваться льготой, не учтенной в налоговом уведомлении, рассказало УФНС по Москве - «Финансы»

Управление напомнило, какие граждане имеют право на льготы на всей территории России и рассказало о льготах в Москве. Московское УФНС указало, что для начала надо проверить, учтена ли льгота в налоговом уведомлении...

Подробнее

      
Курс валют сегодня