Павел Ефремов, «Нейва»: Физики с серой зарплатой потребкредитов не получат - «Интервью» » Новости Банков
bottom-shape image

Павел Ефремов, «Нейва»: Физики с серой зарплатой потребкредитов не получат - «Интервью»

В авторской колонке председатель правления банка «Нейва» рассуждает о причинах новой волны отзыва банковских лицензий и принципиальных изменениях в подходах к кредитованию
Павел Ефремов, «Нейва»: Физики с серой зарплатой потребкредитов не получат - «Интервью»
Фото: предоставлено банком
Масштабная чистка банковского рынка немного сбавила темпы. Но полагать, что запущенный Центробанком процесс вскоре остановится, нет никаких оснований. Скорее изменятся подходы и принципы. Раньше наиболее частой причиной отзыва лицензии было нарушение «антиотмывочного» законодательства - а именно 115 ФЗ.


Те, кто в этом битве за противодействие отмыванию доходов выстоял, четко осознали: это новая реальность, в которой нам придется жить. И если банк готов работать с хорошими клиентами, то от сомнительных он должен избавляться. Два горошка на ложку не уместить никак!


Что происходит сейчас? Все чаще ЦБ отзывает лицензию за плохую экономику банка: деньги разворованы, вложены в проекты, которые не окупились, выданы кредиты, которые не вернули.


Именно проблемы с капиталом станут основной причиной «смерти» банков в ближайшие годы. Во-первых, ЦБ уже сейчас активно изучает отчетность и реальное положение дел в кредитных организациях, ищет «дыры» в балансе. Но это исправление ошибок прошлого в режиме ручного управления. Куда интереснее и выглядит другой момент, который еще не все отразили.


ЦБ начал активно взаимодействовать с Федеральной налоговой службой. К чему это приведет? К тому, что банковских клиентов регулятор теперь оценивает не с точки зрения документов об их доходах, а с точки зрения уплаченных налогов. Касается это как физических, так и юридических лиц. Компании, которые заплатили налогов меньше, чем определенный процент от оборота по счету (принятый в ЦБ за норму), автоматически считаются сомнительными. Банку вменяется в обязанность изучить и проверить этот бизнес, а для надежности - и вовсе отказаться от сотрудничества.


Второй момент - кредитование физических лиц. Регулятор смотрит на заемщиков банка, суммы и условия выданных им кредитов, сравнивает с выплаченными налогами. Если, судя по налогам, доход заемщика существенно меньше, чем необходимо для выплаты кредита, будьте добры создать резервы по этому клиенту не менее 50%. И неважно, что у человека машина, квартира, вклад с хорошей суммой и справка с высокой зарплатой.


Сейчас все идет к тому, что банки получат доступ к информации об уплаченных физлицами налогах напрямую из ФНС. И тогда отговорка, мол, «мы не знали, что у него «серая» зарплата» уже не сработает. Потеряется экономический смысл кредитовать людей с зарплатой в конверте и неуплаченным НДФЛ. А такая форма подтверждения дохода как справка по форме банка исчезнет вовсе.


Работу кредитным организациям придется перестраивать кардинально. Особенно тяжело придется, если ЦБ не просто выдаст предписание на будущее, но и «прошерстит» всю актуальную клиентскую базу и предпишет банкам досоздать резервы по всем сомнительным заемщикам . У многих участников рынка денег на докапитализацию просто не хватит. В зоне риска банки, специализирующиеся на быстром розничном кредитовании по минимальному пакету документов, но будем откровенны - такие клиенты есть не только у них. В конечном итоге эпидемия недостаточности капитала может унести не один десяток банковских жизней.



