Пластиковая жизнь - «Финансы»

За последние пять лет объем операций по банковским картам вырос в три раза — до 30 трлн руб. Но большая часть этих средств по-прежнему приходится на снятие наличных. Почему население до сих пор не использует карты по назначению?

Держателей банковских карт среди россиян становится все больше. По данным Национального агентства финансовых исследований, в 2010 году их было 41%, сейчас — уже 75% населения. Число эмитированных банковских карт за последние пять лет к началу 2015 года выросло почти вдвое — с 12 млн до 227 млн штук.

Впрочем, активно пользуется картами, по данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), всего 57% населения. Часто с карт просто снимают деньги и расплачиваются уже наличными. По данным ЦБ, из объема всех операций по картам (30,3 трлн руб. в 2014 году) на снятие наличных приходится 79% всего объема операций. Пять лет назад эта доля составляла 92%.

Культ наличности

Руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова объясняет это российским «культом наличности». По ее словам, банки в стране появились недавно, если сравнивать с европейскими странами. За это время люди так и не привыкли доверять кредитным организациям. «Нужно около десяти лет стабильного развития, чтобы люди начали верить финансовой системе», — считает она.

Кстати, ЦБ приводит статистику по операциям иностранцев (карты, выпущенные банками-нерезидентами) в России. Картина здесь совершенно иная: доля операций по оплате товаров и услуг — 62%, на снятие наличных приходится 38%.

Еще одна причина — боязнь мошенничества. Зачастую эти опасения небезосновательны: в 2014 году в Финпотребсоюз поступило 1317 обращений (в три раза больше, чем в 2013 году), связанных с использованием банковских карт, рассказывает руководитель региональной политики этой общественной организации, защищающей права потребителей, Сергей Бирюков. Более 50% жалоб было связано как раз с незаконным списанием средств с карты, добавил он.

Еще одна из причин, почему население до сих пор предпочитает наличные, — относительно невысокое количество терминалов в торговых точках. По результатам опросов ВЦИОМ за 2009 и 2012 годы (позднее опросы на эту тему не проводились), большинство россиян предпочитают наличные картам именно потому, что ими мало где можно расплатиться. Так ответили на вопрос «Почему вы не пользуетесь банковской картой?» большая часть респондентов, причем количество ответов было одинаковым: по 31% опрошенных как в 2009-м, так и в 2012 году.

Без наличности

Корреспондент РБК в течение недели проводил эксперимент, пытаясь расплачиваться только картой. В общем, как можно было догадаться, жизнь без наличных означает некоторые неудобства. От многих привычных покупок придется отказаться: овощи покупать не на рынке, а в супермаркете, пить кофе не в маленьких, а в сетевых кофейнях и быть готовым к тому, что все обойдется примерно на 10% дороже.

В целом почти всегда покупкам, за которые мы привыкли платить наличными, можно найти альтернативу. Самая большая проблема — оплатить проезд. О маршрутках лучше забыть, на остальной транспорт, в том числе наземный, билет можно купить только в метро — в терминалах с технологией PayPass. POS-терминал есть в кассе лишь на одной станции метро — на «Ленинском проспекте».

На подмосковные электрички за редким исключением (поезда до Мытищ и других так называемых городов-сателлитов) купить билет онлайн нельзя, POS-терминалы в вокзальных кассах работают далеко не всегда, к кассам с возможностью безналичной оплаты выстраиваются очереди.

Часто приходится сталкиваться с тем, что при оплате покупки продавцы предлагают расплатиться наличными, несмотря на наличие POS-терминала: «Терминал работает с перебоями, карты не всегда проходят». Плюсы безналичной жизни — меньше спонтанных покупок, например в вендинговых аппаратах.

Безналичные законы

Сейчас инфраструктурой безналичной оплаты довольны 65% опрошенных, говорит Лобанова из НАФИ. «Возможности безналичной оплаты в городах-миллионниках выше, а число тех, кто недоволен инфраструктурой, — больше», — говорит она. Чем чаще человек привык платить картой, тем выше его запросы, объясняет Лобанова.

Доступность безналичной оплаты действительно зависит от региона. По данным ЦБ (данные на апрель 2015 года), в Москве и области зарегистрировано больше миллиона POS-терминалов, в Якутии, площадь которой в 67 раз больше Московской области, — 8,4 тыс., в Республике Дагестан — всего 832, в Чечне — только 301. При этом число POS-терминалов по стране в целом за последние пять лет увеличилось в пять раз — с 240 тыс. до 1,3 млн.

Государство давно борется за рост доли безналичных платежей в общем обороте расходов по оплате товаров и услуг. В 2013 году были предложены сразу две законодательные инициативы, направленные на развитие безналичных платежей. Разработанные тогда поправки к закону «О защите прав потребителей» обязывали предприятия, оборот которых превышает 60 млн руб. в год, устанавливать терминалы для оплаты банковскими картами. Вторая инициатива касалась покупателей: поправки к 861-й статье Гражданского кодекса предлагали ограничить объем оплаты наличными сначала 600 тыс. руб., а после доработки — 300 тыс. руб.

Первый законопроект приняли в мае прошлого года, а с января 2015 года Роспотребнадзор начал штрафовать (на суммы от 30 тыс. до 50 тыс. руб. согласно ч. 4 ст. 14.8 КоАП РФ) крупные торговые точки, рестораны и другие предприятия, которые не обеспечили покупателю возможность расплатиться картой. Разработку второго закона приостановили: не смогли найти очевидный способ контроля за соблюдением этих требований.