В авторской колонке председатель правления банка «Нейва» рассуждает о причинах новой волны отзыва банковских лицензий и принципиальных изменениях в подходах к кредитованию Фото: предоставлено банком Масштабная чистка банковского рынка немного сбавила темпы. Но полагать, что запущенный Центробанком процесс вскоре остановится, нет никаких оснований. Скорее изменятся подходы и принципы. Раньше наиболее частой причиной отзыва лицензии было нарушение «антиотмывочного» законодательства - а именно 115 ФЗ. Те, кто в этом битве за противодействие отмыванию доходов выстоял, четко осознали: это новая реальность, в которой нам придется жить. И если банк готов работать с хорошими клиентами, то от сомнительных он должен избавляться. Два горошка на ложку не уместить никак! Что происходит сейчас? Все чаще ЦБ отзывает лицензию за плохую экономику банка: деньги разворованы, вложены в проекты, которые не окупились, выданы кредиты, которые не вернули. Именно проблемы с капиталом станут основной причиной «смерти» банков в ближайшие годы. Во-первых, ЦБ уже сейчас активно изучает отчетность и реальное положение дел в кредитных организациях, ищет «дыры» в балансе. Но это исправление ошибок прошлого в режиме ручного управления. Куда интереснее и выглядит другой момент, который еще не все отразили. ЦБ начал активно взаимодействовать с Федеральной налоговой службой. К чему это приведет? К тому, что банковских клиентов регулятор теперь оценивает не с точки зрения документов об их доходах, а с точки зрения уплаченных налогов. Касается это как физических, так и юридических лиц. Компании, которые заплатили налогов меньше, чем определенный процент от оборота по счету (принятый в ЦБ за норму), автоматически считаются сомнительными. Банку вменяется в обязанность изучить и проверить этот бизнес, а для надежности - и вовсе отказаться от сотрудничества. Второй момент - кредитование физических лиц. Регулятор смотрит на заемщиков банка, суммы и условия выданных им кредитов, сравнивает с выплаченными налогами. Если, судя по налогам, доход заемщика существенно меньше, чем необходимо для выплаты кредита, будьте добры создать резервы по этому клиенту не менее 50%. И неважно, что у человека машина, квартира, вклад с хорошей суммой и справка с высокой зарплатой. Сейчас все идет к тому, что банки получат доступ к информации об уплаченных физлицами налогах напрямую из ФНС. И тогда отговорка, мол, «мы не знали, что у него «серая» зарплата» уже не сработает. Потеряется экономический смысл кредитовать людей с зарплатой в конверте и неуплаченным НДФЛ. А такая форма подтверждения дохода как справка по форме банка исчезнет вовсе. Работу кредитным организациям придется перестраивать кардинально. Особенно тяжело придется, если ЦБ не просто выдаст предписание на будущее, но и «прошерстит» всю актуальную клиентскую базу и предпишет банкам досоздать резервы по всем сомнительным заемщикам . У многих участников рынка денег на докапитализацию просто не хватит. В зоне риска банки, специализирующиеся на быстром розничном кредитовании по минимальному пакету документов, но будем откровенны - такие клиенты есть не только у них. В конечном итоге эпидемия недостаточности капитала может унести не один десяток банковских жизней.

Лучшие новости сегодня

Вы искали сегодня

Комментарии (0)

Комментарии для сайта Cackle

Другие новости сегодня

Каким будет порог беспошлинного ввоза и снизятся ли цены на жилье. Обзор Банки.ру - «Тема дня»

​ 📰 С 1 апреля порог беспошлинного ввоза товаров вернется к уровню 200 евро, обращают внимание «Ведомости» . Через несколько дней истекает...

Пассажиров в аэропортах атакуют лжепредставители банков: чего хотят мошенники - «Тема дня»

​ Россиян предупредили о новой схеме мошенничества в аэропортах: злоумышленники под видом представителей банков предлагают пассажирам оформить кредитную карту с выгодными условиями, а для этого — скачать или обновить...

Автокредиты на три года уходят в прошлое: как покупают машины сейчас - «Тема дня»

​ автокредитов в российских банках увеличиваются, пишет «Коммерсант

Раскрыты риски для инвесторов от объединения Тинькофф Банка и Росбанка - «Тема дня»

​ Накануне стало известно, что Тинькофф Банк и Росбанк объединяются в группу. Владимир Потанин, под чьим контролем находятся оба банка, говорит о создании «универсальной банковской группы» и называет сделку интеграцией...

Что будет с Тинькофф Банком, россиян потянуло на депозиты. Обзор Банки.ру - «Тема дня»

​ 📰 На банковском рынке появится крупный универсальный игрок – Росбанк может объединиться с «Тинькофф», напоминают «Ведомости» . Хотя...

Экономия и заработок: на рынке жилья появился новый тренд - «Тема дня»

​ Российские риелторы зафиксировали рост интереса к покупке жилья в складчину, пишет «Лента.ру» . Складчина подразумевает, что несколько...


Новости

Последнее из блога

«Наши задачи» - предоставлять самую оперативную, достоверную и подробную информацию по банковскому рынку; - помогать клиентам в выборе самых выгодных банковских продуктов; - способствовать банкам в поиске качественных клиентов; - налаживать общение между банками и их клиентами.

В России на туризм выделят сотни миллиардов рублей - «Финансы»

В России на туризм выделят сотни миллиардов рублей - «Финансы»

© wayhomestudio / https://ru.freepik.com На реализацию национального проекта по

Подробнее
Эксперт предупредил об активизации мошенников из-за ухода Samsung Pay - «Финансы»

Эксперт предупредил об активизации мошенников из-за ухода Samsung Pay - «Финансы»

Телефонные мошенники могут активизироваться после ухода Samsung Pay. Об этом

Подробнее
Каким будет порог беспошлинного ввоза и снизятся ли цены на жилье. Обзор Банки.ру - «Тема дня»

Каким будет порог беспошлинного ввоза и снизятся ли цены на жилье. Обзор Банки.ру - «Тема дня»

​ 📰 С 1 апреля порог беспошлинного ввоза товаров вернется к уровню 200 евро,

Подробнее
Пассажиров в аэропортах атакуют лжепредставители банков: чего хотят мошенники - «Тема дня»

Пассажиров в аэропортах атакуют лжепредставители банков: чего хотят мошенники - «Тема дня»

​ Россиян предупредили о новой схеме мошенничества в аэропортах: злоумышленники

Подробнее
Автокредиты на три года уходят в прошлое: как покупают машины сейчас - «Тема дня»

Автокредиты на три года уходят в прошлое: как покупают машины сейчас - «Тема дня»

​ автокредитов в российских банках увеличиваются, пишет «Коммерсант

Подробнее
Экономика сегодня

Каким будет порог беспошлинного ввоза и снизятся ли цены на жилье. Обзор Банки.ру - «Тема дня»

Каким будет порог беспошлинного ввоза и снизятся ли цены на жилье. Обзор Банки.ру - «Тема дня»

​ 📰 С 1 апреля порог беспошлинного ввоза товаров вернется к уровню 200 евро, обращают внимание «Ведомости» . Через несколько дней истекает...

Подробнее
Пассажиров в аэропортах атакуют лжепредставители банков: чего хотят мошенники - «Тема дня»

Пассажиров в аэропортах атакуют лжепредставители банков: чего хотят мошенники - «Тема дня»

​ Россиян предупредили о новой схеме мошенничества в аэропортах: злоумышленники под видом представителей банков предлагают пассажирам оформить кредитную карту с выгодными условиями, а для этого — скачать или обновить...

Подробнее
Автокредиты на три года уходят в прошлое: как покупают машины сейчас - «Тема дня»

Автокредиты на три года уходят в прошлое: как покупают машины сейчас - «Тема дня»

​ автокредитов в российских банках увеличиваются, пишет «Коммерсант

Подробнее
Раскрыты риски для инвесторов от объединения Тинькофф Банка и Росбанка - «Тема дня»

Раскрыты риски для инвесторов от объединения Тинькофф Банка и Росбанка - «Тема дня»

​ Накануне стало известно, что Тинькофф Банк и Росбанк объединяются в группу. Владимир Потанин, под чьим контролем находятся оба банка, говорит о создании «универсальной банковской группы» и называет сделку интеграцией...

Подробнее
Что будет с Тинькофф Банком, россиян потянуло на депозиты. Обзор Банки.ру - «Тема дня»

Что будет с Тинькофф Банком, россиян потянуло на депозиты. Обзор Банки.ру - «Тема дня»

​ 📰 На банковском рынке появится крупный универсальный игрок – Росбанк может объединиться с «Тинькофф», напоминают «Ведомости» . Хотя...

Подробнее
Экономия и заработок: на рынке жилья появился новый тренд - «Тема дня»

Экономия и заработок: на рынке жилья появился новый тренд - «Тема дня»

​ Российские риелторы зафиксировали рост интереса к покупке жилья в складчину, пишет «Лента.ру» . Складчина подразумевает, что несколько...

Подробнее

Разделы

Информация


Рубль стабилен относительно доллара и юаня под влиянием противоречивых факторов - «Финансы»

Рубль стабилен относительно доллара и юаня под влиянием противоречивых факторов - «Финансы»

Доллар США и юань чуть подрастают на Московской бирже на старте торгов в пятницу, рубль стабилен в условиях влияния разнонаправленных факторов. По итогам первой минуты торгов курс доллара США составил 92,595...

Подробнее

      
Курс валют сегодня

Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика Яндекс.Метрика